Ventajas y desventajas de consolidar los préstamos estudiantiles

Combinar varios préstamos estudiantiles en un solo préstamo con una sola factura mensual puede ayudar a simplificar el reembolso. Pero la consolidación no es la mejor opción para todos, especialmente porque no se puede deshacer.

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Estos son los pros y los contras de consolidar los préstamos estudiantiles.

Ventajas de la consolidación de préstamos estudiantiles

Pro: Será más fácil gestionar tu deuda

Cuando consolide, sólo tendrá que hacer un pago de préstamo en lugar de varios. Es una buena idea si tienes una variedad de préstamos que suman más de 10.000 dólares y tienes problemas para llevar la cuenta de ellos.

Puede consolidar todos los préstamos federales que tenga después de graduarse en un único préstamo federal de consolidación directa.

También puedes consolidar de forma privada refinanciando los préstamos estudiantiles. Significa que puede consolidar sus préstamos privados -así como sus préstamos federales- con un banco privado, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. La refinanciación es una opción si tienes una puntuación de crédito de al menos 600 puntos y unos ingresos estables, y es poco probable que necesites las garantías de los préstamos federales, como la amortización en función de los ingresos y la condonación de los préstamos.

Pro: Tendrás más tiempo para pagar tu deuda

La cantidad de tiempo que tiene para pagar su préstamo federal consolidado dependerá de cuánto debe:

Cuando refinancia de forma privada, puede elegir entre varios plazos de préstamo, dependiendo de la empresa. Un plazo de amortización más largo significa un pago mensual más bajo.

Pro: podría obtener una cuota mensual más baja

Un plazo de amortización más largo significa que pagarás menos cada mes. Pero en realidad no ahorrarás dinero, ya que pagarás más en intereses a lo largo del tiempo.

» MÁS: Encuentre su tasa de interés de consolidación de préstamos federales

También podría terminar con un pago mensual más bajo si refinancia sus préstamos con una empresa privada. Evaluarán tu situación financiera personal, incluida tu puntuación crediticia, y decidirán si te dan un tipo de interés más bajo en los préstamos privados que hayas contratado. Un tipo de interés más bajo significa que tendrás un pago mensual más bajo.

Pro: Es la clave de la amortización condicionada a los ingresos para los padres prestatarios

Si tienes dificultades para hacer los pagos de los préstamos PLUS de los padres, la consolidación en un nuevo préstamo federal directo es la clave para acceder a un plan de reembolso basado en los ingresos, el único plan basado en los ingresos que se ofrece a los padres prestatarios. Este plan limita sus pagos al 20% de sus ingresos discrecionales o al importe de sus pagos mensuales fijos en un plazo de préstamo de 12 años, lo que sea menor.

Pro: Puedes elegir el administrador de tu préstamo federal

Cuando usted pidió por primera vez un préstamo estudiantil federal, no pudo elegir el administrador del préstamo. Son empresas privadas contratadas por el gobierno para gestionar sus préstamos. Pero si no está satisfecho con su administrador y quiere consolidar sus préstamos federales, puede elegir entre uno de los nueve administradores para gestionar su nuevo préstamo directo en adelante.

» MÁS: Cómo cambiar de gestor de préstamos estudiantiles

Contras de la consolidación de préstamos estudiantiles

Desventaja: Es posible que no ahorre dinero

Consolidar sus préstamos federales es una medida estratégica para ayudarle a gestionar su deuda. Si se prolonga el plazo de amortización, el pago mensual será menor, pero pagarás más intereses a lo largo del tiempo.

Si consolida con el gobierno federal, su nuevo tipo de interés será la media ponderada de sus préstamos federales' tipos de interés, redondeados al siguiente octavo de punto porcentual.

La refinanciación privada puede reducir el tipo de interés y, por tanto, la cuota o el plazo de amortización.

Contra: Un plazo de reembolso más largo significa que pagas más intereses a lo largo del tiempo

Un plazo de amortización ampliado significa ahorrar dinero en tus pagos mensuales, pero también significa pagar más en intereses a largo plazo.

Supongamos que ha obtenido cuatro préstamos federales por un total de 20.000 dólares. Si los pagas en un plazo estándar de 10 años, pagarías 193 dólares al mes y un total de 23.229 dólares, incluidos los intereses. Si consolidaras esos préstamos después de graduarte, con un plazo de amortización ampliado de 20 años, tendrías un pago mensual de 111 dólares, pero acabarías pagando 26.855 dólares en total.

Desventaja: Consolidar de forma privada significa renunciar a los beneficios de los préstamos federales

Asegúrate de entender toda la letra pequeña antes de refinanciar los préstamos federales para estudiantes.

Los préstamos federales suelen permitir una serie de opciones de aplazamiento y tolerancia en caso de que se pierda el empleo o se experimenten otras dificultades financieras. También ofrecen planes de reembolso basados en los ingresos y condonación de préstamos. Consolidar con un préstamo privado refinanciado podría significar que usted'perderá esas protecciones y oportunidades bajo los términos del nuevo préstamo.

» MÁS: Calculadora de pago de préstamos estudiantiles

Qué hay que tener en cuenta antes de consolidar

Si usted'está pensando en consolidar, tómese el tiempo necesario para entenderlo:

– Cuánto debe exactamente.

– La empresa a la que se le hacen los pagos cada mes.

– Cuánto paga en intereses y cuánto tiempo le tomará pagar sus préstamos a su tasa actual.

A continuación, compare lo que paga ahora con lo que pagará si consolida. Cuando sepas exactamente en qué te estás metiendo, será mucho más probable que tomes la decisión que más te convenga, y a tu cuenta corriente.

Utiliza una calculadora de consolidación para saber cuáles serían tus pagos consolidando con el gobierno federal o refinanciando con una empresa privada.