Los planes Medicare Advantage ofrecen una cobertura adicional, normalmente sin coste alguno, pero puede pagar más si se pone enfermo.Liz Weston Sep 17, 2020
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Alrededor de 1 de cada 3 personas de 65 años o más en EE.UU.S. inscribirse en Medicare Advantage, la alternativa de seguro privado a Medicare tradicional. No es difícil ver por qué: Los planes de Medicare Advantage suelen cubrir cosas que Medicare no cubre, y la mayoría de la gente no paga más por ello.
Pero Medicare Advantage puede ser más caro si se enferma porque los copagos y otros costes pueden ser mayores, dice Katy Votava, presidenta de Goodcare.com, una consultora de salud para asesores financieros y consumidores.
Los clientes insatisfechos que quieren volver al Medicare tradicional pueden descubrir que ya no reúnen los requisitos para las pólizas complementarias que les ayudan a pagar sus facturas médicas, o que se enfrentarían a primas prohibitivamente altas.
"Son productos complicados," dice Votava, autor de "Sacar el máximo partido a Medicare." "No se parecen a nada, a ningún otro seguro que la gente encuentre en cualquier lugar hasta llegar a Medicare."
La sopa de letras de Medicare
El primer obstáculo al que se enfrentan muchas personas a la hora de decidir sobre la cobertura de Medicare es simplemente entender cómo encajan las distintas partes. El Medicare tradicional, también conocido como Medicare original, tiene dos partes:
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La Parte A cubre la hospitalización y suele estar exenta de primas.
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La Parte B cubre la atención ambulatoria, incluidas las visitas al médico, y tiene una prima mensual estándar de 144 dólares.60 euros para 2020, aunque las personas con mayores ingresos pagan más.
Puede elegir cualquier médico que acepte Medicare, y la mayoría lo hace. El gobierno paga directamente a los proveedores de asistencia sanitaria.
La Parte D es la cobertura de medicamentos recetados, que proporcionan las aseguradoras privadas. Los medicamentos que están cubiertos y las cantidades que usted paga de su bolsillo varían mucho. Las primas mensuales también varían, pero la media es de 32 dólares.74 en 2020.
El Medicare tradicional tiene deducibles, copagos y coseguros que pueden sumarse rápidamente. Para cubrir estas carencias, las aseguradoras privadas también ofrecen planes complementarios conocidos como Medigap. La prima mensual promedio de Medigap en 2019 fue de 152 dólares, según el mercado de seguros de salud eHealth.com, pero puede ser menor o mucho mayor según el plan, la aseguradora y la zona en la que viva. Los planes se conocen con las letras A a N. Al igual que con el Medicare tradicional, puede elegir cualquier médico que acepte Medicare.
Si solicita una póliza de Medigap cuando es elegible para Medicare por primera vez, la aseguradora tiene que aceptarle y no puede cobrarle más por condiciones preexistentes.
En qué se diferencia Medicare Advantage
Medicare Parte C es Medicare Advantage. Sin embargo, en lugar de añadirse a las otras partes de Medicare, los planes Medicare Advantage las sustituyen. Las aseguradoras que ofrecen Medicare Advantage están obligadas a proporcionar todas las prestaciones de la Parte A y la Parte B, y la mayoría de los planes incluyen también la cobertura de medicamentos de la Parte D. Además, los planes suelen cubrir ciertos gastos que Medicare no cubre, como la atención auditiva, visual y dental.
La mayoría de los inscritos en Medicare Advantage en 2020 no pagaron ninguna prima adicional por su cobertura, aparte de sus primas regulares de la Parte B, según la Kaiser Family Foundation, un grupo de investigación sanitaria.
Cómo gestiona los costes Medicare Advantage
Los planes de Medicare Advantage son similares a los seguros médicos de grupo proporcionados por la empresa: Para estar cubierto, normalmente debe elegir los proveedores de atención médica de la red de la compañía de seguros. La red puede ser relativamente estrecha si el plan es una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o algo más amplia si es una organización de proveedores preferidos (PPO). Es posible que necesite una aprobación previa para ciertos tipos de atención o remisiones para ver a especialistas. Si sale de la red, es posible que sus gastos no estén cubiertos o que no se apliquen a sus límites de gastos de bolsillo. Aunque su médico esté ahora dentro de la red, eso podría cambiar y es posible que no le avisen mucho.
Además, los planes Medicare Advantage suelen ser regionales. Si se muda fuera de la zona o viaja a otros estados, es posible que no esté cubierto.
El diablo está en los detalles, y los planes de Medicare Advantage tienen muchos, muchos detalles. El beneficiario medio de Medicare tiene acceso a 28 opciones de Medicare Advantage, con diferentes redes, coberturas, deducibles, copagos y coseguros, según la Kaiser Family Foundation. En general, sin embargo, Medicare Advantage cuesta menos por adelantado y potencialmente más si necesita mucha atención médica. Muchos planes Medigap tienen costes iniciales más elevados, pero cubren la mayor parte de los gastos, si no todos, cuando se necesita atención médica.
Si quiere cambiar de un plan Medicare Advantage a otro, puede hacerlo durante los periodos de inscripción anual. Pero si quiere cambiar de Medicare Advantage a Medicare tradicional, no suele tener garantizado el acceso a una póliza Medigap. Eso significa que la aseguradora puede cobrarle más, excluir las enfermedades preexistentes durante un tiempo o no emitirle ninguna póliza.
Esto no significa que los planes de Medicare Advantage sean una mala elección, sino que son complicados, dice Tatiana Fassieux, especialista en formación de California Health Advocates, una organización sin ánimo de lucro dedicada a la defensa de Medicare. Recomienda a las personas que se pongan en contacto con el programa estatal de asistencia en materia de seguros de salud, que puede ofrecer asesoramiento individualizado y gratuito. Puede encontrar enlaces a estos programas visitando el Centro Nacional de Asistencia Técnica SHIP.
"La gente no debe confiar exclusivamente en los anuncios de televisión," dice Fassieux. "Es entonces cuando la gente se atasca y a veces toma la decisión equivocada."
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.