¿Valen la pena los CD??

Los certificados de depósito pueden ayudar con los objetivos de ahorro, pero considera sus pros y sus contras.Spencer Tierney Feb 8, 2021

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Los certificados de depósito han tenido tradicionalmente los tipos de interés más altos entre las cuentas bancarias, y los mejores tipos llegaron a alcanzar el 2% o el 3% en la última década. Pero muchos tipos de CD cayeron en 2020, y algunos bancos bajaron sus tipos de CD más que los de sus cuentas de ahorro.

En este entorno de tipos bajos, ¿merecen la pena los CD?? La respuesta es que depende de sus objetivos de ahorro a corto plazo. Aquí tiene un resumen de los pros y los contras de los CD y cuándo pueden ser una buena opción para usted.

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Ventajas de invertir en CDs

1. Los CD son inversiones seguras.
Al igual que otras cuentas bancarias, los CD tienen un seguro de depósito federal de hasta 250.000 dólares (o 500.000 dólares en una cuenta conjunta para dos personas). No hay riesgo de perder dinero en un CD, excepto si lo retira antes de tiempo.

2. Los CD tienen tipos fijos y rendimientos predecibles.
Una vez que se abre un CD, se fija un tipo de interés. Esto le permite saber exactamente cuánto dinero ganará a lo largo del plazo de su CD, ya sean meses o años. En cambio, los bancos y las cooperativas de crédito pueden cambiar los tipos de interés de las cuentas de ahorro normales a voluntad.

3. Los certificados de depósito ofrecen una variedad de plazos que pueden estructurar los objetivos de ahorro.
Los plazos de los CD suelen oscilar entre los tres meses y los cinco años, por lo que pueden ser herramientas para apartar parte de tus ahorros para futuras compras dentro de ese periodo de tiempo. En general, cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa del CD. Y cuanto más corto sea el plazo, más oportunidades tendrá de retirar o renovar un CD.

AhorrosGestión de efectivoChequesMercado de dineroUna cuenta de ahorros es un lugar donde puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Más información

Miembro de la FDIC

Ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Min. saldo para APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de Ahorro American Express® High Yield

APY

0.50%0.50% APY (tasa de rendimiento anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.

Mínimo. de saldo para obtener la APY

$1

Más información

Miembro de la FDIC

Ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.Los APY del 50% están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Mínimo. de saldo para el APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.El APY de la cuenta de ahorro en línea del 50% es preciso a partir del 21/01/2022

Mínimo. de saldo para el APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

en la página web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para APY

$500

Más información

en la página web de Aspiration's

Aspiración de gastos & Cuenta Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY (si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta $10,000 inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado las transacciones con tarjeta de débito de $ 1,000.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.00 requisito de gasto. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será del 0.00% APY (0.25% de APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en los saldos de la cuenta de ahorro de hasta 10.000 $.00. Saldos superiores a 10.000.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).

Mínimo. de saldo para el APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta Wealthfront Cash

APY

0.10%

Mínimo. saldo para el APY

$1

Aprenda más

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Plazo

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Término

1 año

Más información

Miembro FDIC

Synchrony Bank CD

APY

0.55%Las APYs están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalidad por retiros anticipados de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Término

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios.Las cuentas corrientes se utilizan para depositar y retirar dinero en efectivo en el día a día. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alto rendimiento de Alliant Credit Union

APY

0.25%Podrá obtener una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra entidad financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta corriente Citi Priority

APY

0.01%0.01% de rentabilidad anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de cheques LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tipos de interés similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tipos similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de cuenta corriente. Más información

Miembro FDIC

Cuenta del mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. saldo para el APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. balance para el APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. saldo para el APY

$0

EXPLORAR MÁS CUENTAS

Contras de invertir en CDs

1. Se pierde el acceso al dinero en un CD.
Puede pensar en los CD como cajas de almacenamiento cerradas para parte de su dinero. Una vez que se deposita una cantidad global en un CD por un tiempo determinado, no se puede añadir o retirar nada hasta el día en que finaliza el plazo, conocido como fecha de vencimiento. Si rompes el bloqueo antes de tiempo, puede salirte caro. (Para más detalles, vea cómo funcionan los CDs.)

2. Los CDs tienen penalizaciones por retiro anticipado.
Si se abre un CD antes de su vencimiento, se suele aplicar una penalización, que puede oscilar entre varios meses y un año de intereses. En algunos casos, la penalización puede incluir parte del dinero que depositó originalmente. (Consulte nuestro artículo Las penalizaciones de los CD por banco para ver algunos ejemplos.)

3. Tener un tipo de interés fijo puede hacer que se pierdan oportunidades.
Tener un CD puede significar mantener un tipo de interés alto incluso cuando los bancos bajan los tipos de las cuentas de ahorro y las nuevas ofertas de CD, pero la otra cara de la moneda es quedarse con un rendimiento bajo del CD cuando los tipos suben. Un tipo de interés fijo puede ser una bendición o una maldición dependiendo de cómo fluctúen los tipos en el futuro.

«¿Quiere saber dónde están los tipos?? Vea nuestra lista de tipos de CD actuales

3 situaciones en las que los CD funcionan mejor

Los CD han ofrecido históricamente algunos de los rendimientos garantizados más altos entre las cuentas bancarias, pero eso no los convierte automáticamente en el mejor hogar para sus ahorros o inversiones.

«Puedes jugar al golf con un bate de béisbol, pero no funciona tan bien como los palos», dice Derek Brainard, director de Servicios Educativos del Centro de Educación y Capacidad Financiera del Instituto AccessLex. Del mismo modo, «mucha gente piensa en los CD para sus objetivos de inversión, pero puede que no sean los más adecuados.»

Los CD pueden funcionar bien en los tres escenarios siguientes:

1. Inmovilizar los ahorros para una compra futura cercana
Puede tratarse de un ahorro para el pago inicial de una vivienda o un coche que piensa comprar dentro de cinco años. Sea cual sea el objetivo, el dinero no se utilizará hasta que esté listo y puede permanecer a salvo en los CD. (Si tiene objetivos de ahorro pero no quiere perder el acceso a su dinero, considere las cuentas de ahorro de alta rentabilidad.)

2. Construir un patrimonio a corto plazo antes de invertir
Los CD con plazos cortos, como de tres meses a dos años, pueden ser útiles si se planea invertir ese dinero más adelante. Por ejemplo, algunos inversores utilizan una estrategia denominada «dollar-cost averaging», que consiste en distribuir las compras de acciones o fondos a lo largo del tiempo. En este caso, el dinero que espera ser invertido podría mantenerse en los CD para ganar potencialmente más intereses que en una cuenta de ahorro normal.

3. Garantizar la rentabilidad sin riesgo de mercado
Invertir en CDs sin una compra futura en mente puede tener sentido para aquellos que quieren evitar arriesgar su dinero en el mercado de valores.

Pero recuerde que los CD son más para la seguridad a corto plazo que para el crecimiento a largo plazo. Para los ahorros para la jubilación, los asesores financieros suelen sugerir una asignación de activos que implique tener más acciones que bonos o certificados de depósito cuando la jubilación está a décadas de distancia, y cambiar a más bonos o certificados de depósito a medida que se acerca la jubilación, para minimizar el riesgo de perder dinero.

Preguntas frecuentes¿Valen la pena los CD??

Esto depende principalmente de sus objetivos de ahorro. Un tipo de interés alto puede ayudar a cerrar el trato si ya está buscando un CD, pero ahora es más difícil conseguirlo. Si desea obtener tipos comparables a los de los certificados de depósito y un fácil acceso a los fondos, una cuenta de ahorro de alta rentabilidad podría ser la mejor opción. Comparar los mejores tipos de CD con los mejores tipos de ahorro.

Los tipos de los CDs suben o bajan?

La mayoría de los casos. En enero de 2020, los mejores tipos de CD fueron superiores al 2% de rendimiento anual para los plazos de un año y cinco años, mientras que en enero de 2021, sería difícil encontrar un 1% de APY para cualquier plazo, según un análisis de nuestro sitio web de más de 20 instituciones financieras con algunos de los CD de alto rendimiento más competitivos.

¿Debo abrir un CD durante la pandemia??

Depende, pero pregúntese si necesitará acceder a ese dinero en el próximo año. Si eso le parece probable, limítese a las cuentas de ahorro normales.

¿Son los CD una buena inversión??

Los tipos no son tan altos como hace un año, pero un CD podría tener sentido para ti si buscas un lugar seguro para algunos ahorros a un tipo fijo. Un enfoque más estratégico para invertir en CDs es dividir una inversión en varias partes e invertir en varios CDs de diferentes plazos a la vez. Cuando cada CD termina, reinvierte esa suma en un nuevo CD para un plazo más largo. Es lo que se llama una escalera de CD (vea más sobre cómo funcionan las escaleras de CD).

¿Valen la pena los CD??

Esto depende principalmente de sus objetivos de ahorro. Un tipo de interés alto puede ayudar a cerrar el trato si ya está buscando un CD, pero ahora es más difícil conseguirlo. Si desea obtener tipos de interés comparables a los de los certificados de depósito, así como un fácil acceso a los fondos, una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría ser la mejor opción. Compare los

mejores tipos de CD

con el

los mejores tipos de ahorro

.

¿Suben o bajan los tipos de los CD??

La mayoría de las veces a la baja. En enero de 2020, los mejores tipos de CD superaban el 2% de rentabilidad anual para los plazos de un año y cinco años, mientras que en enero de 2021, será difícil encontrar un 1% de rentabilidad anual para cualquier plazo, según un análisis de nuestro sitio web de más de 20 instituciones financieras con algunos de los CD de alto rendimiento más competitivos.

¿Debo abrir un CD durante la pandemia??

Depende, pero pregúntese si va a necesitar acceder a ese dinero en el próximo año o así. Si eso le parece probable, limítese a las cuentas de ahorro normales.

¿Son los CD una buena inversión??

Los tipos no son tan altos como hace un año, pero un CD podría tener sentido para usted si está buscando un lugar seguro para algunos ahorros a un tipo fijo. Un enfoque más estratégico para invertir en CDs es dividir una inversión en varias partes e invertir en varios CDs de diferentes plazos a la vez. Cuando cada CD termina, reinvierte esa suma en un nuevo CD de mayor duración. Esto se llama escalera de CD (ver más en

cómo funcionan las escalas de los CD

).

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