Las pólizas de vida permanentes pueden complementar los ahorros para la jubilación, pero considere primero otras opciones.Alice Holbrook 21 de mayo de 2015
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Para muchas personas, el seguro de vida y la planificación de la jubilación son dos cosas distintas. La planificación de la jubilación es para usted, y el seguro de vida es para sus beneficiarios. Sin embargo, algunos asesores financieros también recomiendan el seguro de vida como una forma de planificar la jubilación.
Debido a los costes que conlleva, esta estrategia es controvertida, pero puede tener sus ventajas, si te conviene.
Los planes de seguro de vida permanente pueden ofrecer ventajas
Entre los muchos tipos de seguro de vida disponibles, las pólizas de vida permanente se promocionan a veces como una forma de complementar los ahorros para la jubilación. Cuando compra un plan de seguro de vida permanente -ya sea un seguro de vida variable, universal o entero, o un híbrido- parte de sus primas van a parar a una cuenta separada que acumula valor en efectivo junto con la prestación por fallecimiento o además de ella.
Una de las ventajas del seguro de vida permanente es la posibilidad de retirar o pedir un préstamo sobre este valor en efectivo. Puede hacerlo para pagar la hipoteca durante unos meses, si pierde el empleo, o para financiar su jubilación. Tenga en cuenta que los préstamos y las retiradas de fondos reducirán la prestación por fallecimiento a menos que se reembolsen. Si toma prestado más del valor de rescate, su póliza podría caducar.
Por otro lado, puede tener ventajas fiscales obtener dinero en efectivo de su seguro de vida para la jubilación u otros fines. » Las distribuciones a través del préstamo son 100% libres de impuestos. … Si se retira el valor en efectivo de la póliza, una parte es una devolución de la prima y otra parte se gravaría como ingreso», dice John Buerger de ALTUS Wealth Solutions en San Luis Obispo, California.
Ventaja fiscal, pero con un coste
También existen ventajas fiscales al utilizar parte de su valor en efectivo para financiar específicamente la jubilación, según Buerger.
«Si una persona tiene 50.000 dólares que salen de su IRA o 401(k) cada año junto con otros 25.000 dólares de la Seguridad Social, la totalidad de los 75.000 dólares… se consideran ingresos imponibles. Si esos 50.000 dólares salieran del seguro de vida, la renta imponible sería sólo de 25.000 dólares. No sólo no se gravan los 50.000 dólares, sino que es probable que la persona se encuentre en un tramo impositivo más bajo, lo que significa que el impuesto sobre los ingresos de la Seguridad Social también podría ser menor», afirma.
Pero muchos asesores no recomiendan utilizar el seguro de vida para financiar la jubilación por una razón importante: «Es una forma muy costosa de invertir», dice Jeff Vistica, asesor financiero en Carlsbad, California.
«Los costes de los seguros, los costes de marketing y comisiones, los impuestos sobre las primas, los costes de las subcuentas… se suman rápidamente y se comerán sus rendimientos», dice. Vistica calcula que estos gastos suponen un 3% anual.
Por el contrario, los asesores suelen recomendar mantener las comisiones de inversión en un nivel igual o inferior al 1%.
Los elevados costes asociados a los planes de seguro de vida suponen un «lastre» para el rendimiento, dice Buerger. «Normalmente, vemos algo más cercano al 4-6% de tasa de crecimiento efectivo anualizado del valor en efectivo del seguro de vida, mientras que el rendimiento del mercado a largo plazo puede ser mayor», añade.
Considere la posibilidad de sacar el máximo provecho de otros vehículos primero
Esto no significa que nadie deba considerar financiar su jubilación a través de un seguro de vida. Vistica sugiere que si ya está maximizando otros vehículos de jubilación -como los 401(k)s y las IRA- y tiene una necesidad de seguro de vida, podría ser una buena opción.
Pero «no soy muy partidario de utilizar el seguro de vida para ayudar a financiar la jubilación», dice. «El seguro de vida debe considerarse en primer lugar como una forma de proteger a su familia o a su negocio si le ocurriera algo.»
Si usted es mayor y tiene un patrimonio neto elevado, obtendrá el mayor ahorro fiscal de los retiros del seguro de vida, aunque, como señala Buerger, «el ahorro fiscal sigue siendo un ahorro fiscal».»
Si aún no necesita un seguro de vida y no ha alcanzado su máximo nivel de ingresos, obtendrá un mejor trato con una cuenta IRA Roth. Y si no está contribuyendo al máximo a su 401(k) e IRA, considere la posibilidad de incluirlos en su presupuesto antes de recurrir al seguro de vida.