Los usuarios autorizados pueden acumular deudas, pero no son responsables de pagarlas. Los titulares de la cuenta conjunta son ambos responsables de la deuda.Claire Tsosie 20 julio 2021
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Supongamos que quiere compartir el crédito con otra persona. Puede añadirlo como usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito o abrir una nueva cuenta de tarjeta conjunta. Cada una tiene sus ventajas e inconvenientes.
Usuarios autorizados
Cuando añades a alguien como usuario autorizado en tu tarjeta de crédito, esa persona tiene permiso para hacer compras en tu cuenta. Por lo general, puede añadir usuarios autorizados a través del portal en línea de su cuenta o llamando a la línea de atención al cliente de su emisor. Los usuarios autorizados suelen recibir una tarjeta con su nombre, y sus compras aparecen en su extracto.
Hay que tener en cuenta un par de cosas al añadir un usuario autorizado a su cuenta:
1. Sólo tú eres responsable del pago
Añadir un usuario autorizado a su cuenta significa prometer al emisor de la tarjeta que usted pagará la factura. El titular de la tarjeta es el único legalmente responsable de la deuda de la cuenta. Cualquier acuerdo que tenga con el usuario autorizado para el reembolso no cambia este hecho. Es su crédito y su responsabilidad.
«Los usuarios autorizados pueden pedir que se les dé de baja de la cuenta. Los titulares principales no tienen esa opción. «
Si, por alguna razón, un usuario autorizado no quiere seguir figurando en su cuenta, normalmente puede hacerlo llamando al emisor y pidiendo que lo eliminen. Pero tú no tienes esa misma opción. Podrías quedarte con la factura y, potencialmente, con una puntuación de crédito arruinada si un usuario autorizado se endeuda con tu tarjeta. Tenga esto en cuenta antes de añadir a alguien a su cuenta, y sólo añada a personas en las que realmente confíe.
» MÁS: Qué tarjetas de crédito permiten establecer un límite de gasto para los usuarios autorizados?
2. Podrías aumentar su crédito
Si usted tiene una puntuación crediticia mucho más alta que la de su usuario autorizado, éste puede obtener un aumento de su puntuación crediticia al añadirlo a su cuenta, si su emisor informa de la actividad del usuario autorizado a las agencias de crédito. Por esta razón, los padres a veces añaden a sus hijos como usuarios autorizados para ayudarles a crear crédito.
Otra ventaja: algunos emisores sólo comunican a las agencias de crédito la información positiva de los usuarios autorizados, por lo que si usted no paga o sobrepasa su límite, no necesariamente hará que el crédito de otra persona se vea afectado. Es importante investigar las políticas de su emisor sobre la notificación de la actividad de los usuarios autorizados antes de añadir a un ser querido a su cuenta, ya que las políticas varían según el sector.
Por lo general, su hijo debe tener al menos 16 años para convertirse en usuario autorizado, aunque algunos emisores hacen excepciones. Si decides añadirle, tómate el tiempo necesario para hablar de los aspectos básicos de la tarjeta de crédito y establece de antemano las normas de uso de la misma.
Titulares de tarjetas conjuntas
Si tiene una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con otra persona, ambos son igualmente responsables de la cuenta. Si tú y tu pareja queréis hacer frente a vuestras finanzas como un equipo, ésta podría ser una buena manera de hacerlo.
En la mayoría de los casos, tendrán que solicitar juntos una nueva tarjeta de crédito para obtener una cuenta conjunta; no pueden añadir un titular de cuenta conjunta más tarde.
He aquí algunas cosas que hay que tener en cuenta antes de abrir una cuenta conjunta:
1. Usted'compartirá la responsabilidad de pagar
Con una tarjeta de crédito conjunta, ambos son responsables de la deuda de la cuenta. Si utilizan la cuenta de forma responsable, ambos pueden reforzar su crédito. Por otro lado, el incumplimiento de los pagos y los gastos excesivos os perjudicarán a ambos. Recuerda comunicarte a menudo sobre el saldo y los pagos para que ninguno de los dos cometa un error costoso.
» MÁS: ¿Es posible tener una cuenta de tarjeta de crédito conjunta??
2. Su crédito podría verse afectado si la relación cambia
Si usted y el titular de la tarjeta conjunta se pelean, o si deciden dejar de gestionar el dinero conjuntamente, es probable que tenga que cerrar la cuenta. Esto puede reducir la antigüedad media de sus cuentas y hacer mella en sus puntuaciones de crédito. En el desafortunado caso de que el otro titular de la tarjeta fallezca, es probable que usted también sea responsable del pago de la tarjeta, lo que podría añadir estrés a una situación ya de por sí dolorosa. En estos casos, es posible que se apoye mucho en otras líneas de crédito, lo que podría perjudicar su puntuación.
» Muchos emisores ni siquiera permiten las cuentas de tarjeta de crédito conjuntas, por lo que sus opciones son limitadas.»
Esto no significa necesariamente que deba evitar abrir una tarjeta de crédito conjunta, pero puede que quiera mantener un saldo bajo para que, en el peor de los casos, no se quede con una gran deuda.
» MÁS: Decidido a compartir una tarjeta de crédito? Algunos consejos para evitar errores
3. Tendrá menos opciones
Si quieres abrir una tarjeta de crédito conjunta hoy, puede que no tengas suerte con ciertos emisores. En 2013, Chase eliminó sus ofertas para titulares de tarjetas conjuntas en aras de la simplicidad. Capital One dejó de ofrecer esta opción hace más de 10 años, y American Express nunca la ofreció a los consumidores.
Si pide a su emisor que añada a alguien como titular conjunto de la tarjeta (algo que los emisores no suelen permitir), es posible que asuman que quiere añadirlo como usuario autorizado. Confirme si el emisor ofrece tarjetas de crédito conjuntas y averigüe cuál es el proceso para obtener una.
» MÁS: Qué emisores de tarjetas de crédito permiten un cofirmante?
El siguiente paso
A fin de cuentas, si puede administrar bien el dinero con su pareja, pariente o amigo, no importará realmente cómo compartan su crédito. Ambos saldrán ganando gracias a sus buenos hábitos de gasto. Si las cosas van mal y usted'comparte el crédito con un usuario autorizado, es probable que éste se vea menos afectado; si son titulares de una tarjeta conjunta, ambos sufrirán.
Por eso es importante mantener la conversación sobre el crédito, independientemente de con quién decida compartirlo. Con la confianza y la comunicación, pueden aumentar su solvencia juntos y ganar más recompensas.