¿Una transferencia de saldo perjudicará mi puntuación de crédito??

No obtendrá puntos de bonificación (o perderá puntos) sólo por trasladar la deuda. Pero si aprovechas la transferencia como una oportunidad para pagar tu deuda, puedes mejorar tu crédito.Lindsay Konsko, Erin Hurd 16 de agosto de 2021

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Pensar en trasladar las deudas de las tarjetas de crédito con intereses altos a una tarjeta con un tipo de interés más bajo -o, mejor aún, con un periodo de interés del 0%- haciendo una transferencia de saldo? Esta medida puede ahorrarle cientos de dólares y facilitarle el pago de lo que debe.

Las transferencias de saldo no perjudican directamente su puntuación de crédito, pero la solicitud de una nueva tarjeta puede afectar a su crédito de forma positiva y negativa.

Como piedra angular de un plan de reducción de la deuda, una transferencia de saldo puede ser un movimiento muy inteligente a largo plazo. Esto es lo que necesita saber sobre cómo una transferencia de saldo podría afectar a su puntuación de crédito.

» MÁS: Qué es una transferencia de saldo y si debo hacerla? 

Cómo una transferencia de saldo podría perjudicar su puntuación de crédito

La solicitud de una nueva tarjeta de crédito para transferir su saldo dará lugar a una consulta dura en su informe de crédito. Una consulta dura le restará algunos puntos a su puntuación inicialmente, y permanecerá en su informe crediticio hasta dos años.

Abrir una nueva tarjeta también afecta a la duración del historial crediticio. Una nueva tarjeta puede reducir la antigüedad media de su crédito, lo que puede restar puntos a su puntuación. Si tiene pocas tarjetas de crédito, tendrá un mayor impacto que si tiene muchas.

El uso de una transferencia de saldo para pagar la deuda y utilizar el crédito de forma responsable en el futuro debería mitigar o incluso anular los daños a corto plazo a largo plazo.

» MÁS: Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ahora mismo

Cómo una transferencia de saldo puede ayudar a su puntuación de crédito

El simple hecho de realizar una transferencia de saldo no va a afectar mucho a su puntuación de crédito, si es que lo hace. La clave para cambiar su puntuación de crédito es utilizar la transferencia para reducir su deuda, tanto en términos de dólares como en porcentaje de su crédito disponible. La eliminación de la deuda envía el tipo de señales que dan lugar a una mejor puntuación de crédito.

Cada dólar que no tiene que pagar en intereses es un dólar que puede utilizar para pagar su deuda. Esto le permite reducir su deuda más rápidamente, y reducir su deuda es bueno para su crédito. Los importes que debe representan el 30% de su puntuación de crédito FICO, y el importe en dólares de su deuda es un factor importante. Otro factor es el índice de utilización del crédito, es decir, el porcentaje de crédito disponible que se utiliza.

Una buena regla general es mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30% en todo momento, tanto en cada tarjeta como en todas ellas. La adición de una nueva tarjeta con una nueva línea de crédito reduce la utilización general de su crédito.

Digamos que un consumidor tiene dos tarjetas de crédito:

  • Tarjeta A: límite de 5.000 dólares con un saldo de 2.000 dólares

  • Tarjeta B: límite de 3.000 dólares con un saldo de 1.000 dólares

Este consumidor tiene un índice de utilización del 40% en la tarjeta A, un índice de utilización del 33% en la tarjeta B y un índice de utilización general del 37.5% (3.000 dólares divididos entre 8.000 dólares). Tanto en cada tarjeta como en general, la deuda de este consumidor supera el límite del 30%.

Ahora digamos que esta persona obtiene una tarjeta de transferencia de saldo (tarjeta C) con un límite de 6.000 dólares y traslada todas las demás deudas a ella. Esta persona tiene ahora una utilización del 0% en la tarjeta A, del 0% en la tarjeta B, del 50% en la tarjeta C y del 21% en general.

En general, esto se verá mejor en el informe de crédito del consumidor's. Y, por supuesto, la transferencia ha puesto a esta persona en posición de pagar esa deuda de 3.000 dólares más rápidamente debido al ahorro de intereses.

» MÁS: Cómo elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

¿Es una buena idea la transferencia de saldo??

Una transferencia de saldo debería ahorrarle dinero. Si no hace al menos eso, realmente no tiene sentido hacer una.

Por ejemplo, digamos que usted tiene un saldo de 10.000 dólares en una tarjeta que cobra un 15% de interés, y su objetivo es pagarlo en los próximos 12 meses. Si sólo dejas la deuda en esa tarjeta mientras la pagas, podrías pagar unos 830 dólares de intereses. Pero pásalo a una tarjeta con una TAE del 0% durante 12 meses, y los intereses no te costarán nada.

» Las transferencias de saldo no'cambian el pasado. La falta de pagos en la antigua cuenta seguirá afectando a su puntuación.»

Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas cobran una comisión por transferencia de saldo del 3% al 5%. En este ejemplo, una comisión del 3% le costaría 300 dólares, por lo que saldría ganando 530 dólares.

Cuando transfiere un saldo, está pagando una deuda existente con una nueva tarjeta de crédito. Suponiendo que traslade la deuda a una tarjeta con un tipo de interés más bajo, le costará menos dinero mantener esa deuda en el futuro. Eso significa que puede dedicar más dinero a pagar el principal de la deuda, en lugar de pagar los intereses.

Al pensar en términos de su puntuación de crédito, es importante entender lo que no hace una transferencia de saldo:

  • No reduce la cantidad total de dinero que debe. Si debe 5.000 dólares en una tarjeta y los transfiere a una nueva, sigue teniendo 5.000 dólares de deuda, sólo que en un nuevo lugar. También sigue pagando los intereses impagados que se acumularon en la cuenta antes de transferir la deuda. Eso'es parte de lo que ha pagado con la nueva tarjeta.

  • No cambia nada de lo sucedido con la antigua cuenta. La cuenta desde la que transfirió la deuda permanecerá en su informe de crédito, incluso si la cierra.  (Las cuentas cerradas en buen estado pueden permanecer en su informe durante 10 años; las cerradas con marcas negativas pueden permanecer durante siete años.) Si no ha realizado los pagos en la antigua cuenta, esos pagos no realizados seguirán apareciendo y seguirán influyendo en su puntuación de crédito.

En pocas palabras, una transferencia de saldo no cambiará nada de lo que ya figura en su informe crediticio. Pero le permite realizar movimientos que pueden mejorar su crédito en el futuro, además de ahorrarle dinero a corto plazo.

» MIRA: Cómo saldar una deuda con una tarjeta de crédito

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