UltraFICO frente a. Experian Boost: Nuevas herramientas para poner en marcha su crédito

Las reglas para conseguir una puntuación de crédito decente no han cambiado mucho desde que se inventó la puntuación de crédito: Pagar todas las facturas a tiempo, no utilizar demasiado el crédito disponible y construir un largo historial de comportamiento responsable.

Pero los principiantes en materia de crédito y los que buscan reconstruirse después de haber dado un paso en falso tienen ahora dos nuevas herramientas que pueden utilizar: Experian Boost y UltraFICO. Ambas recompensan los buenos hábitos financieros que no son reconocidos por los modelos de puntuación de crédito actuales.

La oficina de crédito Experian y la empresa de análisis FICO, más conocida por la puntuación de crédito FICO, dicen que han creado Boost y UltraFICO para ayudar a las personas que empiezan a tener crédito o a las que quieren volver a crearlo. Según las empresas, es más probable que ayuden a las personas con puntuaciones de crédito entre 500 y 600.

Boost se lanzó en marzo de 2019 y está disponible para los consumidores en el sitio web de Experian. UltraFICO es un servicio opcional que los consumidores pueden utilizar para que los saldos y pagos de las cuentas de ahorro y de cheques puedan ser utilizados para ayudar a evaluar los hábitos financieros.

Ambos productos tienen peculiaridades que hay que entender. A continuación te explicamos los detalles de Boost y UltraFICO y cómo decidir si los utilizas:

Cómo funcionan Boost y UltraFICO

Boost

Este servicio gratuito le permite añadir puntos a su puntuación de crédito existente. Así es como se hace:

• Regístrese en el sitio web de Experian y conecte la información de su cuenta bancaria para que Boost pueda escanear sus transacciones en busca de pagos de servicios públicos y de telefonía móvil.

• Seleccione las facturas que desea añadir a su informe de crédito Experian. Elija sólo las facturas que sabe que ha pagado a tiempo. Dado que las puntuaciones se calculan a partir de la información de sus informes, añadir esos registros de pagos positivos puede ayudar a su puntuación.

• Comprueba tu progreso. El registro en Boost también le da acceso gratuito a su puntuación FICO, para que pueda ver los efectos inmediatos de su uso.

Lo que hay que saber:

• Experian dice que Boost puede beneficiar a las puntuaciones FICO 8, FICO 9 y VantageScore 3 y 4, todas ellas puntuaciones comunes que utilizan los prestamistas. Pero el efecto sólo aparece cuando un prestamista utiliza su informe de crédito Experian con uno de esos modelos de puntuación. Si un prestamista mira las puntuaciones basadas en sus informes de crédito de TransUnion o Equifax, no verá el cambio.

• Además, si tiene congelado el crédito de Experian, puede seguir utilizando Boost; debe descongelarlo antes de solicitar un crédito. Puedes darte de baja en cualquier momento.

• Un posible inconveniente: Los prestamistas que no estén familiarizados con ella pueden interpretar los pagos de servicios públicos y de teléfonos móviles que aparecen en su informe crediticio como parte de su carga de deudas, lo que podría afectar a sus posibilidades de obtener un préstamo o una tarjeta de crédito. Experian dice que está «trabajando con los prestamistas para asegurarse de que entienden estos pagos positivos.»

UltraFICO

Este nuevo tipo de puntuación FICO es de uso gratuito, pero hay que optar por él. Funciona en dos pasos:

• Usted se inscribe en el sitio web de FICO y vincula sus cuentas bancarias, lo que le permite escanear sus transacciones. El algoritmo de puntuación comprueba si usted tiene constantemente dinero en efectivo, cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas, cuán activas son y con qué frecuencia tiene un saldo negativo.

• Antes de solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo, pregunta al prestamista si utiliza UltraFICO. Solicítelo con normalidad. Si el prestamista considera que su crédito no es lo suficientemente bueno para calificar, puede pedirle que compruebe su UltraFICO para ver si tiene una segunda oportunidad. Tu crédito se extrae sólo una vez durante todo el proceso, dice Gregory Wright, jefe de producto de Experian Consumer Information Services.

Lo que hay que saber: A diferencia de lo que ocurre con Boost, no puedes comprobar tu puntuación UltraFICO para ver el efecto. La única vez que puede verlo es si es rechazado después de la segunda mirada del prestamista; le enviará un aviso por correo explicando el motivo, dice David Shellenberger, vicepresidente de puntuaciones y análisis predictivo de FICO. Al igual que con Boost, puede renunciar a ella en cualquier momento.

Decidir si utilizar Boost o UltraFICO

Si sabes que gestionas el dinero de forma responsable y tu puntuación no lo refleja, puede valer la pena explorar Boost y UltraFICO. Sin embargo, es necesario que te sientas cómodo compartiendo la información de tu cuenta bancaria.

Experian afirma que casi dos tercios de los consumidores que se han inscrito desde el lanzamiento de Boost han añadido puntos a su puntuación, con un aumento medio de más de 13 puntos. Algunos usuarios han reportado problemas para conectar sus cuentas, específicamente las del banco USAA, un problema que Wright dice que Experian está tratando de solucionar.

En este momento, tanto Boost como UltraFICO sólo funcionan con puntuaciones de crédito basadas en los datos de su informe Experian.

El uso de métodos tradicionales para construir el crédito, aunque es más lento para mostrar resultados, es más probable que ayude a todas las versiones de su puntuación de crédito:

• Podría solicitar una tarjeta de crédito garantizada.

• Podrías pedir un préstamo para construir tu crédito a un prestamista que informa a las tres agencias de crédito.

• También puedes pedir que te añadan como usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de alguien que tenga un buen historial de pagos. Una vez más, verifique que el emisor de la tarjeta comunica la información de los usuarios autorizados a las tres agencias.

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