Traspasar una cuenta IRA a un 401(k): Ventajas y desventajas

Una transferencia de IRA a 401(k) ofrece ventajas como un acceso más temprano al dinero y una conversión más fácil a una Roth. Las desventajas incluyen una selección limitada de inversiones y lagunas para los retiros.Arielle O'Shea 24 de agosto de 2016

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En el mundo de las reinversiones de cuentas de jubilación, hay un tipo que no recibe mucho amor: la maniobra de IRA a 401(k), que le permite reinvertir activos de IRA tradicional antes de impuestos en un 401(k). A menudo se ve eclipsado por las reinversiones en el otro sentido -del 401(k) a una IRA- porque son más comunes. Pero, en algunos casos, también merece la pena considerar este movimiento menos común.

Por qué traspasar una cuenta IRA a un 401(k)?

Hay algunas razones por las que podría querer transferir una cuenta IRA tradicional a una 401(k), aunque hay que tener en cuenta que sólo puede hacerlo si el plan de su empresa acepta transferencias entrantes (alrededor de dos tercios de los planes lo hacen). Estos son los aspectos más destacados de la transferencia de IRA a 401(k):

  • Posibilidad de acceder antes a ese dinero: Si deja su trabajo, podría empezar a utilizar su 401(k) a partir de los 55 años. Las distribuciones cualificadas de las cuentas IRA tradicionales no pueden comenzar hasta los 59½ años, a menos que inicie una serie de distribuciones sustancialmente iguales, es decir, un compromiso de realizar al menos una distribución al año durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59½ años, lo que ocurra en último lugar. El importe de la distribución se basa en los métodos de cálculo del IRS que tienen en cuenta el saldo de su cuenta IRA, la edad, la esperanza de vida y, en algunos casos, los tipos de interés. Podría significar tomar más de lo que necesita, durante más tiempo del que desea.

  • Algunos planes son realmente más baratos: La palabra clave es «algunos», ya que los planes 401(k) pueden conllevar costes administrativos y una menor selección de fondos de mayor coste; en algunos casos, son más caros que las cuentas individuales. Pero hay casos, sobre todo en planes de grandes empresas, en los que las inversiones son realmente más baratas en un 401(k). Esto es especialmente cierto si se utilizan opciones gestionadas como los fondos de fecha objetivo. Algunos proveedores de planes 401(k) también pueden darte acceso a asesoramiento financiero gratuito, que pagarás si trabajas con un asesor financiero o un robo-asesor para tu cuenta IRA. Conclusión: Compare los costes entre sus planes de jubilación para saber dónde obtiene la mejor oferta.

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  • Conversión más fácil a una Roth: Esto es un poco complicado, pero quédese por aquí: Muchos asalariados con altos ingresos que no cumplen las normas de elegibilidad de la Roth IRA quieren entrar en acción de todos modos, debido al crecimiento libre de impuestos que ofrece esta cuenta. Si es su caso, puede hacerlo a través de una conversión de IRA Roth -convertir una IRA tradicional en una Roth-, pero deberá pagar impuestos cuando convierta dinero antes de impuestos. La situación se complica si su cuenta IRA contiene dinero antes y después de los impuestos, por ejemplo, si ha transferido el dinero antes de los impuestos del 401(k) a esa cuenta IRA y luego ha hecho contribuciones no deducibles. En esta situación, es posible que desee trasladar el dinero antes de impuestos a un plan 401(k), dejándole sólo el dinero después de impuestos en la IRA. Ese dinero puede convertirse en una cuenta IRA Roth sin aumentar la factura fiscal. Como hemos dicho, esto es complicado, pero potencialmente muy valioso, por lo que es posible que desee obtener la ayuda de un asesor fiscal para llevar a cabo este movimiento.

«Compara los costes entre tus planes de jubilación para saber dónde consigues la mejor oferta.»

  • Protección contra los acreedores: Los planes 401(k) tienen una protección contra los acreedores que las cuentas individuales no ofrecen, incluso en caso de quiebra y contra las reclamaciones de los acreedores. Las cuentas IRA están protegidas en caso de quiebra hasta un límite de 1.283.025 dólares -no nos pregunte por qué la cantidad es tan exacta- en todos los planes. La protección de las cuentas IRA frente a los acreedores puede variar según el estado.

  • Puede aplazar las distribuciones si trabaja más tiempo: Una IRA tradicional requiere que las distribuciones mínimas comiencen a la edad de 70½ años. Un plan 401(k) también lo hace – el IRS quiere poner sus manos en los impuestos que usted debe cuando toma esas distribuciones, porque han sido diferidas desde que se hicieron las contribuciones – pero si usted todavía está trabajando, puede posponer las distribuciones de un 401(k) hasta que se jubile.

  • Préstamos del 401(k): Son, digámoslo claramente, un último recurso. Pero si necesita urgentemente dinero y no tiene otro lugar donde conseguirlo, un 401(k) puede ofrecerle la opción de pedir un préstamo de su propia cuenta, y luego devolverlo con intereses.

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Por qué no le conviene combinar su cuenta IRA con su 401(k)

Por otro lado, hay muchas áreas en las que una cuenta IRA tradicional tiene una ventaja sobre una 401(k); por eso, por supuesto, mucha gente convierte una 401(k) en una IRA. Estos son los aspectos más importantes que debe conocer:

  • Mayor selección de inversiones: Dentro de una cuenta IRA, puede invertir en casi cualquier cosa: no sólo en los fondos de inversión, los fondos indexados y los fondos cotizados que aparecen en los planes 401(k), sino también en acciones individuales e incluso en opciones (si debe emplear esas estrategias es otra historia). También puede buscar los fondos más baratos, lo que puede ahorrarle dinero. Como ya se ha dicho, debería examinar detenidamente su plan 401(k) y sus inversiones para ver si se ahorraría dinero dejando sus fondos en su cuenta IRA.

  • Más lagunas para los retiros anticipados: Aparte de los préstamos mencionados, un plan 401(k) puede permitir retiros por dificultades en ciertas situaciones – el IRS define las dificultades como una «necesidad inmediata y grave», lo que significa cosas como gastos médicos no reembolsados, gastos funerarios o discapacidad. Estos eximen de la penalización del 10% sobre las distribuciones anticipadas; aún así, deberá pagar impuestos sobre la renta por el retiro. Sin embargo, la IRA tradicional tiene una red más amplia, ya que permite realizar distribuciones anticipadas sin penalización -aunque con impuestos- para gastos de educación superior y para la compra de una primera vivienda (con un límite de 10.000 dólares).

  • Opciones de bajo coste para la gestión de inversiones: Si su plan 401(k) no incluye ningún tipo de asesoramiento en materia de inversiones, y usted quiere ese tipo de cosas, tendrá más opciones para conseguirlo de forma barata dentro de una IRA, si está abierto a un robo-advisor. (Un asesor financiero le ayudará a gestionar las inversiones en cualquiera de las dos cuentas, aunque se verá relativamente limitado por la pequeña y limitada selección de inversiones típica de un 401(k).)

Cómo traspasar una IRA tradicional a un 401(k)

Si ha sopesado las opciones y ha decidido que le gustaría combinar los saldos de los planes de jubilación dentro de su 401(k) -y el proveedor de su plan 401(k) está preparado y dispuesto a aceptar esos activos de la cuenta IRA- hay pasos que debe seguir para hacerlo bien.

En primer lugar, sepa que no puede transferir una cuenta Roth IRA a un plan 401(k), ni siquiera a un plan Roth 401(k). Estamos hablando específicamente de dinero antes de impuestos en una IRA tradicional. (Para obtener un resumen completo de lo que se puede transferir a dónde cuando se trata de activos de planes de jubilación, consulte la tabla del IRS aquí.)

Al igual que en el caso de la transferencia del plan 401(k), la forma más sencilla de transferir una cuenta IRA tradicional a un plan 401(k) es solicitar una transferencia directa, que traslada el dinero de su cuenta IRA a su plan 401(k) sin que llegue a sus manos. Póngase en contacto con el administrador de su plan 401(k) para obtener instrucciones sobre cómo hacerlo; si sigue sus indicaciones podrá evitar impuestos y sanciones.

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