Transición a la jubilación

Muchos de nosotros trabajamos y ahorramos durante toda nuestra carrera con la esperanza de conseguir una vida relajada y cómoda durante la jubilación. Sin embargo, el proceso real de transición a la jubilación puede provocar estrés y preocupación.

No tiene por qué ser así: estar preparado puede facilitarle la entrada en esta nueva etapa de la vida y ayudarle a prepararse para los próximos cambios. Tener objetivos para la jubilación y el seguimiento de su progreso hacia esas metas son importantes a lo largo de su vida, pero se vuelven cada vez más crucial como la jubilación se acerca.

Haga un balance de su situación

A medida que aumenta la esperanza de vida, el tiempo que pasa en la jubilación puede empezar a rivalizar con el tiempo que pasa trabajando y ahorrando para la jubilación.

«Para preparar la transición a la jubilación, es esencial realizar una revisión de la planificación financiera para entender cómo encajan todas las piezas: cómo está usted posicionado para la jubilación, cuáles son sus opciones, qué estilo de vida puede permitirse, cuándo puede permitirse jubilarse, cómo de conservador puede ser invirtiendo sus ahorros para la jubilación, de qué bote sacaría primero», dice Cynthia Turoski, socia directora de Bonadio Wealth Advisors en Albany, Nueva York.

«Las decisiones y acciones que tomes al principio pueden tener un impacto inmediato o en el futuro, y puede que no veas ese impacto hasta que sea demasiado tarde. Es mejor no adivinar», añade.

Durante el proceso de revisión, querrá comprobar cómo se desarrolla su planificación de la jubilación en distintos entornos de mercado y en diferentes situaciones, como un cambio en su edad de jubilación o en su esperanza de vida.

Si aprendes que puedes alcanzar tus objetivos, ganarás en tranquilidad. Si no es así, revisar los planes y sopesar las compensaciones puede ayudarle a encontrar ajustes para que funcione, dice Turoski.

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Comprender el cambio de vida que se avecina

Más allá de los aspectos financieros, hay que pensar en los aspectos psicológicos y emocionales.

«Todo el interés en la preparación de la jubilación suele centrarse en evaluar si alguien tiene suficiente dinero para jubilarse», dice Philip Lubinski, especialista en ingresos de jubilación y fundador de IncomeConductor, una empresa de software de planificación de la jubilación de Hartford, Connecticut.

Pero Lubinski dice que ha trabajado con clientes que no estaban emocionalmente preparados para jubilarse, aunque tuvieran capacidad financiera para hacerlo.

«Sólo se puede jugar al golf o ir a pescar. ¿Cómo va a llenar el resto del tiempo?? Para muchos prejubilados, su trabajo es lo que les da un sentido de propósito y valor», dice. «Esas necesidades emocionales deben ser sustituidas por algo más que el trabajo en la jubilación.»

Pase de ahorrar a gastar

Cambiar la mentalidad de ahorrar para la jubilación a gastar en la jubilación puede ser un reto, tanto psicológico como financiero.

Es decir, querrá tener en cuenta cómo equilibrar el riesgo, así como las estrategias que pueden evitar que tenga que retirar el dinero de las inversiones cuando el mercado de valores esté en baja. Vender a la baja, especialmente al principio de la jubilación, puede reducir significativamente lo que queda para financiar los años restantes.

Una idea: asignar una parte de su cartera a inversiones en efectivo o de renta fija de las que pueda sacar para cubrir los gastos sin vender acciones en un mercado a la baja, dice Matt Masterson, socio y asesor de patrimonio de RegentAtlantic en Morristown, Nueva Jersey.

En cuanto al riesgo que asume en general, es probable que quiera reducirlo a medida que avanza hacia la jubilación, pero es importante no excederse.

«Hacer que la cartera sea demasiado conservadora expondrá a los jubilados al riesgo de inflación que una cartera conservadora no abordará», dice Lubinski, de IncomeConductor.

Construir un flujo de ingresos

Puede que ya no reciba un sueldo regular, pero los ingresos siguen desempeñando un papel importante durante la jubilación.

«No tener un sueldo puede afectar a su psique y a su disposición a gastar en la jubilación. De repente, cada compra puede provocar dudas y cuestionamientos», dice Masterson.

Puede establecer un flujo de ingresos mensuales a través de su plan de inversión para imitar el cobro de un sueldo.

«Asegúrese de que está apuntando a la cantidad correcta de ingresos necesarios», dice Lubinski, evaluando sus gastos a fondo. Sugiere que se incluyan los gastos que puedan comenzar más tarde en la jubilación o que cambien con el tiempo por razones distintas a la inflación.

Tenga en cuenta no sólo su cartera de inversiones, sino también otros elementos para obtener ingresos, como la Seguridad Social, las pensiones y las rentas vitalicias. Tenga en cuenta que el lugar y la forma de obtener los ingresos tienen implicaciones fiscales en la jubilación, por lo que puede valer la pena trabajar con un asesor financiero o fiscal para ayudar a adaptar una estrategia a su situación.

Cuide su salud

La buena salud es la clave para una jubilación exitosa. Permite mantenerse activo y disfrutar de los años de jubilación, pero también puede ayudar a reducir los costes.

Una de las mayores incógnitas en la planificación de la jubilación es el impacto de los gastos sanitarios. A medida que se avanza hacia la jubilación, es cada vez más importante comprender y planificar los posibles costes de los cuidados a largo plazo, que no suelen estar cubiertos por Medicare.

También puede ser aconsejable contratar a un asesor financiero mientras tenga buena salud, dice Lubinski. No sólo pueden guiarle a través de estas complicadas decisiones sobre la atención sanitaria y los seguros, sino que tendrá a alguien de su lado a largo plazo.

«En algún momento, todos los jubilados empiezan a perder su perspicacia financiera y pueden no tomar decisiones acertadas», dice. «Contar con un asesor al principio de la jubilación puede reconfortar a los jubilados sabiendo que sus supervivientes tendrán a alguien de confianza a quien recurrir.»