Una transferencia ACH, o cámara de compensación automatizada, es una transferencia electrónica de dinero entre bancos que permite sacar dinero de una cuenta o enviarlo en línea a cuentas de otros bancos.Spencer Tierney 14 de junio de 2021
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Una transferencia ACH, o cámara de compensación automatizada, es una de las principales formas de enviar o recibir dinero por Internet.
Las transferencias ACH contabilizan los pagos de facturas en línea que usted realiza y los depósitos directos que recibe, junto con otras transferencias. Aquí tienes una guía de cómo funcionan.
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Qué es una transferencia ACH?
Una transferencia ACH es el movimiento electrónico de dinero entre bancos a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada.
Las transferencias ACH incluyen transferencias de fondos externas, pagos de persona a persona, pagos de facturas y depósitos directos de empleadores y programas de beneficios gubernamentales. (Los pagos de empresa a empresa son otra.) Para enviar dinero a amigos y familiares, muchos proveedores de transferencias -incluidos los bancos, Zelle y aplicaciones de terceros como PayPal y Venmo- utilizan la red ACH.
» Si usted'es una pequeña empresa, consulte nuestra guía de transferencias ACH para empresas
Tipos de transferencias ACH
Las transferencias ACH se procesan de dos maneras, que varían en la velocidad de entrega y su coste:
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Las transacciones de débito ACH implican que el dinero se «extrae» de una cuenta. Cuando establece un pago de factura recurrente, por ejemplo, la compañía a la que le paga puede extraer lo que le debe de su cuenta cada mes.
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Las transacciones de crédito ACH le permiten «empujar» el dinero en línea a cuentas de diferentes bancos, ya sean cuentas propias o cuentas de amigos y familiares.
AhorrosGestión de EfectivoChequesMercado de DineroUna cuenta de ahorros es un lugar donde usted puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar donde puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Más información
Miembro FDIC
Ahorro de alto rendimiento de LendingClub
APY
0.60%
Mínimo. saldo para APY
$2,500
Más información
Asegurado federalmente por la NCUA
Cuenta de Ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity
APY
0.55%
Mínimo. saldo para APY
$100
Aprenda más
Miembro FDIC
Cuenta de Ahorro American Express® High Yield
APY
0.50%0.50% APY (tasa de rendimiento anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.
Min. saldo para APY
$1
Más información
Miembro de la FDIC
Synchrony Bank Ahorro de alto rendimiento
APY
0.50%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.
Min. saldo para el APY
$0
Más información
Miembro FDIC
Cuenta de ahorros en línea de Discover Bank
APY
0.50%El APY anunciado de la cuenta de ahorro en línea es preciso a partir del 21/01/2022
Mínimo. de saldo para el APY
$0
Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información
en el sitio web de SoFi's
SoFi Money®
APY
0.25%
Mínimo. saldo para el APY
$500
Más información
en el sitio web de Aspiration's
Gasto por aspiración & Cuenta de Ahorro – Aspiración Plus
APY
5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta e incluyendo $10,000.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.00 requisito de gasto. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será del 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en los saldos de la cuenta de ahorro hasta e incluyendo $10,000.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).
Min. saldo para el APY
$0
Más información
en el sitio web de Wealthfront's
Cuenta de efectivo Wealthfront
APY
0.10%
Mínimo. de saldo para el APY
$1
Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información
Miembro FDIC
CD de Synchrony Bank
APY
0.70%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.
Término
14 meses
Más información
Miembro de la FDIC
CD de Quontic Bank
APY
0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada
Plazo
1 año
Más información
Miembro FDIC
CD de Synchrony Bank
APY
0.55%Las tasas de rendimiento anual (APY) están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Tras el vencimiento, si decide reinvertir su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.
Término
1 año
Más información
Los depósitos están asegurados por la FDIC
Cuenta de gastos Chime
APY
NO HAY
Cuota mensual
$0
Más información
Asegurada federalmente por la NCUA
Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union
APY
0.25%Conseguirá una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.
Cuota mensual
$0
Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta corriente prioritaria Citi
APY
0.01%0.01% de rentabilidad anual
Cuota mensual
$30
Más información
Los depósitos están asegurados por la FDIC
One Spend
APY
NO DISPONIBLE
Cuota mensual
$0
Más información
Miembro FDIC
Cuenta de cheques LendingClub Rewards
APY
0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999
Cuota mensual
$0
Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de cuenta corriente. Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta de mercado monetario de CIT Bank
APY
0.45%
Mínimo. de saldo para el APY
$100
Más información
Miembro FDIC
Cuenta de mercado monetario Quontic
APY
0.40%
Min. saldo para APY
$0
Más información
Miembro de la FDIC
Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank
APY
0.25%
Mínimo. saldo para el APY
$0
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Cuánto tiempo se tarda
La entrega de las transferencias ACH puede tardar varios días laborables, es decir, los días en que los bancos están abiertos, normalmente no los fines de semana ni los días festivos. A diferencia del procesamiento en tiempo real de las transferencias bancarias, las transferencias ACH son procesadas por un operador de red en lotes sólo siete veces al día.
Las instituciones financieras pueden elegir que los créditos ACH se procesen y entreguen en el mismo día, o en uno o dos días hábiles. En cambio, las transacciones de débito ACH deben procesarse antes del siguiente día laborable. Estos plazos se basan en las normas de la National Automated Clearing House Association, o NACHA, el grupo comercial que supervisa la red. Al recibir el dinero, el banco o la cooperativa de crédito también puede retener estos fondos transferidos durante un periodo de tiempo, por lo que el tiempo total de entrega varía.
Las normas de la NACHA garantizan que los bancos puedan procesar los pagos el mismo día en que se envían, pero depende de cada banco si le cobra por acelerar un pago.
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Lo que cuesta
Las transferencias de débito ACH, incluidos los ingresos directos de nómina y la mayoría de los pagos de facturas, suelen ser gratuitas. Si necesitas acelerar el pago de facturas, puede haber comisiones.
En el caso de las transferencias ACH, los bancos pueden cobrar una comisión de unos 3 dólares por el envío de dinero entre cuentas que tengas en diferentes bancos, pero muchos ofrecen estas llamadas transferencias de fondos externas de forma gratuita. Generalmente no se cobra ninguna comisión por recibirlos.
Los pagos de persona a persona que inicies a través de tu banco o de aplicaciones de terceros, como PayPal, pueden tener un pequeño coste, dependiendo de la plataforma y del método de pago.
» Vea lo que le cobra su banco: Comisiones por enviar dinero online entre bancos
Transferencia bancaria vs. Transferencia ACH
Aunque las transferencias ACH cuestan unos pocos dólares como máximo, el envío de una transferencia bancaria dentro de los EE.UU. no es tan costoso.S. suele costar entre 20 y 30 dólares, y suele haber una comisión por recibir una. Sin embargo, la red de transferencias procesa las transacciones en tiempo real, por lo que generalmente puede esperar U.S. transferencias electrónicas que se entregan en horas, si no en minutos. Debido a su costo y velocidad, una transferencia electrónica es la mejor para transferencias de gran cantidad y sensibles al tiempo, ya sea en los Estados Unidos o en el extranjero.S. o en el extranjero.
«Más información sobre el funcionamiento de las transferencias electrónicas
Zelle: Una opción de pago casi instantánea
Zelle, disponible en muchas aplicaciones bancarias, te permite enviar dinero a las cuentas bancarias de amigos y familiares, generalmente en cuestión de minutos. También puede transferir entre cuentas que tenga en diferentes bancos. Zelle no cobra comisiones, pero algunos bancos pueden hacerlo. Creada por la empresa tecnológica Early Warning Services, propiedad de los bancos, la aplicación de pagos trabaja directamente con cientos de bancos y cooperativas de crédito. Así, mientras que Zelle entrega el dinero a los destinatarios de inmediato, la transferencia se finaliza más tarde a través del procesamiento ACH normal.
Restricciones a las transferencias de fondos externas
El envío de dinero a través de la ACH entre bancos puede ser cómodo, pero tiene algunas limitaciones:
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Límites de cantidad: Puede tener un límite diario y mensual sobre la cantidad de dinero que puede mover.
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Horas límite: Después de una hora determinada, una transferencia no se procesará hasta el siguiente día laborable. Si envía dinero un viernes, por ejemplo, la tramitación podría no empezar hasta el lunes siguiente.
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Comisión por insuficiencia de fondos: Si no tiene suficiente dinero en su cuenta, su banco podría cobrarle una comisión y detener la transferencia.
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No suelen estar disponibles para transferencias internacionales: Su banco probablemente no permita las transferencias ACH a bancos fuera de los Estados Unidos.S.
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Límites de transferencia para las cuentas de ahorro: Anteriormente, los bancos estaban obligados a limitar el número combinado de determinadas retiradas y transferencias de las cuentas de ahorro a seis al mes. Aunque ya no es así, muchos bancos cobran una comisión por más de seis transferencias o reintegros al mes. (Si envía por encima del límite, considere la posibilidad de abrir una segunda cuenta. Compara las mejores cuentas de ahorro de nuestra web.)
Las transferencias ACH pueden ser una forma barata de mover el dinero, pero si usted'es el que envía los fondos, compruebe primero la política de su banco. Esto le ayudará a evitar las comisiones, los retrasos inesperados en la tramitación y los posibles límites para que pueda aprovechar al máximo este servicio.