Los tipos de interés de los certificados de depósito son los más bajos de las últimas décadas, después de las subidas de los últimos años.Spencer Tierney 28 de abril de 2021
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Si está buscando los tipos de interés más altos para certificados de depósito, conocer algo de historia puede ofrecerle una perspectiva útil. Lo que se considera alto rendimiento ha cambiado con el tiempo.
Los CD han existido de alguna forma desde el siglo XIX y siguen siendo atractivos hoy en día. A diferencia de una cuenta de ahorro normal, un CD tiene un tipo y un plazo fijos.
A principios de los años 80, los tipos de los CD alcanzaron máximos inimaginables ahora: dos dígitos. Avance rápido hasta 2019, cuando la tasa de un CD a cinco años estaba justo por encima del 3% de rendimiento porcentual anual. Continúe hasta el presente y los mejores tipos tienden a estar más cerca del 0.80% APY.
Pero estas cifras no cuentan toda la historia. Entender por qué fluctúan los tipos puede ayudarle a ajustar sus expectativas cuando busque el mejor CD para usted.
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Tipos de CD: De los años 80 a los 2000
Los tipos de interés de los CD más altos de la historia moderna se remontan a décadas atrás: a principios de la década de 1980. Un CD a tres meses en diciembre de 1980 ganaba el 18.65%, según datos del Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Pero no fue una época de prosperidad económica, con dos recesiones consecutivas, alto desempleo e inflación de dos dígitos.
Entonces, ¿por qué los tipos de los CD de hace décadas eran asombrosamente altos para los estándares actuales??
Durante los años 70 y principios de los 80, "la Fed subió [sus] tasas para mantenerse al día con la inflación," dice Gus Faucher, economista jefe de PNC Financial Services.
Los bancos siguieron el ejemplo de la Fed con tasas de CD más altas. Pero estos CD' los rendimientos reales eran mucho más bajos de lo que sugieren los porcentajes. La razón? Alta inflación.
La inflación reduce el poder adquisitivo del dólar, haciendo que los bienes de hoy cuesten más el año que viene. Si la inflación es, digamos, del 15%, y el tipo de un CD es del 17%, entonces se está batiendo la inflación en un 2%, y ese sería el rendimiento real.
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"Los bancos podían permitirse pagar esos tipos [de dos dígitos] gracias a los altos intereses de la Fed. Se volvió competitivo," dice Robert Frick, economista corporativo de Navy Federal Credit Union. "Pero en cuanto la Fed levantó el pie del acelerador" y bajó sus tipos, los tipos de los CD cayeron rápidamente, dice.
A lo largo de los años 80 y hasta hoy, las tasas de los CD han fluctuado en los auges y las recesiones. Se podía encontrar un tipo de CD del 5% tanto a mediados de los 90 como a mediados de los 2000, a ambos lados de una breve recesión en 2001. Entonces, llegó la Gran Recesión de 2007 a 2009, que en su momento fue la mayor recesión económica desde la Gran Depresión. La recuperación en la década de 2010 no llevó a los altos tipos de interés de los CD de las décadas anteriores.
"Desde la Gran Recesión, hemos tenido tipos de interés históricamente bajos," Faucher dice.
Tipos medios de los CD: 2010-2021
Durante la década de 2010, los tipos se mantuvieron relativamente planos hasta diciembre de 2015, cuando la Reserva Federal subió su tasa por primera vez desde la Gran Recesión. Sin embargo, el consiguiente entorno de subida de tipos no duró mucho. La caída de las tasas comenzó en el verano de 2019 cuando la Fed cambió su postura sobre la economía y bajó la tasa de fondos federales. Cuando la Fed baja su tasa, los bancos y las cooperativas de crédito generalmente toman el ejemplo para hacer lo mismo con las cuentas de ahorro y los CD. Estas instituciones no suelen subir los tipos hasta que lo hace la Fed.
Tipos de CD de alto rendimiento: 2018-2021
Pero la caída de los tipos de los CD de los bancos tradicionales durante una década no es la historia completa.
Las tasas de CD más altas tienden a estar en los bancos en línea y las cooperativas de crédito. El auge de los bancos en línea, o basados en Internet, en la década de 2010 creó una nueva oportunidad para que los ahorradores aseguraran tipos de CD muy por encima de las medias nacionales. Los bancos online operan en gran medida sin sucursales y dependen de redes de cajeros automáticos compartidas o de ninguna, en lugar de tener sus propias redes. Esto les ayuda a evitar los gastos generales y a ofrecer tipos competitivos.
Las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tipos de interés elevados, pero a diferencia de los bancos online, la cobertura nacional no es habitual. Muchos restringen la afiliación a ciertas regiones o grupos, como los militares.
En el pico de 2019, algunos bancos y cooperativas de crédito en línea tenían tasas de CD a cinco años que superaban el 3%. Esos tipos han desaparecido desde entonces. Los bancos online y las cooperativas de crédito respondieron a los recortes de tipos de la Fed reduciendo sus propios APY. Veamos un ejemplo de los últimos dos años.
La caída de las tasas comenzó en el verano de 2019 cuando la Fed cambió su postura sobre la economía y bajó su tasa. Los bancos online y las cooperativas de crédito respondieron rápidamente.
Dónde estamos ahora: 2020-2021
En marzo de 2020, la Reserva Federal redujo sus tasas a casi cero, y muchas tasas de CDs cayeron rápidamente en respuesta. La medida de la Reserva Federal fue un esfuerzo por estimular la economía mientras luchaba contra los efectos iniciales de la pandemia de coronavirus.
A lo largo de 2020, las tasas de CD de alto rendimiento cayeron constantemente por debajo del 1% en todos los plazos. En marzo de 2021, los tipos de interés de los certificados de depósito se han mantenido prácticamente planos durante varios meses. En una declaración del 17 de marzo, la Reserva Federal confirmó que no habría cambios en su tasa hasta que las condiciones económicas, como el empleo, mejoraran lo suficiente. La Fed añadió que «la trayectoria de la economía [dependería] significativamente del curso del virus, incluyendo el progreso de las vacunas.»
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Elija los CD en función de sus objetivos
La historia proporciona una instantánea útil de lo que cuenta como tipos altos de CD a lo largo del tiempo, pero las razones por las que usted obtendría un CD importan más. Por lo general, puede aprovechar los certificados de depósito para destinar algunos ahorros a un objetivo importante dentro de cinco años, como la compra de un coche o una casa. Y los CD protegen sus fondos sin la volatilidad de la bolsa.
Los tipos de interés de los CD suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro, y una vez que se fija el tipo de interés de un CD, se gana hasta que éste vence. Los certificados de depósito son seguros porque los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen un seguro de depósito federal para proteger su dinero en caso de quiebra. Esta medida de seguridad existe desde las consecuencias de la Gran Depresión.
Cuando compare los tipos de interés de los certificados de depósito actuales, no encontrará los rendimientos más altos de todos los tiempos. Pero aún así, puedes bloquear las más competitivas, y eso podría ser suficiente para ayudarte con tus objetivos.