¿Tiene demasiadas deudas??

Se pregunta si tiene demasiadas deudas? Examinar su relación entre deudas e ingresos puede ayudarle a responder a su pregunta. Suma tus obligaciones mensuales de deuda (cosas como préstamos para automóviles, pagos de vivienda y facturas de tarjetas de crédito) y divídelas por tus ingresos brutos mensuales. Las deudas superiores al 36% de su DTI pueden ser difíciles de pagar y pueden dificultar el acceso al crédito.

Si no puede seguir el ritmo de los pagos, o se enfrenta al estrés o a las noches de insomnio, es probable que haya llegado el momento de elaborar un plan para saldar su deuda o de buscar un alivio de la misma.

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Calcule su carga de deudas

Utiliza la siguiente calculadora para saber si tu deuda es problemática. La calculadora también ofrecerá recomendaciones sobre qué hacer a continuación.

Introduce en esta calculadora varias deudas, como pagos de tarjetas de crédito y facturas médicas, y tus ingresos. Los préstamos para estudiantes y las hipotecas suelen ser formas de deuda menos problemáticas, así que déjalas de lado por ahora.

Vea el resultado de estos tipos de deuda de mayor riesgo en términos de posibles soluciones:

• Si es inferior al 36%, tu carga de deuda está dentro del rango considerado asequible en comparación con tus ingresos.

• Si el interés está entre el 36% y el 42%, busca métodos de bricolaje como la bola de nieve de deudas o la avalancha de deudas.

• Si está entre el 43% y el 50%, tome medidas para reducir la carga de la deuda; puede ser útil consultar a una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Si es del 50% o más, tu carga de deuda es de alto riesgo; considera la posibilidad de pedir consejo a un abogado especializado en quiebras.

Piensa en estas directrices como una regla general. «No hay una sola regla para el endeudamiento», dice David Nash, planificador financiero certificado de Magister Wealth en San Antonio (Texas). Sin embargo, añade, «si su nivel de deuda está aumentando como porcentaje de sus ingresos, eso indica que hay que considerar algunas compensaciones más duras.»

Distinga entre deuda buena y deuda mala

Es importante separar lo bueno, lo malo y lo tóxico. Una hipoteca con una tasa anual equivalente al 3.El 5%, por ejemplo, se puede sopesar de forma diferente a una tarjeta de crédito con un 20% de TAE.

Qué es una buena deuda?

Cuando el tipo de interés es bajo y fijo, y el préstamo se utiliza para comprar algo que crece en valor, como una casa, un negocio o la educación universitaria. También es bueno si el interés es deducible de impuestos, como la mayoría de los intereses de las hipotecas y los préstamos estudiantiles.

Qué es la deuda mala?

Préstamos con tipos de interés altos o variables que se utilizan para comprar cosas que pierden valor o se agotan. Algunos ejemplos son los préstamos personales con intereses elevados para compras discrecionales como las vacaciones, los préstamos para automóviles que se prolongan durante cinco años o más, o las deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados y saldos crecientes.

Qué es la deuda tóxica?

Préstamos sin verificación de crédito y de día de pago con una TAE superior al 36%, préstamos tan largos que se acaba pagando más de lo que vale el artículo, o préstamos que requieren una garantía que no se puede permitir perder, como el coche.

Las deudas incobrables tienen unos costes de intereses aplastantes y limitan el flujo de caja, los ahorros y la capacidad de pedir préstamos para objetivos como la compra de una casa, dice Erika Safran, planificadora financiera certificada de Safran Wealth Advisors en Nueva York.

Pero una hipoteca de bajo interés que puedas pagar cómodamente no debería quitarte el sueño.

Señales de advertencia habituales de una deuda problemática

• El saldo de tu deuda no baja a pesar de los pagos regulares.

• Estás viviendo de cheque en cheque, sin dinero a fin de mes.

• No estás contribuyendo a un plan de jubilación patrocinado por tu empresa porque necesitas el dinero.

• No puedes crear un fondo de emergencia de al menos 500 dólares para amortiguar los choques financieros.

• Utilizas las tarjetas de crédito para obtener anticipos en efectivo.

¿Son mis otros tipos de deuda un problema??

Las siguientes pautas le dan una idea de cuánto es demasiado en estas categorías de deuda y qué hacer si está sobrecargado:

Vivienda

Directriz: Cuando compres una casa, limita los gastos de la hipoteca al 36% de tus ingresos o menos. Esta calculadora te ayuda a ver cuánto puedes pagar por tu casa.

Cómo manejar una sobrecarga: Busca la refinanciación, o considera la posibilidad de reducir el tamaño o mudarte a una zona de menor coste. Si vas a refinanciar o cambiar de casa a los 40 ó 50 años, elige una hipoteca a 15 ó 20 años, para que puedas estar libre de hipotecas cuando te jubiles.

Préstamos para estudiantes

Directriz: No pidas un préstamo para obtener un título más de lo que esperas ganar en tu primer año de trabajo. Si esperas un salario inicial de 40.000 dólares, por ejemplo, limita tus préstamos a 10.000 dólares anuales para un título de cuatro años. El sobreendeudamiento es un pesar común entre los receptores de préstamos estudiantiles, según la investigación de nuestro sitio web.

Cómo manejar una sobrecarga: Explora tus opciones de reembolso, incluidos los planes de reembolso basados en los ingresos y la refinanciación.

Préstamos para coches

Guía: Los expertos afirman que el total de los gastos de automóvil -incluido el pago del mismo- no debe superar el 20% de tu sueldo neto. Los préstamos para automóviles deben ser de cuatro años o menos y, a ser posible, deben ir acompañados de un pago inicial del 20%. Así no te pasarás años debiendo más de lo que vale el coche.

Cómo manejar una sobrecarga: Si tienes un préstamo de coche inasequible, considera la posibilidad de refinanciarlo o cambiar tu coche por uno más barato.

Deuda médica

Guía: La deuda médica es un caso especial, ya que los gastos de atención sanitaria suelen estar fuera del control de los consumidores. Este tipo de deuda suele estar exenta de intereses, pero los importes implicados pueden hacerla inmanejable.

Cómo manejar una sobrecarga: Intenta negociar con la oficina de facturación para rebajar la cantidad a pagar o establecer un plan de pagos asequible. Tomar medidas para cubrir los costes por su cuenta si es posible, pero es posible que tenga que buscar un alivio de la deuda.