Tarjetas de crédito 101

Las tarjetas de crédito ofrecen comodidad, protección al consumidor y una forma rápida de crear un buen crédito, siempre que se utilicen de forma responsable. Si las usas de forma imprudente, tu crédito puede verse afectado, lo que a su vez afecta a tu capacidad de pedir dinero prestado en el futuro.  Entender cómo funcionan las tarjetas de crédito le ayudará a elegir las más adecuadas para usted, a gestionarlas bien y a ahorrar dinero.

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Conceptos básicos de las tarjetas de crédito

Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico o de metal que le permite acceder a una línea de crédito ofrecida por el banco que la emite. Cada vez que pagas algo con una tarjeta de crédito, estás pidiendo prestado dinero al emisor de la tarjeta para cubrir la compra. Luego tienes que devolver ese dinero, ya sea en su totalidad a final de mes o a lo largo del tiempo.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Cuando te aprueban una tarjeta de crédito, el banco te autoriza un límite de crédito -la cantidad máxima que puedes pedir prestada- para que la utilices a tu discreción. Su límite de crédito dependerá de factores como sus ingresos, sus otras deudas y el crédito disponible en otras tarjetas.

Las redes de pago -Visa, Mastercard, Discover y American Express- procesan las transacciones con tarjetas de crédito. Se aseguran de que el dinero de la compra llegue al comerciante y que se facture al titular correcto de la tarjeta.

Cuando llegue tu factura, tienes la opción de pagar una determinada cantidad mínima, pagar todo el saldo por completo o pagar alguna cantidad intermedia. Pagar sólo el mínimo cada mes es, en última instancia, la opción más cara, ya que le costará más en intereses. Pagar el total es la mejor opción; cuando pagas el total cada mes, obtienes un periodo de gracia que te permite no pagar ningún interés por las compras.

El emisor de su tarjeta de crédito informa de sus pagos a las agencias de crédito, las empresas que preparan los informes crediticios. Su historial de pagos representa el 35% de su puntuación de crédito, un número de tres dígitos que indica el riesgo de prestarle dinero. Debe pagar al menos el mínimo en la fecha de vencimiento cada mes para evitar los cargos por retraso y el posible daño a su puntuación de crédito.

¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito de las demás??

Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente; las compras con la tarjeta de débito sacan dinero automáticamente de su cuenta. Usted'utiliza su propio dinero para pagar cosas en lugar de pedirlo prestado. Algunas tarjetas de débito obtienen recompensas, pero generalmente palidecen en comparación con las de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito también tienen protecciones más débiles contra el fraude.

Una tarjeta de débito prepagada no está vinculada a una cuenta corriente; en su lugar, usted "cargar" dinero en la tarjeta, y sólo puede gastar lo que haya cargado. Estas tarjetas suelen cobrar muchas comisiones que no pagarías con una tarjeta de débito normal. Las tarjetas de débito de prepago ofrecen algunas protecciones, pero tienen limitaciones. Por ejemplo, algunas tarjetas de débito de prepago no ofrecen acceso a cajeros automáticos ni a la banca móvil. Además, no todos los comercios las aceptan.

Ni las tarjetas de débito ni las de prepago afectarán a su puntuación de crédito, ya que su uso no implica un préstamo. Sólo una tarjeta de crédito afectará a su puntuación de crédito.

Tipos de tarjetas de crédito

REWARDS

Las tarjetas de crédito de recompensa le devuelven algo por cada compra que realice. Por lo general, estas tarjetas requieren un buen crédito. Existen diferentes tipos:

• Las tarjetas de reembolso le devuelven dinero. Por lo general, puede obtener ese dinero en forma de cheque o de ingreso en una cuenta bancaria, o puede utilizarlo para reducir su saldo.

• Las tarjetas de crédito para aerolíneas y hoteles le proporcionan millas o puntos que puede canjear por vuelos o estancias gratuitas en la aerolínea o cadena hotelera asociada a la tarjeta. La forma de canjear las recompensas de estas tarjetas puede estar sujeta a restricciones, como las fechas en las que no se puede viajar.

• Las tarjetas de viaje generales le dan puntos que puede utilizar para pagar cualquier gasto de viaje. Son más flexibles que las tarjetas de aerolíneas u hoteles de marca.

• Las tarjetas de crédito de tiendas le recompensan por su fidelidad ofreciéndole descuentos u otras ventajas por comprar en la tienda que le ha proporcionado la tarjeta.

Las tarjetas de recompensa son ideales para los titulares que pagan la totalidad de su factura todos los meses. Cuando se tiene un saldo, los cargos por intereses recortan el valor de las recompensas.

BAJO INTERÉS

Las tarjetas de bajo interés no ofrecen recompensas; en su lugar, proporcionan valor con un tipo de interés más bajo, lo que hace que sea menos costoso mantener un saldo. Muchas veces, estas tarjetas vienen con un período introductorio del 0% de TAE, lo que le da tiempo para pagar una compra grande sin intereses. Suele ser necesario un buen crédito para poder optar a ellas.

TRANSFERENCIA DE SALDO

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite trasladar su deuda de otro emisor para aprovechar un tipo de interés más bajo. Por lo general, estas tarjetas requieren un crédito bueno o excelente.

TARJETAS PARA CRÉDITO MEDIO O MALO

Las opciones de tarjetas de crédito para quienes no tienen buen crédito son más limitadas. Las recompensas son más escasas y los tipos de interés son más altos. Utilice estas tarjetas para mejorar su crédito y poder optar a mejores ofertas en el futuro:

• Una buena tarjeta para un crédito medio no cobrará una cuota anual, o puede ofrecer recompensas con una cuota.

• En caso de mal crédito, la mejor opción suele ser una tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad que se recupera después de cerrar la cuenta o cambiar a una tarjeta normal sin garantía. A la larga, una tarjeta garantizada es menos cara que las tarjetas de crédito sin garantía para mal crédito, que suelen cobrar altas comisiones que, a diferencia de un depósito de seguridad, nunca se recuperan.

TARJETAS PARA ESTUDIANTES

Ser un estudiante universitario no califica automáticamente a alguien para una tarjeta de crédito para estudiantes. La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 prohíbe a los emisores conceder tarjetas a menores de 21 años a menos que tengan una prueba de ingresos o un cofirmante, alguien dispuesto a arriesgar su crédito para ayudar al solicitante a construir el suyo. Cuando eso no es una opción, una tarjeta de crédito garantizada es una forma de establecer el crédito.

Razones para obtener una tarjeta de crédito

Las tarjetas de débito son atractivas porque no suponen un préstamo y no acumulan deudas, pero tampoco ayudan a crear un historial de crédito. Crear crédito es una de las principales ventajas de utilizar una tarjeta de crédito. Otras son:

Bonificaciones de suscripción. La bonificación puede ayudarte a crear un fondo de emergencia (en el caso de una tarjeta de reembolso) o a hacer un viaje.

Recompensas continuas: Las recompensas te devuelven parte del dinero que gastas.

Construir el crédito: Establecer un buen historial de pagos puede ayudarte a pedir dinero prestado en el futuro a tipos más bajos.

Un periodo de introducción al 0% de TAE: Esto le permite evitar los intereses en las compras o las transferencias de saldo durante un periodo promocional.

Flexibilidad: Aunque lo mejor es pagar siempre el saldo completo cada mes, una tarjeta de crédito te permite pagar las cosas a lo largo del tiempo, lo que ayuda cuando tienes que hacer una compra importante o una emergencia financiera.

Costes de llevar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden tener costes, pero puedes evitar la mayoría de ellos con un uso responsable. Incluyen:

Pago de intereses: Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes tipos de interés, o TAE, para las compras, los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo. Cuando pagas el total cada mes, tus compras no acumulan intereses.

Cuotas anuales: Algunas tarjetas cobran cuotas anuales, desde unos 20 dólares hasta cientos de dólares. Puede merecer la pena pagar una cuota anual si la tarjeta le ofrece recompensas y ventajas que compensen el coste, pero en la mayoría de los casos, no debería pagar una cuota sólo por el privilegio de tener la tarjeta en su cartera.

Comisiones por retraso en los pagos: El coste varía según el emisor, pero la normativa federal limita el importe de las comisiones de demora. A partir de 2018, los cargos por primer retraso se limitaron a 27 dólares; y los cargos por un segundo retraso en el pago dentro de los seis meses se limitaron a 38 dólares. Los cargos por demora tampoco pueden costar más que el pago mínimo adeudado.

Comisiones por transferencia de saldo: Por lo general, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo cobran entre el 3% y el 5% del importe de la deuda transferida. Algunas tarjetas renuncian a la comisión cuando se transfiere la deuda dentro de un plazo determinado.

Comisiones por transacciones en el extranjero: La mayoría de las tarjetas añaden un recargo de entre el 1% y el 3% a las transacciones realizadas con entidades no estadounidenses.S. comerciantes. Las tarjetas de crédito para viajes no suelen cobrar estas comisiones, y algunos emisores no las cobran en ninguna de sus tarjetas.

Consejos para un uso eficaz de las tarjetas de crédito

Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de forma responsable superan los costes. Aquí tienes algunas buenas prácticas que debes adoptar:

• Pague su factura a tiempo y en su totalidad cada mes

• Mantenga su saldo por debajo del 30% de su crédito disponible

• Espere al menos seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito

• Revise su cuenta en línea semanalmente para controlar los gastos y evitar el fraude

• Mantener abiertas y activas las tarjetas de crédito sin cuota anual para no perjudicar su puntuación de crédito

Utilizar una tarjeta de crédito de forma responsable es una manera fácil y eficaz de establecer un crédito saludable. e sentirá agradecido de haberlo hecho cuando pueda pedir un préstamo asequible en el futuro.

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