Las reinversiones son una forma inteligente de mover dinero entre cuentas de jubilación, evitando impuestos y ampliando sus opciones de inversión. Pero el IRS es estricto sobre lo que está permitido.Anna-Louise Jackson, Andrea Coombes 9 de enero de 2018
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Reinversión: No es sólo un truco para enseñar a su perro; también es una forma inteligente de mover dinero entre cuentas de jubilación y evitar impuestos.
El cambio de trabajo puede dar lugar a uno de los tipos más comunes de reinversión: tomar el dinero de un antiguo plan 401(k) y transferirlo a una cuenta individual de jubilación (IRA), ya sea de la variedad Roth o tradicional.
» Consulte nuestra guía de 4 pasos para transferir un plan 401(k) a una cuenta IRA
Pero hay otros tipos de reinversiones, y debido a los beneficios fiscales asociados, el IRS es bastante estricto sobre lo que está permitido. Esta tabla le guía a través de los distintos tipos de reinversiones y las normas señaladas por el IRS. Siga leyendo debajo de la tabla para obtener más detalles sobre las reinversiones.
Cómo hacer una reinversión de IRA
El primer paso es abrir una cuenta IRA de reinversión. El análisis de las cuentas IRA de nuestro sitio web puede ayudarle a elegir el mejor proveedor para su situación.
Una vez que haya decidido el destino del dinero, el proceso es bastante sencillo, si opta por lo que se conoce como transferencia directa. Al dejar que el administrador de su plan anterior y el nuevo se encarguen de la transferencia, el dinero nunca llega a sus manos y, por lo tanto, no tendrá que pagar impuestos.
» Sumérjase en los detalles: Qué es una cuenta IRA de reinversión y cómo se abre una?
Póngase en contacto con el administrador de su antiguo plan de jubilación y solicite instrucciones sobre cómo realizar la reinversión. A continuación, pregunte al proveedor de su nueva cuenta IRA lo que requiere – incluyendo cómo debe hacerse el cheque y dónde o cómo debe enviarse. (Algunas empresas permiten realizar transferencias bancarias en su lugar).) Por último, tendrá que rellenar los formularios solicitando formalmente la reinversión.
Normas de reinversión que debe conocer
Las reinversiones son habituales, así que no tema: Está entrando en un terreno conocido. Aun así, tenga en cuenta las normas específicas indicadas por el IRS antes de iniciar el proceso de reinversión. Esto es especialmente importante si está considerando algo distinto a la transferencia del 401(k) a la IRA.
1. La regla de los 60 días
Si no puede realizar una reinversión directa, como se ha descrito anteriormente, tendrá un plazo limitado para realizar una reinversión indirecta. En el caso de una transferencia indirecta, la responsabilidad recae en usted para transferir el dinero de su antigua cuenta de jubilación a la nueva en un plazo de 60 días.
No sólo estará trabajando en una fecha límite con una reinversión indirecta, sino que los impuestos de una distribución también serán retenidos por el IRS. Una distribución de IRA pagada directamente a usted puede estar sujeta a una retención del 10%, mientras que una distribución de un plan de jubilación está sujeta a una retención obligatoria del 20%. (Lea más sobre estas normas del IRS.)
2. La regla de una vez al año
Por lo general, el IRS no permite más de una reinversión desde la misma cuenta en un período de 12 meses. Las buenas noticias? Esta norma no se aplica a los tipos de transacciones más comunes, como la transferencia de una cuenta 401(k) a una cuenta IRA o el traspaso de dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA en lo que se conoce como conversión de una cuenta Roth IRA.
Más bien, esta regla de una vez al año se aplica sobre todo a las reinversiones de la misma variedad, como de una Roth IRA a otra Roth IRA. Asegúrese de consultar la tabla anterior y las normas del IRS si está considerando una reinversión menos común.
3. La regla de los dos años para las IRA SIMPLE
Si usted es un empleado de una pequeña empresa, tome nota de esta regla especial para las reinversiones que involucran una IRA SIMPLE.
En concreto, tenga en cuenta la marca de dos años en que su empleador depositó por primera vez las contribuciones a su plan SIMPLE IRA. Dentro de ese periodo de dos años, la única transacción libre de impuestos permitida es la de una SIMPLE IRA a otra. Pasado ese marcador de dos años? La gama de prórrogas permitidas se amplía. De nuevo, consulte las normas del IRS relacionadas específicamente con las IRA SIMPLE.