Sus ingresos pueden llegar al máximo antes de que esté preparado

El salario puede estancarse o incluso disminuir mucho antes de jubilarse, así que téngalo en cuenta a la hora de planificar.Liz Weston 2 de mayo de 2019

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La mayoría de las calculadoras de jubilación son optimistas hasta cierto punto. Suponen que nuestros ingresos aumentarán a lo largo de nuestra vida laboral, o al menos se mantendrán más o menos igual.

En realidad, es probable que nuestros ingresos alcancen su punto máximo años -y a veces décadas- antes de que nos jubilemos. Piensa en esto:

  • Los mayores incrementos salariales de las personas tienden a producirse entre los 20 y los 30 años, con aumentos más modestos en la mediana edad seguidos de descensos, según un análisis de 2016 de los registros de ingresos de la Seguridad Social suscrito por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

  • Los investigadores descubrieron que los ingresos de la mayoría de las personas alcanzan su punto máximo a los 45 años, aunque el 20% de los que más ganan lo hacen a los 50 años.

  • Más de la mitad de las personas que entran en la cincuentena con un trabajo estable son despedidas o se ven obligadas a salir por la puerta, y la gran mayoría no se recupera económicamente, según un análisis de ProPublica y el Urban Institute.

Puede que las estadísticas sean desalentadoras, pero si tiene la tentación de posponer el ahorro para la jubilación, preste atención.

«Cuando uno tiene 40 años y las cosas van bien, piensa: ‘Bien, puedo ver cuándo van a mejorar las cosas y es entonces cuando puedo ahorrar para la jubilación'», dice Gary Burtless, economista de la Brookings Institution que estudia los patrones de ingresos. «Y esos días no llegan.»

Las mayores ganancias llegan pronto

Lo que es cierto en promedio para un grupo de personas puede no serlo para un individuo, por supuesto. Sin embargo, entender estos patrones generales podría ayudar a las personas a tomar mejores decisiones sobre el gasto, el ahorro y el momento de la jubilación.

Por lo general, cuanto más estudios tenga la gente, más dinero ganará a lo largo de su vida y más tarde alcanzará su máximo nivel de ingresos, afirma Burtless.

«Para alguien con un puesto como el de profesor en una universidad, podría ser cuando esté en la segunda mitad de sus 50 años, en contraposición a la segunda mitad de sus 30 años, que podría ser para su cuñado que no terminó la escuela secundaria», dice Burtless.

Pero los 50 años suelen ser una década peligrosa para los trabajadores, según ProPublica, una redacción independiente sin ánimo de lucro, y el Urban Institute, un grupo de reflexión sin ánimo de lucro que investiga cuestiones sociales y económicas.

Los investigadores descubrieron que el 56% de los trabajadores de 51 a 54 años que trabajaban a tiempo completo sufrieron una pérdida de empleo involuntaria después de los 50 años que tuvo un impacto económico sustancial, ya sea por la reducción de sus ingresos en al menos un 50% o por el resultado de seis meses o más de desempleo. La mediana de los ingresos familiares de estos trabajadores se redujo un 42%, y solo uno de cada 10 llegó a ganar tanto después de dejar su trabajo como antes. Un 9% más dejó su trabajo de forma involuntaria por motivos personales como la salud. El análisis se basa en los datos del Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan, que realiza un seguimiento de 20.000 personas en los Estados Unidos.S.

Ahorrar pronto y evitar que el estilo de vida se desvíe

Las interrupciones del trabajo y la disminución de los ingresos ayudan a explicar por qué tantas personas de 60 años tienen tan poco ahorrado, dice Burtless.

«En lugar de tener esos últimos años en los que ya no tienes hijos en casa para aumentar tus ahorros, estás utilizando tus ahorros incluso antes de llegar a la edad de jubilación», dice.

Las personas que entran en la década de los 50 sin haber ahorrado lo suficiente para la jubilación pueden tener que planificar trabajar más tiempo, o recortar sus gastos, en lugar de asumir que el aumento de los ingresos les ayudará a compensar el déficit, dice el planificador financiero certificado Michael Kitces, que escribe un blog en Nerd’s Eye View.

Kitces aconseja a los veinteañeros y treintañeros que se comprometan a destinar la mitad de sus ingresos a fondos de jubilación. Dado que es probable que esos aumentos sean mayores en los primeros años, ahorrar la mitad puede poner en marcha los fondos de jubilación y limitar la «inflación del estilo de vida», o la tendencia a gastar más a medida que aumentan los ingresos.

Puede ser tentador, por ejemplo, adquirir una gran hipoteca pensando que los futuros aumentos salariales harán más llevaderos los pagos, o celebrar un aumento de sueldo comprando un coche más elegante. Si sus ingresos no aumentan -o empiezan a disminuir- puede ser doloroso reducir el tamaño o volver a los vehículos más sencillos. (Además, cuanto más caro sea tu estilo de vida, más dinero necesitarás para jubilarte.)

«Reconocer que es mucho más difícil eliminar algo de nuestras vidas que simplemente no añadirlo en primer lugar», dice Kitces.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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