Su plan de batalla para comprar una casa con un préstamo VA

Elija a profesionales con experiencia para que le guíen a través del proceso de préstamo de la VA, y lleve algo de dinero en efectivo a la mesa, incluso si no planea hacer un pago inicial.Barbara Marquand 28 de octubre de 2020

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Si usted'ha servido en el ejército, una hipoteca respaldada por la U.S. El Departamento de Asuntos de los Veteranos puede ser su billete para ser propietario de una vivienda. Los préstamos VA no requieren un pago inicial mínimo ni un seguro hipotecario, y suelen tener tipos de interés más bajos que otras hipotecas.

"El uso de ese préstamo VA es una oportunidad para comprar un pedazo de América y construir riqueza," dice Levi Rodgers, un ex boina verde y propietario / corredor en Re / Max Military City en San Antonio.

Pero la solicitud y el uso de un préstamo de la VA implican pasos que otras hipotecas no dan, y no todos los vendedores o agentes inmobiliarios están familiarizados con ellos. Es importante estar preparado y elegir a los profesionales adecuados para ayudarle, especialmente en un mercado inmobiliario competitivo.

Estos son algunos consejos que pueden facilitar el proceso.

1. Obtenga su certificado de elegibilidad

Su certificado de elegibilidad de la VA es un documento que demuestra que cumple los requisitos del servicio militar o del cónyuge superviviente para solicitar un préstamo de la VA. Lo necesitará para cerrar el préstamo, así que es una buena idea hacerlo al principio, dice Kevin Parker, vicepresidente de Navy Federal Credit Union.

Puede solicitar el certificado a través del VA o pedir a un prestamista aprobado por el VA que le ayude a conseguirlo.

2. Comparar prestamistas de hipotecas VA con experiencia

No todos los prestamistas ofrecen préstamos VA, y de los que lo hacen, algunos se centran en trabajar con los prestatarios militares más que otros.

"Si quiere un buen filete, probablemente querrá ir a un buen restaurante de carne," Parker dice. Del mismo modo, si quiere un préstamo VA, elija un prestamista que haga muchos préstamos VA.

El programa de préstamos para veteranos tiene sus propias normas, por lo que es conveniente contar con un prestamista que conozca los requisitos y pueda guiarle en el proceso. Pregunte a los posibles prestamistas si tienen agentes de crédito especializados en trabajar con prestatarios militares.

Otra consideración a la hora de buscar un prestamista: Ver si su estado cuenta con algún programa de compra de vivienda que beneficie a los que compran por primera vez o a los veteranos, dice Rodgers.

Muchas autoridades estatales de financiación de la vivienda combinan las hipotecas de bajo interés, incluidos los préstamos VA, con programas de ayuda para los costes de cierre y el pago inicial. Algunos estados también ofrecen créditos fiscales para compradores de viviendas que puedes utilizar en tu declaración de impuestos federal. Para beneficiarse de los programas, tiene que trabajar con un prestamista participante; la autoridad de vivienda de su estado puede proporcionarle una lista.

Usted querrá obtener la preaprobación de un préstamo antes de empezar a buscar una propiedad. Una carta de preaprobación de un prestamista le indicará cuánto puede pedir prestado y mostrará a los vendedores y a sus agentes que está cualificado financieramente.

Solicite con al menos tres prestamistas aprobados por la VA. Una vez que tenga la dirección de la propiedad que desea comprar, un prestamista le proporcionará una Estimación del Préstamo, en la que se detallan las condiciones, el pago mensual estimado y los costes de cierre, así como la tasa de porcentaje anual, es decir, su tipo de interés, incluidas las comisiones. Compara las estimaciones de los préstamos de diferentes prestamistas para elegir el mejor préstamo para ti.

» MÁS: Créditos fiscales para quienes compran una vivienda por primera vez

3. Decida cómo va a pagar los costes del préstamo

Al igual que otras hipotecas, los préstamos de la VA tienen costos de cierre, que son los honorarios que se cobran para cubrir los servicios y gastos tales como la evaluación, la inspección, el título y los honorarios de origen. Los costes de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo y se detallan en la estimación del préstamo.

Otro coste es la tasa de financiación de la VA, una tasa única que la mayoría de los prestatarios pagarán, basada en el importe del pago inicial y el uso previo del beneficio del préstamo de la VA. La tasa de financiación de 2020 para un préstamo de cuota cero en un primer préstamo de la VA es del 2.3% del importe del préstamo.

Estas son las opciones si no puede pagar estos gastos por adelantado:

  • Incluya la comisión de financiación en el préstamo. Si lo hace, aumentará el importe del préstamo y la cuota mensual, y tendrá que pagar intereses por la comisión de financiación durante toda la vida del préstamo.

  • Pida al vendedor que colabore. La VA permite al vendedor contribuir con hasta el 4% del importe del préstamo para cubrir algunos costes de cierre y la tasa de financiación de la VA.  Tenga en cuenta, sin embargo, que los vendedores son menos propensos a hacer concesiones cuando la competencia para comprar casas es feroz.

  • Averigüe si su prestamista está dispuesto a cubrir los costos de cierre a cambio de que usted pague una tasa de interés más alta. Entienda que esto aumentará su pago mensual de la hipoteca.

  • Busque asistencia para los costos de cierre a través de un programa estatal de compra de vivienda para los compradores por primera vez o los veteranos, también.

4. Prepárate para llevar algo de dinero en efectivo a la mesa

Aunque los préstamos de la VA no requieren un pago inicial en la mayoría de los casos, aún necesitarás algo de dinero en efectivo para comprar una casa. He aquí por qué:

Aumentar las probabilidades de aprobación

Los prestamistas revisarán tus ahorros en efectivo para asegurarse de que eres lo suficientemente estable desde el punto de vista financiero como para superar cualquier obstáculo, como gastos inesperados, después de comprar la casa, dice Anthony "TJ" Powell, vicepresidente ejecutivo de AAFMAA Mortgage Services, una filial de la American Armed Forces Mutual Aid Association. "Un prestamista querrá que el solicitante demuestre que tiene la capacidad de ahorrar dinero y que no está viviendo de cheque en cheque."

Cubra el depósito de garantía

Necesitará algo de dinero en efectivo para la fianza cuando haga una oferta por una casa. El dinero de garantía es un depósito que muestra al vendedor que te tomas en serio la compra de la propiedad. El dinero se aplica a la compra, se le devuelve en el momento del cierre o se pierde si se retira del trato sin una razón válida. Las arras suelen suponer entre el 1% y el 3% del importe del préstamo, pero pueden variar mucho en función del mercado.

Pagar la mudanza y otros gastos

Necesitarás algo de dinero en efectivo para la mudanza, el mantenimiento de la casa, los muebles y otros gastos que conlleva ser propietario de una vivienda. "La compra de una nueva casa es estresante para un comprador, y el estrés financiero solo se sumará a una sensación abrumadora," Powell dice. "Tener ahorros en efectivo disminuirá el estrés y hará que la experiencia de compra de la casa sea más fácil."

5. Elige un agente inmobiliario con experiencia en atender a clientes militares

Debido a que el proceso de préstamo de la VA tiene requisitos especiales, es importante trabajar con un agente de bienes raíces que entiende la financiación de la VA. Un buen agente le guiará a lo largo del proceso y podrá abogar por usted ante los vendedores. Por ejemplo, un agente con experiencia entenderá el proceso de tasación de la VA y podrá orientarle hacia viviendas que probablemente cumplan los requisitos mínimos de propiedad de la VA.

Un agente con experiencia en trabajar con compradores militares también entenderá sus necesidades únicas de vivienda. Rodgers, que fue herido en combate cuando servía en la U.S. Fuerzas Especiales del Ejército en Afganistán, ayuda a cada uno de sus compradores a crear un "plan de salida" para vender o alquilar la vivienda si tienen que trasladarse más adelante.

Entreviste a algunos agentes y pregúnteles sobre su experiencia al servicio de los compradores que utilizan préstamos VA y sobre cualquier formación adicional que hayan realizado, como la de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios "profesional de la reubicación militar" certificación. No asuma que los agentes tienen experiencia en préstamos VA sólo porque sirvieron en el ejército, dice Rodgers.

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