No, las tarjetas de crédito son meras herramientas en un kit de finanzas personales. Y como cualquier herramienta, pueden ser beneficiosas para ciertos trabajos, o destructivas si se utilizan mal.Sara Rathner Dic 7, 2021
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Dejemos esto claro: Las tarjetas de crédito no son intrínsecamente malas. Son simplemente productos financieros que te permiten hacer compras sin tener el dinero en efectivo de inmediato.
Sin embargo, según una encuesta realizada en nuestro sitio web, casi uno de cada 10 estadounidenses (9%) piensa que las tarjetas de crédito son malvadas. Al fin y al cabo, cobran unos tipos de interés elevados y te permiten seguir gastando incluso cuando ya estás endeudado, lo que puede encerrarte en un ciclo aparentemente interminable de deber dinero. Y aunque las tarjetas de crédito no son malas en sí mismas, las deudas de las tarjetas de crédito sí pueden serlo.
Por eso es tan importante entender cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo utilizarlas correctamente. Cuando se usan de forma responsable, pueden ser herramientas valiosas y prácticas que confieren varias ventajas.
Las ventajas de las tarjetas de crédito
Compras fáciles y cómodas
Llevar una tarjeta de crédito significa tener siempre un método de pago a mano, sin tener que localizar un cajero automático. Y si haces una compra importante y cara, tu tarjeta de crédito se hace cargo del coste durante unas semanas.
Es cierto que las tarjetas de débito también tienen un factor de comodidad, pero no le ayudan a crear crédito, no suelen obtener recompensas y pueden dejarle más expuesto si es víctima de un fraude.
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La posibilidad de crear un historial de crédito
Solicitar una tarjeta de crédito es cuestión de minutos, y utilizarla de forma responsable (ver consejos sobre cómo hacerlo más adelante) puede ayudarle a establecer o reconstruir su historial de crédito. El crédito bueno o excelente, que corresponde a las puntuaciones FICO de 690 a 850, puede hacer que tenga más probabilidades de acceder a una mayor variedad de tarjetas de crédito, especialmente a las que ofrecen mayores ventajas.
Pero un buen crédito también abre muchas otras puertas. Puede ayudarle a obtener tipos de interés más bajos en las hipotecas y otros préstamos, lo que le permitirá ahorrar dinero. Los propietarios y las empresas de servicios públicos también tienen en cuenta la puntuación de crédito cuando revisan su solicitud de alquiler de una vivienda, o cuando determinan si puede acceder a los servicios públicos sin tener que depositar una fianza.
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Valiosas ventajas y recompensas
Las tarjetas de crédito con devolución de dinero y recompensas por viajes pueden hacer que cada compra sea más valiosa. Estas tarjetas de recompensa permiten obtener puntos y millas que se pueden canjear por dinero en efectivo (normalmente en forma de crédito en el extracto de la cuenta o de depósito directo en una cuenta bancaria) o por descuentos en viajes. Algunas tarjetas ofrecen ventajas adicionales, como un crédito en el extracto que cubre el coste de TSA Precheck o Global Entry, maletas facturadas gratuitas al volar, mejoras en las habitaciones de hotel, acceso a las salas de espera de los aeropuertos, descuentos en determinados comercios y mucho más.
En total, el valor de estos extras puede sumar cientos de dólares.
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Protección para compras y reservas de viajes
Algunas tarjetas le reembolsarán si una compra se pierde durante el envío, llega rota o si el comerciante no acepta la devolución. También pueden añadir un año más a la garantía del fabricante. Y algunas tarjetas de viaje ofrecen cobertura por cancelación y retraso de viajes, reembolso por pérdida de equipaje, seguro de alquiler de coches, asistencia en carretera y mucho más.
Tenga en cuenta que para obtener estas protecciones, debe utilizar la tarjeta para realizar la compra. El simple hecho de llevar la tarjeta y usar otra en la caja no le proporcionará cobertura.
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Reembolso rápido de cargos fraudulentos
Si notas algo sospechoso en tu extracto y lo comunicas a la compañía de tu tarjeta de crédito, te devolverán el dinero rápidamente. Por ley, usted no es responsable de más de 50 dólares cuando alguien hace un cargo fraudulento en su tarjeta, pero muchas tarjetas van más allá y ofrecen 0 de responsabilidad.
Con las tarjetas de débito, puede recuperar su dinero por cargos sospechosos, pero cuanto más tarde en darse cuenta y denunciar un robo, más responsable puede ser de los fondos robados. Además, los cargos fraudulentos en una tarjeta de débito significan que el dinero se retira directamente de su cuenta bancaria.
» MÁS: Cómo prevenir el fraude con tarjetas de crédito
Los inconvenientes de las tarjetas de crédito
Altos tipos de interés
Según la Reserva Federal, la tasa anual media de las tarjetas de crédito que generaron intereses fue del 16.43% en el tercer trimestre de 2020. En otras palabras, si tu tarjeta de crédito cobra ese tipo de interés por una deuda de 10.000 dólares y haces pagos mensuales de 150 dólares por esa deuda, gastarás 16.906 dólares en intereses además de los 10.000 dólares que debes. (Vea nuestra calculadora de pago de tarjetas de crédito aquí.)
Pero si no tiene saldo, es decir, si paga la factura completa y puntualmente cada mes, la TAE de la tarjeta es irrelevante. No tendrá que pagar ni un céntimo de intereses.
» MÁS: Cuál es una buena TAE para una tarjeta de crédito?
La posibilidad de añadirse a la deuda existente
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen una línea de crédito renovable. Esto significa que durante cada ciclo de facturación, puede cargar hasta su límite de crédito, pero sólo tiene que devolver una pequeña parte de ese total. Una vez que lo hagas, podrás volver a gastar hasta tu límite de crédito, mientras que el saldo restante del ciclo de facturación anterior acumula intereses. Si lo haces varios meses seguidos, la deuda de tu tarjeta de crédito crecerá rápidamente.
Esta característica te da flexibilidad cuando te encuentras en un aprieto financiero. Puede haber meses en los que todo lo que puedas pagar sea el mínimo, y seguir teniendo acceso a todo tu límite de crédito puede ser un salvavidas cuando estés pasando por dificultades. Pero también facilitan el endeudamiento a alto interés.
» MÁS: 7 «reglas» de las tarjetas de crédito que puede romper en caso de emergencia
Términos y condiciones potencialmente confusos
Las recompensas pueden expirar después de unos años, o no. Si no pagas, puedes estar sujeto a una penalización de la TAE más alta durante un periodo de tiempo indefinido. Si canjeas los puntos por viajes, puede que valgan 1 céntimo cada uno, pero si los canjeas por una tarjeta regalo, puede que sólo valgan 0.De 5 a 0.75 céntimos cada una, dependiendo del comerciante y, aparentemente, de las fases de la luna.
Puede ser difícil memorizar los términos y condiciones de las tarjetas que llevas (y cuantas más tarjetas lleves, más complicado puede resultar).
Puedes acceder a la letra pequeña de las tarjetas de crédito, tanto si ya la tienes como si no, en la web de la tarjeta. Sí, esto puede parecer una tarea, pero te ayudará a entender realmente cómo funciona tu tarjeta y, a veces, en esa letra pequeña se esconde una valiosa ventaja que no se anuncia de otra manera.
» MÁS: Descifre la letra pequeña de su tarjeta de crédito como un profesional
Cómo utilizar las tarjetas de crédito de forma responsable
Pague cada factura de la tarjeta de crédito a tiempo (e idealmente también en su totalidad)
Si no pagas una tarjeta de crédito, se te puede aplicar una comisión por demora y una grave penalización en tu puntuación crediticia. Si pagas puntualmente al menos el importe mínimo, tu cuenta se mantendrá en buen estado, lo que ayuda a crear un historial crediticio positivo con el tiempo.
Si puedes permitirte pagar cada factura de la tarjeta de crédito en su totalidad, evitarás tener un saldo y pagar intereses.
» MÁS: guía de nuestro sitio web sobre tu primera tarjeta de crédito
Intente no utilizar demasiado su límite de crédito
La utilización de su crédito, o el porcentaje de su límite de crédito total que carga en cada ciclo de facturación, tiene un impacto en su puntuación de crédito. Le recomendamos que no cargue más del 30% de su límite de crédito cada mes.
» MÁS: Qué factores afectan a su puntuación de crédito?
Mantenga las cuentas de las tarjetas de crédito abiertas durante mucho tiempo
Es posible que no quieras conservar una tarjeta que nunca utilizas, especialmente si te cobra una cuota anual, pero una mayor antigüedad media de las cuentas de tarjetas de crédito es buena para tu puntuación crediticia. Consulta con el emisor de tu tarjeta para ver si es posible cambiar a una versión de la tarjeta sin comisiones, de modo que puedas reducir el gasto anual y conservar el historial de tu cuenta.
Luego, pon un pequeño cargo recurrente en esa tarjeta para mantener la cuenta activa, como una suscripción a un servicio de streaming, y configura el pago automático para que la factura se pague por completo cada mes. De lo contrario, si no utilizas una tarjeta durante mucho tiempo, el emisor puede cerrarla, lo que también puede afectar a tu puntuación de crédito.
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