¿Son los robo-asesores mejores que los fondos con fecha objetivo??

¿Son los fondos de fecha objetivo una mejor opción para los inversores sin manos que los robo-asesores?? Todo depende de lo que necesite cada inversor.Arielle O'Shea 3 de noviembre de 2021

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Los robo-asesores son asesores de inversión online que gestionan su dinero mediante un algoritmo informático. Estos servicios seleccionan las inversiones (normalmente fondos cotizados), reequilibran la cartera automáticamente y buscan oportunidades para la recogida de pérdidas fiscales cuando sea necesario. Pero mucho antes de que los robo-asesores aparecieran en escena, existía el fondo de inversión con fecha objetivo, un fondo de inversión diseñado para envejecer junto con usted. Entonces, ¿cuál de estas formas de invertir sin intervención es mejor??

Fondos con fecha objetivo frente a. robo-asesores

Con los fondos de fecha objetivo, el inversor elige el fondo que más se aproxima al año en que tiene previsto jubilarse. Una persona de entre 20 y 30 años, por ejemplo, podría elegir un fondo con una fecha objetivo de 2055. Esto significa que el fondo ajustará sus participaciones a lo largo de las próximas décadas en lo que se denomina una «senda de deslizamiento», asumiendo más riesgo ahora cuando el inversor es joven y menos riesgo a medida que se acerca el año objetivo y la jubilación es inminente.

Este reequilibrio se produce automáticamente, al menos desde el punto de vista del inversor. Pero a menudo hay personas reales involucradas: Muchos fondos con fecha objetivo son supervisados por gestores de fondos. Anteriormente, estos fondos eran criticados por tener muy poco espacio para cambiar la trayectoria de deslizamiento en respuesta a las condiciones del mercado; hoy en día, cada vez más fondos están dando a los gestores margen para hacer esos ajustes tácticos, dentro de ciertos límites.

Los fondos con fecha objetivo pueden ser la mayor competencia para los robo-asesores (aparte, por supuesto, de los asesores de inversión reales). Los robo-asesores dicen que tienen una ventaja por una multitud de razones, una de las cuales es que tienen en cuenta algo más que la edad. Los robo-asesores, en cambio, suelen someter a sus clientes a una breve encuesta en la que se les pregunta no sólo por su edad, sino también por sus ingresos, ahorros actuales, tolerancia al riesgo y objetivos.

«Más información sobre el funcionamiento de los robo-asesores

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Cómo elegir entre un fondo con fecha objetivo y un robo-advisor

Tipo de cuenta

Si invierte principalmente en una cuenta 401(k), esto zanja el debate: la mayoría de los robo-asesores no gestionarán su cuenta 401(k), sino que tendrá que abrir una cuenta IRA o una cuenta imponible por separado. (Una excepción: Blooom, que gestiona planes de jubilación en el lugar de trabajo.) Si su empresa ofrece dólares de contrapartida en las contribuciones del 401(k), querrá aprovecharlos antes de considerar cualquier cuenta externa. Casi todos los 401(k) ofrecen fondos con fecha objetivo como opción de inversión, y es probablemente su mejor opción dentro de ese tipo de cuenta.

Una vez que haya captado todos esos dólares de contrapartida, considere la posibilidad de realizar inversiones adicionales en una cuenta individual, y es entonces cuando puede considerar un robo-advisor.

Costes

El ratio de gastos de un fondo es la comisión anual que se paga por tener dinero en ese fondo. Un ratio de 0.El 5%, por ejemplo, significa que pagas 0.5% de su saldo en comisiones cada año. Según los datos de Morningstar, los fondos de inversión con fecha objetivo tienen unos ratios de gastos que promedian el 0.37% en 2020. Los fondos de gestión activa suelen tener una mayor proporción de gastos; los fondos de gestión pasiva son menos costosos, ya que no se paga por una persona que maneje las palancas. Los fondos de fecha objetivo también pueden costar dinero para comprar, aunque la mayoría de los corredores de bolsa no le cobrarán por la compra de sus propios fondos, y debido a que estos fondos están diseñados para ser mantenidos hasta la jubilación, esos costos añaden muy poco.

Los robo-advisors suelen invertir en ETFs de bajo coste con ratios de gastos mucho más bajos, que van desde el 0.05% a 0.20% en la mayoría de los casos. Pero también pagará comisiones de gestión a un robo-advisor, que suelen ser de alrededor del 0.25%. Los robo-asesores no suelen cobrar ninguna comisión de negociación ni otros gastos, aunque siempre hay que leer la letra pequeña.

Estrategia de inversión

Los fondos con fecha objetivo no son todos iguales, y las inversiones de cada uno pueden variar mucho. Se comercializan como una estrategia de no intervención, pero los inversores tienen que mirar bajo el capó: Dos fondos con la misma fecha pueden tener asignaciones de activos muy diferentes. Los fondos de fecha objetivo también difieren en si se reequilibran «hasta» o «durante» la jubilación: Un fondo «hasta» reducirá su nivel de riesgo antes que un fondo «hasta», que está diseñado para seguir asumiendo riesgos hasta la edad de jubilación y más allá.

Una última nota en este ámbito: Los fondos de fecha objetivo son «fondos de fondos»; en otras palabras, mientras que la mayoría de los fondos de inversión llevan una mezcla de acciones y bonos, los fondos de fecha objetivo invierten en otros fondos de inversión. Los inversores inteligentes que no quieren no intervenir podrían invertir en una mejor combinación de fondos seleccionándolos por sí mismos de una variedad de familias de fondos de inversión.

Los robo-asesores también varían en la forma de invertir su dinero, pero los ETFs de bajo coste más utilizados darán al inversor exposición a la mayoría de las clases de activos. Los robo-asesores se reequilibran mediante un algoritmo informático, a menudo buscando oportunidades a diario, pero realizando cambios cuando se deposita dinero, se pagan dividendos, se realizan distribuciones o las fluctuaciones del mercado provocan desviaciones; en otras palabras, cuando la asignación de activos se desvía en un porcentaje predeterminado. Algunos también buscan en las cuentas sujetas a impuestos oportunidades para cosechar pérdidas fiscales, es decir, tomar pérdidas para compensar las ganancias y, por lo tanto, reducir su exposición fiscal. Los robo-asesores tienen más margen de maniobra para responder a las condiciones del mercado.

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Nivel de implicación

Frases como «ponlo en marcha y olvídate de él» se repiten con frecuencia, pero para ser claros, siempre debes tener un ojo puesto en tu dinero. Al fin y al cabo, se trata de su jubilación. Dejando a un lado esta advertencia, tanto los fondos con fecha objetivo como los robo-asesores le permiten no intervenir una vez que los huesos están en su sitio. Los robo-asesores le ofrecen la ventaja añadida de saber que alguien -o más bien, algo, en forma de ordenador- está controlando sus inversiones diariamente para asegurarse de que todo va bien. Probablemente se sienta más cómodo cediendo las riendas a un robo-advisor.

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