Solicitud de seguro de vida: Lo que debe saber

Si ha buscado un seguro de vida y ha elegido el tipo de póliza, el importe y la compañía, ya está listo para la solicitud de seguro de vida. Es un proceso largo con muchas preguntas importantes y detalladas, pero puedes prepararte para el éxito si preparas la información con antelación.

Para que todo vaya bien, esto es lo que querrá saber antes de poner el lápiz en el papel.

Preguntas sobre el seguro de vida y el estilo de vida

La compañía de seguros de vida quiere saber la probabilidad de que mueras mientras estés cubierto. Para calcular ese riesgo, te hace una serie de preguntas sobre la salud de tu familia, tu salud y las actividades que realizas.

Cuanto menos sano esté, más le cobrará la compañía por la cobertura. Esto puede llevar a algunos solicitantes a exagerar la verdad en sus solicitudes de seguro de vida, lo que acaba siendo una idea horrible.

Mentir en su solicitud de seguro de vida puede conducir a la denegación de su solicitud o a la denegación de las prestaciones más adelante. Las pólizas suelen comenzar con un «periodo de impugnación» del seguro de vida, que es un periodo de dos años en el que, si mueres, la aseguradora puede bucear en los detalles de tu solicitud y ver si has omitido algo o has mentido. Si lo ha hecho, es probable que la aseguradora rechace su solicitud.

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El historial de salud de tu familia

Dado que ciertas enfermedades entre los miembros de la familia pueden afectar a tu esperanza de vida, la compañía de seguros de vida querrá saber si tus padres o hermanos han sido diagnosticados o tratados de enfermedades cardíacas o renales, derrames cerebrales, diabetes, cáncer u otras afecciones.

Si lo ha hecho, conozca su edad en el momento de la aparición de la enfermedad y, si ha fallecido, su edad en el momento de la muerte. Las aseguradoras buscan principalmente enfermedades de aparición temprana, por lo que si tus padres murieron a una edad más avanzada, no serás penalizado. Por ejemplo, una aseguradora puede preguntar si los miembros de su familia han padecido una enfermedad cardíaca o un cáncer antes de los 60 o 65 años, según la compañía.

Su historial médico

Aunque haya proporcionado información sobre su salud para obtener un presupuesto, tendrá que volver a proporcionarla para su solicitud de seguro de vida. No tiene sentido falsear esta información porque su aseguradora utilizará su historial médico y la información de una empresa llamada MIB Group (antes Medical Information Bureau) para verificar todo.

Las compañías de seguros de vida utilizan el MIB porque recopila información sobre la salud de muchos proveedores en un solo lugar. Esa información puede ayudar a la compañía de seguros a determinar el riesgo que supone para ti asegurar.

El MIB mantiene una base de datos de las condiciones de salud que los solicitantes han declarado en las solicitudes presentadas en los últimos siete años para seguros individuales de vida, salud, asistencia de larga duración y otros tipos de seguros. Si anteriormente solicitó una póliza de seguro de vida y declaró que había recibido tratamiento contra el cáncer y en su nueva solicitud no se menciona el tratamiento contra el cáncer, esto levantará una bandera roja del MIB, y su aseguradora de vida probablemente querrá investigar más a fondo.

No todas las aseguradoras facilitan datos al MIB. Puede obtener su propio archivo MIB para comprobar su exactitud.

Tenga el nombre, la dirección y el número de teléfono de su médico de cabecera y del último médico al que acudió, junto con la fecha de su última visita.

Esté preparado para informar de la fecha, los síntomas, el diagnóstico y el tratamiento de una gran variedad de afecciones médicas. La lista será muy larga e incluye

• Presión arterial alta.

• Colesterol alto.

• Dolor de pecho.

• Úlcera.

• Anemia.

• Deficiencia inmunológica.

• Leucemia.

• Cáncer, tumor y melanoma.

• Diabetes.

• Asma.

• Trastornos cerebrales (incluso dolores de cabeza crónicos).

• Depresión, ansiedad y pensamientos suicidas.

• Anorexia o bulimia.

• Trastorno obsesivo-compulsivo.

• Problemas de ojos, oídos, nariz o garganta.

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Medicamentos actuales, drogas y alcohol

En la solicitud de seguro de vida se preguntará sobre el consumo de drogas ilegales en el pasado, el consumo actual de alcohol y de medicamentos con receta, y si se le ha aconsejado alguna vez que busque tratamiento para la adicción.

Historial de estilo de vida

La compañía de seguros de vida suele preguntarle si tiene condenas penales o antecedentes de suspensión del permiso de conducir, infracciones de tráfico o conducción bajo los efectos del alcohol. Si lo hace, conozca las fechas: las aseguradoras generalmente sólo se interesan por los acontecimientos de un determinado periodo de tiempo, como los últimos cinco años.

Planes futuros de actividades de riesgo

Pilotar un avión, escalar en roca, escalar en hielo, volar en ala delta, bucear, hacer paracaidismo y participar en carreras de coches pueden aumentar su probabilidad de muerte, por lo que la solicitud de seguro de vida le preguntará si ha participado o tiene intención de participar en ellas. Las aficiones arriesgadas aumentarán las primas de su seguro de vida o pueden dar lugar a una denegación.

La solicitud también puede preguntar si tiene intención de viajar fuera de los Estados Unidos en el próximo año o dos.

Preguntas sobre el seguro de vida no médico

Su compañía de seguros de vida también necesita saber un montón de información práctica y logística cuando solicita una póliza. Estas preguntas no se refieren al riesgo que usted presenta para una compañía, pero sin las respuestas, su seguro de vida no funcionaría.

Beneficiarios del seguro de vida

Cuando compre una póliza, designará a los beneficiarios del seguro de vida en la solicitud. Los beneficiarios son las personas que reciben los beneficios de la póliza de seguro si usted fallece mientras está en vigor. Puede asignar diferentes porcentajes de la prestación a cada uno de sus beneficiarios. Por ejemplo, podría asignar el 70% a su cónyuge y el 30% a su hermano.

También debe estar preparado para designar un beneficiario secundario. Esta es la persona que recibe la prestación si el beneficiario principal fallece antes que usted.

Asegúrese de tener los números de la Seguridad Social y las fechas de nacimiento de sus beneficiarios.

Frecuencia de pago

La aplicación probablemente le preguntará con qué frecuencia desea que se le facture. Las opciones más comunes son el pago único (es decir, una gran cantidad de dinero), anual, semestral, trimestral y mensual.

Otros seguros de vida

La compañía de seguros de vida querrá saber si tiene otras solicitudes de seguro de vida pendientes, y por qué cantidad de seguro. Si parece que solicitas más seguro de vida del que requiere tu situación, es probable que la compañía te pregunte por qué.

En la solicitud también se le preguntará cuánto seguro de vida individual tiene ya contratado.

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Firme con su nombre

Por qué la firma con su nombre merece una atención especial? Porque la solicitud de seguro de vida es un documento legal. Puede utilizarse en su contra si ha informado mal intencionadamente de algo, lo que la aseguradora consideraría un fraude.

La aseguradora va a verificar todo en la medida de lo posible, lo que podría incluir sacar su

• Historial médico.

• Registro de medicamentos recetados.

• Informe del DMV.

• Informe del MIB.

• Historial crediticio (para buscar una quiebra).

Seguro de vida a plazo vs. solicitudes de vida permanente

Independientemente del tipo de seguro que adquiera, tendrá que seguir todos los pasos indicados anteriormente. Sin embargo, hay algunas diferencias en los procesos de solicitud del seguro de vida a plazo y del seguro de vida permanente, como el de vida entera.

Como el seguro de vida temporal no tiene una cuenta de efectivo (la parte de una póliza permanente que se revaloriza con el tiempo), no tendrá que responder a ninguna pregunta financiera más allá de quién recibe el beneficio de su póliza cuando usted fallece.

Las pólizas permanentes son herramientas financieras más complejas. Cambian de valor a lo largo del tiempo, ya sea con una tasa fija o mediante inversiones que pueden subir o bajar. Por lo tanto, cuando solicite una póliza de seguro de vida permanente, tendrá que responder a algunas preguntas financieras adicionales.

Dependiendo del producto que solicite, tendrá que elegir la forma de tomar préstamos de su cuenta de efectivo, decidir si la prestación por fallecimiento incluye la cuenta de efectivo, elegir cómo dividir los pagos de las primas entre las cuentas de inversión o certificar que su vendedor presentó un prospecto. También puede haber preguntas adicionales sobre su capacidad financiera.

Examen médico del seguro de vida

Una vez presentada la solicitud, es posible que tenga que someterse a un examen médico del seguro de vida para poder optar a la cobertura o para obtener las mejores tarifas.

Un examinador paramédico se pondrá en contacto con usted para programar un examen si su solicitud de póliza lo requiere. Concertarás una hora y un lugar convenientes para el examen, por ejemplo, en casa por la mañana.

El examen suele incluir la estatura, el peso, muestras de orina y sangre y una revisión de todas las preguntas médicas de nuevo. Serás un experto en tu propio historial médico cuando esto termine.

No todos los seguros de vida requieren un examen médico. Los seguros de vida de emisión simplificada y de emisión garantizada intentan saltarse el examen utilizando más datos de salud o cobrando primas más altas por la cobertura que las aseguradoras de vida tradicionales.

Después de la solicitud

El tiempo que se tarde en emitir la póliza dependerá de la rapidez con la que la aseguradora pueda obtener su historial médico y verificar la información de su solicitud. Si la aseguradora tiene alguna pregunta de seguimiento, eso prolongará el proceso. Según Life Happens, una organización educativa sin ánimo de lucro que cuenta con el apoyo de aseguradoras y corredores, la revisión de la solicitud suele durar unas semanas.