Solicitar una tarjeta de crédito después de la quiebra

Para reconstruir el crédito después de la quiebra con una tarjeta de crédito, una tarjeta garantizada es probablemente la mejor manera de empezar.Kevin Cash Mar 17, 2016

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Declararse en bancarrota suele suponer un duro golpe para su puntuación de crédito, pero no significa necesariamente que se le cierre por completo el acceso a nuevos créditos.

Una declaración de quiebra en sus informes crediticios dificultará la aprobación del crédito. Sin embargo, los distintos prestamistas tienen políticas diferentes, y los acreedores tienen en cuenta múltiples factores a la hora de determinar su elegibilidad crediticia. También entran en juego factores como sus ingresos y el tiempo transcurrido desde la resolución de la quiebra.

Las políticas varían según el emisor

Algunos emisores de crédito tienen políticas explícitas sobre cómo una quiebra puede afectar a la aprobación del crédito. En la página de inscripción de la tarjeta de crédito Capital One Platinum Secured, por ejemplo, se indica que los solicitantes no pueden optar a ella si «tienen una quiebra no liquidada (que aún no se ha resuelto)»."

Los emisores a menudo no son claros en cuanto a los criterios por los que aprueban o deniegan las solicitudes. La mayoría de las personas se enteran de si han sido aprobadas o denegadas sólo después de presentar la solicitud, y de recibir un duro tirón de crédito que puede rebajar aún más su puntuación. Cada prestamista o emisor de tarjetas tiene sus propias directrices sobre a quién acepta para tarjetas específicas. Esas directrices no son tan sencillas como tener una determinada puntuación de crédito o tener una quiebra resuelta hace más de un determinado número de años.

Sin embargo, si desea reconstruir su crédito tras la quiebra con una tarjeta de crédito, una tarjeta garantizada es probablemente la mejor manera de empezar.

Qué es una tarjeta garantizada?

Las tarjetas garantizadas están diseñadas específicamente para personas que intentan mejorar su crédito. Se diferencian de las tarjetas de crédito normales en que requieren un depósito de seguridad, normalmente de unos cientos de dólares. Su depósito suele ser igual a su línea de crédito: Haz un depósito de 400 dólares, por ejemplo, y tendrás una línea de crédito de 400 dólares. El depósito protege al emisor si no realiza los pagos. Eso hace que las tarjetas garantizadas sean una apuesta relativamente segura para los prestamistas que amplían las líneas de crédito a personas con puntuaciones crediticias más bajas.

Consejo de experto: Una tarjeta garantizada es diferente de una tarjeta de débito prepagada. Con una tarjeta garantizada, su depósito sirve de respaldo en caso de que no pague su factura. Con el débito prepagado, el dinero que "carga" sobre la tarjeta se utiliza para pagar sus compras. Las tarjetas de débito de prepago no ayudan a crear crédito.

«Las tarjetas de crédito garantizadas son obviamente una buena opción», dice Carlos Colón, director del programa de educación financiera de Mpowered, una organización de asesoramiento financiero sin ánimo de lucro de Colorado. «Dependiendo del banco o la cooperativa de crédito -y me gusta abogar por las cooperativas de crédito porque son organizaciones sin fines de lucro- pueden tener algunos requisitos en términos de cuánto tiempo ha pasado la bancarrota.»

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Los emisores de tarjetas de crédito pueden rechazar, y de hecho lo hacen, a los solicitantes con quiebras recientes u otras anotaciones en sus informes de crédito, incluso para las tarjetas garantizadas. Si sospecha que la declaración de quiebra puede significar que se le deniegue una tarjeta garantizada a través de un emisor mayor, considere la posibilidad de solicitar una en su cooperativa de crédito local.

«Las cooperativas de crédito locales suelen ser más indulgentes y accesibles que un banco más grande," dice Colón, especialmente para aquellos que buscan recuperarse de una quiebra. «Sólo hay que asegurarse de que la tarjeta garantizada se reporte a las tres agencias.»

Si una tarjeta no informa a al menos una de las tres principales agencias de crédito, la actividad positiva en su cuenta -como hacer pagos a tiempo y mantener un saldo bajo- no mejorará su puntuación de crédito. Cuantas más agencias de crédito reciban los informes de una tarjeta, mejor, siempre que la información sea positiva.

Recibir ofertas de tarjetas de crédito después de la quiebra

Algunas personas pueden recibir una gran cantidad de ofertas de tarjetas de crédito poco después de la quiebra. Acérquese a estas ofertas con precaución.

«Según nuestra experiencia, los consumidores que han pasado por una quiebra reciben ofertas de tarjetas de crédito», dice Nina Heck, directora de asesoramiento y servicios al cliente de Guidewell Financial Solutions, una organización de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. » Los acreedores pueden incluso verlos como un mejor riesgo que otros solicitantes, porque al haber pasado por una quiebra, no pueden declararse de nuevo hasta dentro de siete o diez años. Así que, en sí misma, la quiebra puede no descalificarle para obtener un crédito. Es más bien una cuestión de cómo afectará a las condiciones de crédito que recibas.»

Si acaba de salir de la quiebra, es probable que las ofertas de tarjetas de crédito que reciba tengan límites bajos y tipos de interés elevados. Aceptar una oferta de este tipo de tarjeta -y utilizarla con prudencia- puede sin duda ayudar a su crédito. Pero volver a utilizar una tarjeta de crédito puede no ser la mejor opción financiera inmediata.

Reparar el crédito después de la quiebra

La mejor manera de obtener una tarjeta de crédito después de la quiebra es arreglar su crédito. Pero no se puede hacer de la noche a la mañana. Implica cambios conscientes para cambiar su perspectiva financiera en la dirección correcta.

«Una de las principales cosas para salir de la bancarrota es considerar cómo van a ser sus finanzas en el futuro», dice Jerry Buchko, miembro de la junta de la Asociación para la Educación de Asesoramiento Financiero y Planificación. La estabilidad financiera que buscan los prestamistas cuando aprueban un crédito por primera vez también es importante después de la quiebra, dice Buchko.

Estos son algunos pasos que puede dar para mejorar su crédito después de la quiebra:

1. Asegúrate de que todas las deudas canceladas se hayan eliminado de tus informes crediticios

Si sus informes crediticios siguen mostrando cuentas en mora después de la liquidación de la quiebra, lo más probable es que estén reduciendo su puntuación crediticia.

«Solemos recomendar a las personas que han quebrado que soliciten y revisen una copia de su informe de crédito antes de solicitar un nuevo crédito», dice Heck. «A veces hay imprecisiones. Por ejemplo, una cuenta incluida en la quiebra puede no ser reportada como tal.»

Todos tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las tres agencias. Si ves cuentas que deberían haber sido reportadas como cerradas en la bancarrota, ponte en contacto con el buró que'muestra el error y haz que lo arreglen. Asegúrese de tener a mano la documentación de la quiebra para confirmar cualquier error en la declaración.

2. Ponga en orden sus finanzas no crediticias

Aunque la quiebra puede deberse a facturas médicas u otras deudas inevitables, a menudo se debe a problemas fundamentales de gasto, ahorro y presupuesto. Abordar estos problemas antes de solicitar una tarjeta de crédito puede ayudarle a situarse en una mejor posición en general.

«¿Tiene usted un empleo remunerado?? Puedes mantenerte a ti mismo? Esté al día con sus facturas? Estas cosas ayudan," Buchko dice. "No se trata sólo de tener o no una tarjeta de crédito.»

3. Construir el crédito

Una vez que tenga sus finanzas en forma, entonces es el momento de considerar la creación de crédito estratégico a través de una tarjeta de crédito garantizada o incluso un préstamo para la creación de crédito.

El resultado final

Declararse en quiebra no afectará a su capacidad para obtener una tarjeta de crédito para siempre. El registro permanecerá en su informe crediticio de siete a diez años. Pero si adopta un enfoque a largo plazo para reconstruir su crédito, será más fácil acceder a una gama más amplia de tarjetas de crédito en el futuro.

Quiebra "no tiene por qué tener el mismo peso negativo durante los 10 años," Buchko dice. "Así que si su actividad financiera después de la quiebra comienza a verse mejor en su informe de crédito -está pagando sus facturas a tiempo, su relación deuda-ingreso se mantiene bien, no hay más colecciones- su actividad financiera diaria comenzará a verse mejor con el tiempo. La forma en que la quiebra afecta realmente a su puntuación de crédito es cada vez menor, suponiendo que todo siga funcionando bien."


Imagen vía iStock.

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