El seguro para comercios protege su negocio de posibles demandas y otras pérdidas y puede ser necesario para un contrato de alquiler comercial.Randa Kriss 15 de septiembre de 2021
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La mayoría de los comercios minoristas deberían tener un seguro de responsabilidad civil general y de propiedad comercial para proteger sus negocios contra los riesgos más comunes, como las lesiones de los clientes y los daños a la propiedad. De hecho, para alquilar un local comercial, el arrendador puede exigir una prueba de ambos tipos de seguro para pequeñas empresas antes de aprobar su solicitud de arrendamiento.
Aunque estas pólizas pueden ser suficientes para algunos minoristas, otros pueden beneficiarse de tipos de cobertura adicionales, como el seguro de automóvil comercial o el seguro de interrupción de negocios.
Esto es lo que necesita saber sobre los seguros para comercios minoristas, así como la forma de encontrar la cobertura adecuada para usted.
Qué es el seguro para comercios?
El seguro para negocios minoristas puede proteger su tienda de posibles demandas y otras pérdidas. El seguro de comercio minorista adecuado debe cubrir los riesgos cotidianos, así como los riesgos que son únicos para sus operaciones individuales.
Estos son algunos de los riesgos comunes a los que se enfrentan los minoristas:
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Accidentes que lesionan a los clientes o dañan su propiedad.
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Catástrofes, accidentes o fenómenos meteorológicos que dañan la propiedad del negocio.
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Robo o daños a la mercancía, herramientas o equipos del negocio.
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Violación de los datos de los sistemas informáticos.
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Enfermedad o lesión de los empleados durante el trabajo.
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Pérdida de ingresos tras el cierre para reparar los daños físicos.
Las floristerías, los negocios de comercio electrónico, las joyerías, las tiendas de ropa y las tiendas de comestibles son ejemplos de los tipos de negocios que deberían tener un seguro de comercio minorista.
Qué tipo de seguro necesita un negocio minorista?
Como mínimo, la mayoría de los negocios minoristas deben tener un seguro de responsabilidad civil general y un seguro de propiedad comercial, especialmente porque este tipo de pólizas pueden ser necesarias para alquilar un local comercial.
Cuál es la mejor opción para su negocio?Responda a algunas preguntas y le pondremos en contacto con un socio asegurador que le ayude a obtener presupuestos.EMPEZAR
Seguro de responsabilidad civil general para minoristas
El seguro de responsabilidad civil general suele cubrir:
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Daños corporales: Reclamaciones de terceros por lesiones corporales causadas por la interacción con su negocio. Si un cliente se resbala y cae en un suelo mojado en tu tienda de ropa y se rompe un brazo, tu seguro de responsabilidad civil general cubriría cualquier gasto médico, legal o de liquidación relacionado.
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Daños a la propiedad: Reclamaciones de terceros por daños a la propiedad que se producen al interactuar con su negocio. Si estás reparando el vestido de una clienta en tu taller de costura y derramas café, arruinando el vestido, esta póliza cubriría los costes para reemplazarlo.
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Daños personales y publicitarios Reclamaciones de terceros por difamación, calumnia o infracción de derechos de autor hechas contra su negocio. Si un empleado de su joyería hace una afirmación falsa sobre un competidor y el propietario del negocio se entera y lo demanda, su póliza de responsabilidad civil general cubriría los costes legales y de liquidación asociados.
Seguro de propiedad comercial para minoristas
El seguro de propiedad comercial protege los activos físicos de su negocio. Esto incluye los bienes personales de la empresa, como el equipo, el mobiliario, los ordenadores, el inventario y los documentos, así como el edificio y los carteles exteriores que se adjuntan a él.
Este tipo de póliza cubre los daños causados por determinados riesgos, accidentes y fenómenos meteorológicos, como por ejemplo
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Incendios.
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Rayos y centellas.
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Tormentas de viento.
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Granizo.
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Vandalismo.
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Explosiones.
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Caída de objetos.
Por lo tanto, si su librería sufriera un incendio y se destruyeran varios libros raros, su seguro de propiedad comercial le ayudaría a cubrir los costes para reemplazarlos.
Sin embargo, el seguro de propiedad comercial no suele cubrir los daños por inundación o terremoto. Si su negocio está situado en una zona en la que estos riesgos son preocupantes, puede trabajar con su proveedor de seguros para añadir cobertura a una póliza existente o adquirir pólizas por separado.
Otras opciones de seguro para minoristas
Cada tienda minorista tiene diferentes necesidades de seguro, por lo que, aunque el seguro de responsabilidad civil general y el seguro de propiedad comercial pueden proteger su negocio contra los riesgos estándar, es posible que desee considerar una cobertura adicional.
El siguiente cuadro muestra algunos de los tipos de seguros comerciales que pueden aplicarse a los negocios minoristas, y lo que estas pólizas suelen cubrir.
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Tipo de seguro |
Lo que cubre |
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Seguro de indemnización de los trabajadores |
Gastos médicos de los empleados que sufren enfermedades o lesiones relacionadas con el trabajo. La mayoría de los estados exigen a los empresarios que tengan un seguro de indemnización para sus empleados. Si uno de tus empleados se cae de una escalera para reponer las estanterías de tu tienda de alimentación y se tuerce el tobillo, los gastos médicos asociados estarían cubiertos por el seguro de accidentes laborales. |
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Seguro de automóvil comercial |
Vehículos utilizados para fines comerciales. Cubre los gastos relacionados con accidentes como resultado de lesiones o daños a la propiedad. Si un empleado conduce la furgoneta de tu floristería para entregar flores en un evento y choca con un coche, tu seguro de automóvil comercial cubriría los daños del coche, así como los gastos médicos de las lesiones que sufra el conductor. |
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Seguro de interrupción del negocio |
Pérdida de ingresos del negocio y gastos de funcionamiento como consecuencia de un desastre. Si se produce un incendio eléctrico en tu tienda y tienes que cerrar el negocio para hacer reparaciones, esta póliza cubriría los ingresos que pierdes por el cierre. También cubriría los gastos esenciales que necesitas pagar hasta que vuelvas a funcionar, como las nóminas y el alquiler. |
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Seguro de responsabilidad civil de productos |
Reclamaciones por daños físicos o materiales como resultado de un producto defectuoso. Puede cubrir los negocios que venden, fabrican, distribuyen o reparan el producto. Si vendes una tableta en tu tienda de electrónica que se sobrecalienta y quema a un cliente, éste podría demandar a tu negocio. El seguro de responsabilidad civil de productos cubriría los gastos médicos del cliente, así como sus honorarios legales y cualquier coste de liquidación asociado. |
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Seguro de ciberseguridad |
Pérdidas financieras causadas por incidentes cibernéticos, como violaciones y robos de datos, piratería informática y ataques de ransomware. Si tu negocio de comercio electrónico es pirateado y los piratas informáticos exponen los datos de las tarjetas de crédito de tus clientes, este tipo de póliza puede cubrir los costes asociados a la investigación del incidente, así como los costes de establecer un control de crédito para tus clientes. |
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Seguro marítimo interior |
Los bienes de la empresa mientras están en tránsito o almacenados en un lugar ajeno. Protege contra los daños causados por determinados riesgos, fenómenos meteorológicos, vandalismo y robo. Si el almacén que alberga el inventario de tu zapatería sufre un robo y pierdes cientos de pares de zapatos, esta póliza te ayudaría a cubrir los costes de reposición. |
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Cobertura por avería de equipos |
Costes de reparación o sustitución de equipos dañados o rotos como consecuencia de subidas de tensión, quemaduras del motor, errores del operario, otros problemas mecánicos, etc. La cobertura por avería de equipos ayudaría a pagar el coste de un nuevo sistema de punto de venta en tu tienda de ropa si una subida de tensión dañara tu sistema actual. |
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Cobertura de deshonestidad de los empleados |
Pérdidas económicas derivadas del robo de dinero o bienes por parte de un empleado. Puede formar parte de una póliza más amplia contra la delincuencia comercial. Si te das cuenta de que un empleado ha estado robando dinero de la caja registradora de tu tienda de muebles, este tipo de póliza ayudaría a cubrir esas pérdidas. |
Si necesita contratar varios tipos de seguros para comercios, puede optar por agrupar la cobertura a través de una póliza de propietario de negocio. Una póliza estándar de propietario de empresa combina un seguro de responsabilidad civil general, un seguro de propiedad comercial y un seguro de interrupción de la actividad. Sin embargo, estas pólizas pueden personalizarse en función de las necesidades de tu negocio.
Por ejemplo, The Hartford le ofrece la posibilidad de añadir a su póliza de propietario de negocio una cobertura contra la violación de datos, una cobertura de responsabilidad profesional y/o una cobertura de servicios públicos, en función del tipo de negocio que dirija.
Cuánto cuesta el seguro de comercio minorista?
El coste de su seguro de comercio variará en función de una serie de factores, entre ellos:
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Número de pólizas.
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Tipos de cobertura y límites de la póliza.
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Ubicación de la empresa.
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Número de empleados.
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Historial de reclamaciones anteriores.
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Activos de la empresa.
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Industria.
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Naturaleza de su negocio.
Por lo general, cuanta más cobertura de seguro necesite, más tendrá que pagar por su póliza. Por ejemplo, un negocio online, con sede en casa, probablemente pagará menos por el seguro de comercio minorista en comparación con un minorista con una tienda física y varios empleados. Si quieres ahorrar dinero en tu seguro de comercio, una póliza de propietario de negocio puede ser una opción más asequible.
La mejor manera de obtener una estimación precisa de cuánto costará el seguro de comercio minorista es obtener un presupuesto personalizado para su negocio.
» MÁS: Cuánto cuesta el seguro de empresa?
Cómo contratar un seguro para comercios
Para contratar un seguro de comercio para tu tienda, puedes seguir estos seis pasos:
1. Evalúe sus riesgos. Qué riesgos, catástrofes, accidentes o demandas pueden afectar a tu negocio? ¿Su floristería tiene una flota de furgonetas de reparto que conducen los empleados?? ¿Su taller de reparación de ordenadores tiene una trastienda llena de equipos que podrían ser objeto de robo o daños?? Considere los riesgos comunes y específicos del negocio a los que se enfrenta su tienda minorista.
2. Determine sus necesidades de cobertura. En función de los riesgos que haya identificado, piense en qué tipos de seguros para comercios minoristas pueden proteger mejor su negocio. Puedes empezar con un seguro de responsabilidad civil general y un seguro de propiedad comercial, pero considera también otras pólizas o coberturas adicionales.
Un minorista con empleados, por ejemplo, probablemente necesitará un seguro de indemnización por accidente laboral. Un negocio de comercio electrónico puede beneficiarse de la cobertura por violación de datos.
3. Decida cómo comprar. Puede elegir entre varias opciones al comprar un seguro de comercio minorista, en función de sus preferencias. Puede trabajar con un corredor, contactar directamente con los proveedores o utilizar un mercado de seguros.
Un corredor de seguros podría ser útil si su tienda minorista tiene necesidades de cobertura complejas, como por ejemplo si necesita varias pólizas, o si nunca ha comprado un seguro antes. Por otro lado, si desea adoptar un enfoque más práctico y adquirir sus pólizas rápidamente, podría optar por cualquiera de las otras opciones.
4. Elija un proveedor. nuestro sitio web recomienda obtener presupuestos de varios proveedores de seguros para tomar la decisión más adecuada para su empresa. A la hora de elegir un proveedor, es conveniente examinar las pólizas ofrecidas y tener en cuenta factores como la cobertura, los límites de responsabilidad y el coste.
También debe comparar los proveedores individuales por sí mismos. Evalúe el servicio de atención al cliente, cómo presentar una reclamación y otros procesos administrativos, así como las reseñas y quejas en línea.
Si necesita un lugar para empezar, Next Insurance es un proveedor de seguros en línea que ofrece una póliza de seguro dedicada al comercio minorista. Los proveedores tradicionales Nationwide y The Hartford también ofrecen pólizas personalizables para propietarios de negocios diseñadas para minoristas.
» MÁS: Compañías de seguros para empresas: Cómo comparar proveedores
5. Adquiera sus pólizas. Una vez que haya decidido qué proveedor es el mejor para su negocio minorista, estará listo para adquirir su cobertura de seguro. Después de comprar sus pólizas, debe inscribirse en una cuenta en línea (si está disponible), aprender a hacer sus pagos, así como presentar una reclamación y ponerse en contacto con el servicio al cliente.
Si necesita una prueba de seguro para una solicitud o acuerdo de arrendamiento comercial, deberá solicitar un certificado de seguro a su proveedor.
6. Revisa y renueva tu cobertura. Por lo general, puede reevaluar la cobertura de su seguro de comercio minorista anualmente, cuando sus pólizas se renueven. Es importante mantener las pólizas al día cada año, especialmente si son necesarias para un contrato de alquiler. Sin embargo, si su negocio experimenta un cambio significativo en el transcurso del año que abre nuevos riesgos, como la expansión a otra ubicación, puede decidir reevaluar su cobertura en ese momento.