Seguro de vida universal: Pros, contras y cómo funciona

Si necesita un seguro de vida que dure toda la vida, que acumule valor en efectivo y que ofrezca flexibilidad en los pagos y en las prestaciones, el seguro de vida universal podría ser la opción adecuada. A diferencia del seguro de vida temporal, el seguro de vida universal no caduca: le cubre hasta el fallecimiento. Y, a diferencia de los seguros de vida entera, usted ganará intereses basados en el mercado sobre su cuenta de valor en efectivo.

Pero con más control viene más responsabilidad. Si eso no le parece una carga, el seguro de vida universal puede ser una buena opción.

Qué es el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente, que te cubre hasta la muerte, al igual que una póliza de vida entera. Se llama "universal" porque está pensado como un producto para cualquier persona con cualquier necesidad. Primas altas, primas bajas, cambio de cobertura – lo que sea – las pólizas universales se supone que lo permiten.

La cuenta de valor en efectivo devenga intereses en función de los tipos de mercado, que pueden subir o bajar en función de la evolución del mercado.

Cómo funciona el seguro de vida universal?

Las pólizas de vida universal tienen dos partes principales. El primero es el seguro. Esta es la parte que paga la prestación por fallecimiento cuando usted fallece.

La segunda parte es una cuenta de valor en efectivo. Al pagar la prima, la compañía de seguros deduce el coste del seguro, así como los gastos administrativos, y deposita el resto en su cuenta de valor en efectivo.

Primas

Las pólizas de vida universales le permiten pagar más de la prima mínima. El resto va a su cuenta de efectivo, aumentando su valor. También puede pagar menos de la prima mínima y utilizar su cuenta de efectivo para cubrir la diferencia. Si lo hace, asegúrese de tener fondos suficientes en la cuenta para pagar las primas o, de lo contrario, su cobertura podría caducar.

Beneficio por fallecimiento

Tiene la opción de aumentar -si cumple los requisitos- o disminuir su prestación por fallecimiento, lo que puede ser útil si ya no necesita tanta cobertura o quiere más.

Una de las mayores decisiones que se toman en una póliza de vida universal es cómo se paga la prestación por fallecimiento. Tiene dos opciones:

• Prestación por fallecimiento nivelada: La prestación por fallecimiento se mantiene igual durante toda la vida de la póliza. Por ejemplo, si compra 100.000 dólares de cobertura y acumula 60.000 dólares en la cuenta de valor en efectivo de la póliza para ayudar a pagar las primas, sus beneficiarios recibirán 100.000 dólares cuando usted fallezca.

• Prestación por fallecimiento combinada: su cuenta de valor en efectivo se añade a la prestación por fallecimiento. Así, en el ejemplo anterior, sus beneficiarios obtendrían 160.000 dólares: la prestación por fallecimiento más el valor en efectivo. Esta opción suele requerir primas más altas que la primera.

Seguro de vida universal: Pros y contras

Sopesar los pros y los contras de una póliza de vida universal puede ayudarte a decidir si este tipo de seguro es adecuado para ti.

Ventajas del seguro de vida universal

Las principales ventajas del seguro de vida universal son la flexibilidad y el crecimiento del valor en efectivo.

• Primas flexibles. Las pólizas universales le permiten cambiar el tamaño y la frecuencia de sus pagos, lo que puede ser útil en tiempos de vacas flacas. Sin embargo, pagar de menos puede suponer una disminución de la cobertura, así que consulta con un asesor financiero antes de hacer cualquier cambio.

• Prestación por fallecimiento flexible. Tiene la opción de aumentar la prestación por fallecimiento si necesita más, pero es probable que tenga que someterse a un examen médico de seguro de vida para tener derecho a la cobertura adicional. Si desea reducir la prestación por fallecimiento, normalmente puede hacerlo después de que la póliza haya estado en vigor durante algunos años.

• Crecimiento potencial del valor en efectivo. El dinero de su cuenta de valor en efectivo ganará intereses al tipo de mercado según las inversiones de la cuenta general de la aseguradora. Esto significa que es posible ganar más de lo que ganaría en una póliza de vida entera, que tiene una tarifa plana garantizada.

Desventajas del seguro de vida universal

Las ventajas del seguro de vida universal son también sus desventajas.

• Mayor responsabilidad. Si no presta atención al valor de su cuenta, puede quedar sin fondos, lo que podría dejarle con una serie de grandes pagos para mantener la cobertura que contrató.

• Mayor riesgo. Los tipos de mercado aportan volatilidad. Cuando los tipos de interés están subiendo, el seguro de vida universal parece un gran producto. Pero si caen, su cuenta de valor en efectivo puede no rendir como esperaba. Las pólizas de seguro de vida universal suelen venir con tipos de interés mínimos garantizados, por lo que no caerán por debajo de una determinada cantidad si el mercado se hunde.

Seguro de vida universal frente a. Vida entera

Las pólizas de vida entera son un tipo de cobertura permanente, lo que significa que duran toda la vida. Pero, a diferencia de la vida universal, las pólizas de vida entera tienen primas y prestaciones por fallecimiento constantes durante toda la duración de la póliza. Si desea ajustar su cobertura y el pago de la prima con el tiempo, puede considerar el seguro universal. Por el contrario, si desea una póliza permanente que no tenga que supervisar, el seguro de vida entera puede ser la opción más sencilla.

Cuánto cuesta el seguro de vida universal?

Aquí tiene las primas anuales medias de una póliza de vida universal de 500.000 dólares en comparación con las de vida entera.

Otros tipos de vida universal

Hay otros tres tipos de pólizas de vida universal que puede considerar.

• El seguro de vida universal garantizado elimina el componente de inversión de la vida universal, pero mantiene parte de la flexibilidad. Puede seguir aumentando o disminuyendo el importe de su cobertura, pero la cuenta de valor en efectivo tiene un crecimiento mínimo.

• El seguro de vida universal indexado funciona de forma similar a una póliza de vida universal estándar, pero la cuenta de valor en efectivo se basa en el rendimiento de índices bursátiles como el S&P 500 y Nasdaq Composite.

• El seguro de vida universal variable tiene la misma flexibilidad que el de vida universal, pero le ofrece más opciones para invertir la cuenta de valor en efectivo, lo que generalmente implica un mayor riesgo.

Cláusulas de la póliza de vida universal

Hay varias cláusulas adicionales que su compañía de seguros puede ofrecer para una póliza de vida universal. Las cláusulas adicionales del seguro de vida son complementos que puede utilizar para personalizar su póliza. Pueden añadir características de cobertura o garantías, pero suelen ser opcionales, y algunos conllevan una cuota.

• No hay garantía de caducidad. Cualquier póliza de seguro de vida expuesta al mercado puede no funcionar como se anuncia. Usted podría terminar debiendo más a su póliza de lo que jamás imaginó. Las garantías de no caducidad hacen que, siempre que pague una prima mínima, su beneficio por fallecimiento se mantenga, incluso si el valor de su cuenta disminuye.

• Renuncia a la prima. Esto le permite omitir los pagos si queda incapacitado. Básicamente, se trata de un seguro para los pagos de su seguro.

• Prestación por fallecimiento acelerada. Esto le permite acceder a una parte o a la totalidad de su prestación por fallecimiento con antelación en caso de que sufra un contratiempo médico importante -ataque cardíaco, derrame cerebral, etc. – o si le diagnostican una enfermedad terminal. Las diferentes compañías de seguros tratan cada enfermedad por separado, así que compruebe qué enfermedades estarán cubiertas por la prestación por muerte acelerada de su aseguradora y cuánto paga.

• Seguros familiares. Las cláusulas adicionales para hijos y cónyuge le permiten añadir cobertura para otros miembros de su familia en su póliza de vida universal.

• Muerte accidental. Estas cláusulas adicionales aumentan el pago de su póliza si fallece en un accidente o como resultado del mismo.

• Garantía de asegurabilidad. Esto le permite aumentar la prestación por fallecimiento de su póliza en determinadas etapas de la vida o en aniversarios de la póliza, sin necesidad de un examen o cuestionario de salud. Por ejemplo, podría aumentar su prestación por fallecimiento cuando nazca su hijo, incluso si ha desarrollado una enfermedad.

Cómo encontrar la mejor compañía de seguros de vida universal

Las pólizas de vida universal son complejas, por lo que para encontrar la compañía adecuada, tendrá que buscar algunas cosas.

En primer lugar, querrá un proveedor de seguros de vida que sea financieramente sólido para saber que su cuenta de valor en efectivo está segura y que sus beneficiarios recibirán un pago cuando usted fallezca. En la mayoría de los casos, puede encontrar calificaciones de solidez financiera para las compañías de seguros de vida de A.M. Best o Standard & Poor's, pero es posible que necesite un acceso gratuito para comprobarlo. nuestro sitio web no recomienda aseguradoras con una calificación de B o inferior a A.M. Lo mejor es.

En segundo lugar, debe encontrar una compañía que ofrezca las opciones de póliza que está buscando: las cláusulas adicionales mencionadas anteriormente pueden no estar disponibles en cada compañía. Las pólizas de vida universal pueden venderse con diferentes tipos de interés mínimos garantizados y diversas estructuras de comisiones.

Por último, debería consultar a un asesor financiero (los planificadores financieros de pago pueden ayudarle en este caso) para comprender mejor las diferencias entre los productos de la compañía y cuál es el más adecuado para sus objetivos a largo plazo.

Preguntas frecuentes¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida universal??

Las pólizas universales no suelen tener tipos de interés fijos, por lo que son menos predecibles que los seguros de vida entera. Si no realiza un pago en una póliza de vida universal o no contribuye lo suficiente a la cuenta de valor en efectivo, puede acabar realizando varios pagos importantes para mantener la cobertura.

¿Vale la pena el seguro de vida universal??

Si quiere primas flexibles y cobertura permanente, el seguro de vida universal puede valer la pena. Tenga en cuenta que el seguro de vida universal suele ser más caro que el seguro de vida a término, que es suficiente para la mayoría de las familias.

Qué es el seguro de vida universal colectivo?

El seguro de vida universal colectivo es un tipo de cobertura universal que a veces se ofrece a los empleados como parte de sus beneficios en el lugar de trabajo. Los detalles de la cobertura varían entre las empresas y las aseguradoras.

¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida universal??

Las pólizas universales no suelen tener tipos de interés fijos, por lo que son menos predecibles que los seguros de vida entera. Si no realiza un pago en una póliza de vida universal o no contribuye lo suficiente a la cuenta de valor en efectivo, puede terminar haciendo varios pagos grandes para mantener la cobertura.

¿Vale la pena el seguro de vida universal??

Si quiere primas flexibles y una cobertura permanente, el seguro de vida universal puede merecer la pena. Tenga en cuenta que los seguros de vida universales suelen ser más caros que los de vida a plazo

seguro de vida a plazo

, que es suficiente para la mayoría de las familias.

Qué es el seguro de vida universal colectivo?

El seguro de vida universal colectivo es un tipo de cobertura universal que a veces se ofrece a los empleados como parte de sus beneficios en el lugar de trabajo. Los detalles de la cobertura varían según los empleadores y las aseguradoras.