Seguro de vida temporal: Lo que hay que saber

El seguro de vida temporal es una forma relativamente económica de proporcionar dinero a su familia si usted fallece.Georgia Rose Nov 15, 2021

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Imagine un mundo sin usted mismo en él. ¿Su familia necesitaría ayuda para pagar las facturas?? El seguro de vida temporal puede ayudarle a cubrir ese vacío a un coste relativamente bajo. Si fallece mientras la póliza está en vigor, dejará una suma global de dinero en efectivo para quien usted elija.

Como el seguro de vida a plazo no dura para siempre y no tiene ningún componente de inversión, suele ser mucho más barato que el seguro de vida entera.

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Qué es el seguro de vida a plazo?

El seguro de vida a plazo es un contrato entre usted y una compañía de seguros que dura un periodo de tiempo específico, como 10 o 20 años. A cambio del pago de la prima, la aseguradora paga una prestación por fallecimiento a los beneficiarios del seguro de vida si usted fallece durante la vigencia del contrato.

A diferencia de los seguros de vida entera y otros tipos de seguros de vida permanentes que duran toda la vida, los seguros de vida a plazo expiran cuando termina el plazo. Si todavía necesita un seguro de vida, puede renovar su póliza, convertirla en una cobertura permanente con una prima más alta o comprar otra póliza.

El seguro de vida a plazo no crea un valor en efectivo que pueda utilizarse como préstamo, como lo hace el seguro de vida permanente. Esta es una de las razones por las que el seguro de vida a plazo es más barato que el de vida entera. Con el seguro de vida a plazo, por lo general sólo se paga la posible prestación por fallecimiento; con el seguro de vida entera, se necesitan primas más altas para aumentar el valor en efectivo.

El seguro de vida a término es una buena póliza para comprar si

  • Desea primas bajas junto con un gran desembolso cuando fallezca.

  • Desea cubrir gastos que eventualmente terminan, como el pago de su casa o el envío de sus hijos a la universidad.

» MÁS: Plazo frente a. seguro de vida entera: Cómo elegir

¿Necesita un seguro de vida temporal??

Si nadie depende económicamente de usted y su muerte no supondría una carga económica para su familia, es posible que no necesite un seguro de vida. Pero si alguien que le importa va a necesitar dinero si usted fallece, el seguro de vida a plazo puede ser adecuado para usted.

Las pólizas de seguro de vida a plazo suelen durar 10, 20 o 30 años, pero algunas aseguradoras ofrecen plazos de uno o cinco años. Si usted es el sostén de su familia, puede elegir un plazo que coincida con los años en que su familia dependerá de sus ingresos, como los años restantes en que tendrá que pagar la hipoteca. Si eres un padre o madre que se queda en casa, puede que quieras un seguro de vida temporal para cubrir los servicios que prestas ahora sin remuneración, como el cuidado de los niños. Su familia podría tener que pagar a alguien para que se encargue de estas tareas si usted no estuviera.

Si espera que sus necesidades cambien con el tiempo, puede tener más de una póliza de seguro de vida, lo que le proporcionará cobertura adicional durante las etapas de la vida en las que más la necesite.

Lo ideal es que, cuando termine su cobertura, ya no necesite un seguro de vida. Tus hijos serán mayores, tu hipoteca estará pagada y tendrás suficientes ahorros para estar financieramente seguro.

Si compras un seguro de vida temporal y luego decides que necesitas una cobertura de por vida, muchas pólizas te permitirán convertir tu póliza de vida temporal en un seguro permanente. Sus primas subirán, pero puede seguir asegurado sin tener que demostrar que sigue teniendo buena salud. Algunas pólizas permiten la conversión en cualquier momento, mientras que otras sólo lo permiten en los primeros años de cobertura.

Puedes averiguar cuánto seguro de vida necesitas utilizando la calculadora de seguro de vida a plazo que aparece a continuación. Para obtener más ayuda, consulte las calculadoras, los consejos y las reglas empíricas de nuestra guía sobre la cantidad de seguro de vida que necesita.

Cuánto cuesta un seguro de vida temporal?

Las pólizas a plazo suelen ser los seguros de vida más asequibles. El coste de una póliza de seguro de vida temporal depende de varios factores, entre ellos:

  • Edad. Las personas más jóvenes tienen derecho a primas más bajas porque es menos probable que mueran a corto plazo.

  • Salud. Muchas aseguradoras exigen que se haga un examen médico y se responda a preguntas sobre la salud. La mala salud puede significar primas más altas.

  • Género. Los hombres suelen morir a edades más tempranas que las mujeres, por lo que suelen pagar más por el seguro de vida.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a plazo tienen prestaciones y primas niveladas, por lo que las primas se mantienen iguales durante todo el plazo.

A continuación, le mostramos cuánto podría pagar por una póliza de vida a plazo de 20 ó 30 años, en comparación con el coste de una póliza de vida entera con la misma prestación por fallecimiento.

Tarifas medias anuales del seguro de vida para mujeres

Edad en el momento de la compra

Importe de la póliza

Seguro de vida a 20 años

Vida a 30 años

Vida entera

30

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$131

$193

$295

$186

$300

$516

$1,926

$3,802

$7,517

40

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$180

$289

$492

$273

$476

$877

$2,759

$5,467

$10,847

50

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$365

$654

$1,137

$609

$1,137

$2,116

$4,199

$8,347

$16,607

60

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$885

$1,676

$3,161

No disponible.

$6,768

$13,487

$26,887

Fuente de todas las tarifas: Quotacy. Las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza en promedio.

Tarifas medias anuales del seguro de vida para hombres

Edad en el momento de la compra

Importe de la póliza

Seguro de vida a 20 años

Vida a plazo de 30 años

Vida entera

30

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$149

$229

$368

$217

$358

$628

$2,180

$4,308

$8,530

40

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$208

$341

$588

$335

$595

$1,107

$3,220

$4,263

$8,453

50

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$458

$840

$1,576

$802

$1,506

$2,886

$4,963

$9,875

$19,663

60

$250,000

$500,000

1 millón de dólares

$1,240

$2,365

$4,567

No disponible.

$7,964

$15,878

$31,670

Fuente de todas las tarifas: Quotacy. Las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza promediaron.

» MÁS: Tarifas medias de los seguros de vida 

Guía de compra de seguros de vida a término

El seguro de vida a término no es tan complicado como el de vida entera, pero elegir una póliza no siempre es sencillo. Tendrás que tomar varias decisiones, y la opción correcta para ti puede no ser la misma para otra persona. La póliza ideal es la que se ajusta a las necesidades únicas de su familia.

Conozca los tipos de pólizas de vida a plazo

  • El seguro de vida a plazo con prima nivelada es uno de los tipos más comunes de seguro de vida a plazo y la opción más adecuada para muchas personas. Sus primas son las mismas cada año y sus beneficiarios reciben la prestación por fallecimiento garantizada si usted fallece mientras la póliza de vida temporal está activa. Según el Instituto de Información de Seguros, las pólizas de 20 años son las más populares.

  • El seguro de vida a término renovable es tal como su nombre lo indica: Usted puede optar por renovar después de que el término expira, incluso si su salud de otra manera haría que usted sea rechazado de la compra de una nueva política. Sin embargo, sus primas pueden aumentar cuando renueve. El plazo anual renovable es un tipo común de seguro de vida renovable. Este tipo de póliza suele ser buena para las personas que necesitan un seguro de vida breve, como la cobertura de un préstamo a corto plazo. Por lo demás, es probable que ahorre dinero fijando una tarifa con una póliza de prima nivelada.

  • Las pólizas de vida a plazo decreciente tienen una prestación por fallecimiento que disminuye con el tiempo, normalmente con primas niveladas. Un ejemplo es el seguro de protección hipotecaria. Las personas pueden elegir este tipo de póliza para cubrir una deuda específica que planean pagar durante la vigencia.

Considere las cláusulas adicionales de la póliza

Aunque muchas pólizas de vida temporal son sencillas y sin adornos, algunas compañías ofrecen características adicionales que podrían merecer la pena considerar. La aseguradora puede incluir algunas de estas opciones de forma automática, o puede que tenga que pagar más para añadirlas "jinetes" a su póliza. Una cláusula adicional del seguro de vida, también conocida como endoso, es una modificación de la póliza que añade una característica específica a su cobertura. Si estas características adicionales son importantes para usted, asegúrese de preguntar por ellas cuando busque una póliza. Éstas son algunas de las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida.

Devolución de la prima

Con el seguro de vida con devolución de prima, si mantienes la póliza hasta el final de su plazo, la aseguradora te devolverá las primas que hayas pagado. Esta opción puede ser atractiva si no le gusta la idea de sobrevivir a su póliza y no recibir nada a cambio de pagar años de primas.

Sin embargo, es probable que sus primas sean considerablemente más altas si elige esta opción. El precio puede ser aproximadamente el triple de lo que cuesta una póliza de vida estándar.

Prestación por fallecimiento acelerada

En caso de enfermedad grave, esta opción le permite retirar parte del dinero de la prestación por fallecimiento en vida. Según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida, puede optar a un pago anticipado del 25% al 95% de la prestación por fallecimiento si:

  • Tiene una enfermedad terminal y se espera que muera en 24 meses.

  • Tiene una enfermedad grave que puede reducir su vida, como una cardiopatía aguda, el SIDA o la necesidad de un trasplante de órganos.

  • Está confinado permanentemente en una residencia de ancianos o necesita cuidados de larga duración porque no puede realizar tareas como bañarse, vestirse o comer por sí mismo.

Los detalles pueden variar en función de la póliza, así que antes de comprarla, pregunte cómo podría acogerse a las prestaciones aceleradas por fallecimiento y cuánto dinero podría recibir.

Tenga en cuenta que si utiliza esta opción, la cantidad que retire ya no se pagará a su familia cuando usted falte. Si cree que podría utilizar una prestación por fallecimiento acelerada, asegúrese de contratar una cobertura suficiente para que las necesidades económicas de su familia sigan estando cubiertas cuando usted fallezca.

Renuncia a la prima por invalidez

Con esta opción, puede dejar de pagar las primas si queda incapacitado y no puede trabajar durante un largo periodo de tiempo, por ejemplo, seis meses. Su póliza sigue en vigor, aunque ya no tenga que pagar las primas.

Prestación por muerte accidental

Esta opción suele duplicar o triplicar la indemnización si falleces por accidente. Pero tenga en cuenta que "accidente" puede no significar lo que usted piensa.

Las compañías de seguros pueden definir estrictamente qué tipos de muertes accidentales dan derecho a la indemnización adicional. Además, puede haber límites de tiempo. Por ejemplo, si se lesiona en un accidente y muere a causa de sus lesiones siete meses después, sus beneficiarios no recibirán un pago extra si la cláusula adicional sólo cubre las muertes en los seis meses siguientes al accidente.

Comprender el proceso de aprobación

Antes de contratar la cobertura, la aseguradora querrá saber su estado de salud. Normalmente tendrá que responder a algunas preguntas sobre su salud, y es importante que sea sincero. Las compañías pueden rechazar una reclamación de seguro de vida si la solicitud es inexacta o está incompleta.

Una póliza de seguro de vida totalmente suscrita suele requerir un examen médico de seguro de vida. Un profesional paramédico suele tomar muestras de sangre y orina y comprobar factores como el peso, la altura y la tensión arterial.

También puede elegir un seguro de vida de emisión simplificada, que no requiere un examen médico. Seguirá respondiendo a las preguntas de salud, y la aseguradora puede extraer datos sobre usted de otras fuentes, como su historial de medicamentos recetados y su historial de conducción.

Incluso si tiene algún problema de salud, generalmente puede encontrar el precio más bajo solicitando una póliza totalmente suscrita.

Para algunas personas, la suscripción acelerada es otra forma de obtener un seguro de vida sin un examen médico. Usted responde a las preguntas sobre salud por Internet o por teléfono, y la aseguradora utiliza datos externos y sofisticados algoritmos para evaluar su solicitud. Es posible que obtenga una aprobación rápida, con tarifas similares a las que obtendría si se sometiera a un examen. Sin embargo, si su estado de salud no es perfecto, algunas compañías que ofrecen seguros de vida instantáneos pueden exigir un examen médico antes de decidir si aprueban su solicitud.

Compare precios

Las primas de los seguros de vida suelen extenderse durante años en el futuro, por lo que merece la pena dedicar tiempo ahora a fijar la tarifa de seguro de vida a plazo más baja que pueda.

Es fácil obtener presupuestos de seguros de vida en línea para pólizas a plazo. Antes de comprar una póliza, compare los precios de varias compañías. Asegúrese de elegir los mismos importes de cobertura y opciones para cada póliza que compare.

Puede descubrir que las tarifas de los seguros de vida a plazo varían mucho. Puede que unos pocos dólares al mes no parezcan una gran diferencia, pero los pequeños ahorros se acumulan con el tiempo. Encontrar un buen precio en una póliza de primera categoría de una de las mejores compañías de seguros de vida puede hacer que usted y su familia salgan adelante económicamente durante décadas.

» MÁS: Compañías de seguros de vida baratos para 2022

Metodología de las calificaciones de los seguros de vida

Las calificaciones de los seguros de vida de nuestro sitio web se basan en la experiencia de los consumidores, las puntuaciones del índice de quejas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros para los seguros de vida individuales y las medias ponderadas de las calificaciones de solidez financiera, que indican la capacidad de una compañía para pagar futuras reclamaciones. Dentro de la categoría de experiencia del consumidor, consideramos la facilidad de comunicación y la transparencia del sitio web, que examina la profundidad de los detalles de la póliza disponibles en línea. Para calcular la calificación de cada aseguradora, ajustamos las puntuaciones a una escala curva de 5 puntos.

Estas calificaciones son una guía, pero le animamos a que busque y compare varios presupuestos de seguros para encontrar la mejor tarifa para usted. nuestro sitio web no recibe compensación por ninguna reseña. Lea nuestras directrices editoriales.

Metodología de las reclamaciones de las aseguradoras

nuestro sitio web examinó las quejas recibidas por los reguladores estatales de seguros e informadas a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros en 2018-2020. Para evaluar cómo se comparan las aseguradoras entre sí, la NAIC calcula un índice de quejas cada año para cada filial, midiendo su participación en el total de quejas en relación con su tamaño, o su participación en las primas totales de la industria. Para evaluar el historial de reclamaciones de una compañía, nuestro sitio web ha calculado un índice similar para cada aseguradora, ponderado por las cuotas de mercado de cada filial, durante el periodo de tres años. Los coeficientes se determinan por separado para los seguros de automóvil, hogar (incluidos los de inquilinos y condominio) y vida.

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