Seguro de vida permanente: Definición, tipos y coste

Al comprar un seguro de vida, puede elegir entre dos tipos principales: a plazo y permanente. Aunque las pólizas a plazo son suficientes para la mayoría de las personas, puede merecer la pena considerar la cobertura de por vida y las soluciones de inversión del seguro de vida permanente.

Qué es un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente le cubre durante el resto de su vida y le paga independientemente de cuándo fallezca, siempre que haya pagado las primas. Estos tipos de pólizas también incluyen una cuenta de ahorros, llamada «componente de valor en efectivo», de la que puede retirar dinero o pedirlo prestado mientras esté vivo. Dependiendo de la póliza, podrá ajustar los pagos de la prima y el importe de la cobertura para que se adapte a sus necesidades.

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Tipos de seguro de vida permanente

Si está buscando un seguro de vida y decide comprar una póliza de vida permanente, hay muchos tipos entre los que elegir. Su decisión dependerá del riesgo que le resulte más cómodo y de la flexibilidad de pago que desee.

Seguro de vida entera 

Los seguros de vida entera tienen primas fijas y un componente de valor en efectivo que se acumula (lentamente). Puedes pedir un préstamo contra el valor en efectivo, y si no lo devuelves, el importe se deducirá de la prestación por fallecimiento.

Las aseguradoras suelen ofrecer diversas formas de pagar las primas, como el pago hasta los 100 años, el pago durante un número fijo de años (como 10, 15 o 20 años, manteniendo la cobertura después de que cesen los pagos) y las pólizas de pago único. Cuando usted fallece, sus beneficiarios suelen recibir el valor nominal de la póliza, no el valor nominal más el valor en efectivo.

Seguro de vida universal

El principal atractivo del seguro de vida universal es que le permite ajustar las primas y la prestación por fallecimiento, lo que le da flexibilidad a medida que cambian sus circunstancias financieras. También puede combinar el valor en efectivo con la prestación por fallecimiento para aumentar el pago a sus beneficiarios. Este tipo de pólizas de vida universal son más caras que las que no incluyen el valor en efectivo con la prestación por fallecimiento. El seguro de vida universal indexado es un tipo específico de seguro de vida universal que está vinculado a un índice bursátil, como el S&P 500 o el promedio industrial Dow Jones.

Seguro de vida variable

El seguro de vida variable ofrece a los asegurados la posibilidad de colocar su valor en efectivo en una cuenta de inversión gestionada por la compañía de seguros. Una vez en la cuenta, las ganancias pueden utilizarse para las primas -que son fijas- o añadirse a la prestación por fallecimiento. En el lado negativo, si sus inversiones van mal, no tendrá ese dinero para pagar las primas, y la prestación por fallecimiento puede disminuir. Sin embargo, las compañías suelen tener una prestación mínima garantizada por fallecimiento para asegurar que algo de dinero pase a sus herederos.

Seguro de vida universal variable

¿Qué se obtiene cuando se mezclan la vida variable y la vida universal?? Obtiene vida universal variable (VUL), un tipo de seguro de vida con muchas partes móviles. El valor en efectivo subyacente de la póliza está sujeto a los altibajos de las inversiones que usted elija. Puedes ajustar los pagos de las primas en cualquier momento, siempre que estés dentro de los límites mínimos y máximos de la póliza. Sin embargo, esta mayor flexibilidad conlleva riesgos. Si sus elecciones de inversión no resultan como esperaba, podría acabar debiendo dinero o incluso perdiendo la cobertura por completo.

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Hay tipos más específicos de vida permanente, como las pólizas de supervivencia, que son una forma de seguro de vida familiar. Estas pólizas aseguran dos vidas a la vez (normalmente los cónyuges) y pagan cuando la segunda persona fallece.

Si estás pensando en un seguro de vida permanente para tus objetivos de jubilación, consúltalo con un asesor financiero junto con otras opciones, como los planes 401(k) y las rentas vitalicias, antes de tomar una decisión.

Coste del seguro de vida permanente

El coste del seguro de vida permanente puede variar significativamente entre los distintos tipos de pólizas. Estos son algunos ejemplos de las tarifas de las pólizas de vida entera y de vida universal, comparadas con las de vida temporal. Como puede ver, las primas del seguro de vida permanente suelen ser bastante más elevadas. Esto se debe a que una parte de la prima se destina al valor en efectivo de la póliza: básicamente está pagando una cobertura de por vida y una cuenta de inversión.

Tasas anuales medias para las mujeres

Tipos medios anuales para hombres

El coste del seguro de vida variable es específico para cada solicitante, lo que significa que las tarifas no están disponibles públicamente. Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida variable están vinculadas al mercado de valores y deben seguir estrictas directrices de cumplimiento.

¿Es el seguro de vida permanente adecuado para usted??

La longevidad, el coste y la flexibilidad son sólo algunos de los factores que hay que tener en cuenta a la hora de buscar un seguro de vida permanente. Los productos de vida permanente suelen ser una buena opción para las personas que:

• Necesita cobertura sin importar el momento de su fallecimiento.

• Quieren utilizar el seguro de vida como una forma de dejar dinero a sus herederos.

• Quiere aprovechar el componente de inversión de valor en efectivo de la póliza.

El seguro de vida permanente suele ser más caro que el seguro de vida temporal debido a la cobertura de por vida y las oportunidades de inversión. Por ejemplo, una mujer de 30 años podría esperar pagar casi 16 veces más por un seguro de vida entera que por uno a término, según datos de Quotacy. Y recuerde que ciertas pólizas requieren una atención detallada de la inversión, algo que quizá no tenga tiempo o ganas de dar.

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