Seguro de vida para socios de pequeñas empresas

La muerte de un propietario puede ser un duro golpe para una pequeña empresa, pero el pago de un seguro de vida puede reducir el estrés de los socios.Barbara Marquand 20 de enero de 2016

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Pocos acontecimientos pueden causar más agitación en una pequeña empresa que la muerte de un propietario. Además de la pérdida personal, está la pérdida práctica de un activo clave y la cuestión de la propiedad en adelante.

El pago de un seguro de vida puede proporcionar dinero en efectivo para la empresa en un momento difícil. También puede ayudar a los propietarios supervivientes a comprar la parte de un socio fallecido a sus herederos. Este tipo de acuerdos se suelen establecer en un acuerdo de compra-venta, uno de los documentos más importantes en cualquier sociedad comercial.

Los acuerdos de compraventa son como los acuerdos prenupciales. Son contratos legales entre los copropietarios de la empresa, en los que se detalla cómo se transfiere la propiedad si uno de los socios fallece, queda incapacitado o deja la empresa.

Crear un acuerdo es un paso en el proceso de planificación de la sucesión. La financiación es la otra. Ahí es donde entra en juego el seguro de vida para empresarios.

Crear un plan de sucesión empresarial

Los socios comerciales que no estén relacionados «deberían tener un acuerdo de compra-venta desde el primer día», dice Meg Muldoon, vicepresidenta adjunta de ventas avanzadas de Penn Mutual Life Insurance Co. en Boston.

Pero la creación de una empresa requiere tanto tiempo que muchos propietarios dejan de lado la creación de acuerdos de compra-venta durante años, dice Stanley Goodin, un agente de New York Life Insurance con sede en Reno, Nevada, que se especializa en la planificación del patrimonio y la sucesión empresarial.

Si ya está en el negocio con un socio y no tiene un acuerdo de compra-venta firmado y financiado, inicie el proceso ahora. Sin este acuerdo, podría acabar con el cónyuge o los hijos de su pareja. Y sin una póliza de seguro de vida, podrías tener dificultades para financiar el acuerdo. Por ejemplo, la pérdida de uno de los propietarios podría dificultar la obtención de un préstamo.

Antes de incorporarse a New York Life hace unos 30 años, Goodin era propietario de un puñado de gasolineras Shell Oil en Reno con un socio. Dice que una de las primeras cosas que hicieron fue crear un acuerdo de compra-venta y comprar un seguro de vida para el otro.

«No quería ser socio de su mujer si él moría», dice.

Elegir entre plazo o permanente

Elija una póliza de seguro de vida en función del tiempo que necesite la cobertura y de su presupuesto.

El seguro de vida a plazo proporciona cobertura durante un periodo determinado -por ejemplo, 10, 20 o 30 años- y paga si el asegurado fallece dentro del periodo de vigencia de la póliza.

Los seguros de vida permanentes -como los de vida entera, universal o variable- cuestan mucho más que las pólizas temporales. La póliza cubre toda la vida del asegurado y cuenta con una cuenta de ahorro, que crece con impuestos diferidos. Una vez que se ha acumulado suficiente valor en efectivo, el propietario puede pedir un préstamo o rescindir la póliza por el valor de rescate.

El seguro de vida permanente puede ser una buena opción si piensas seguir con el negocio durante muchos años y quieres el ahorro forzoso que proporciona una póliza. Después de muchos años, el valor en efectivo podría utilizarse para financiar una compra si un socio se va por una razón distinta a la muerte. En el momento de la jubilación, cada socio puede hacerse cargo de su propia póliza y utilizar el valor en efectivo para complementar sus ahorros.

El seguro de vida a plazo es una opción popular entre los propietarios de negocios que necesitan cobertura durante un período limitado, por ejemplo, si se está iniciando un negocio y se planea venderlo en 10 años, dice Muldoon.

También es una buena opción si tienes un flujo de caja limitado, aunque más adelante quieras un seguro de vida permanente. A menudo se puede convertir un seguro de vida temporal en uno de vida entera; asegúrese de que la póliza que compre tenga esta opción.

Tener en cuenta que el plazo para convertir la póliza puede llegar antes de que ésta expire. Cuanto más se espere para convertirlo, más altas serán las primas de la póliza permanente, dice Muldoon. Aunque la compañía de seguros no requerirá nueva información médica para la conversión, tendrá en cuenta su edad a la hora de fijar la nueva prima.

Comprar la póliza de seguro de vida

Hay dos formas principales de estructurar la compra de un seguro de vida que financie un acuerdo de compra-venta:

Compra cruzada: Cada miembro de la pareja compra una póliza para el otro y se nombra a sí mismo como beneficiario. Si uno de ellos fallece, el socio superviviente utiliza la prestación por fallecimiento del seguro de vida para comprar la parte del negocio del socio fallecido.

Plan de rescate de la entidad: La empresa adquiere pólizas de seguro de vida separadas para los socios y es la beneficiaria de la póliza. Si uno de los socios fallece, la empresa puede utilizar la prestación por fallecimiento para comprar la parte del socio.

Un plan de rescate de la entidad tiene sentido si hay más de unos pocos socios, dice Muldoon.

Decidir la cuantía del seguro de vida que se va a contratar

Goodin aconseja a los socios comerciales que compren más seguros de los que creen que pueden necesitar. Recuerde que la muerte de un socio afectará mucho al negocio. Los ingresos pueden verse afectados hasta que encuentre un sustituto. Necesitarás dinero no sólo para comprar la parte del socio, sino también para mantenerte hasta que el negocio pueda reagruparse.

Añadir una cobertura de vida temporal es barato, teniendo en cuenta los riesgos a los que te enfrentas si no la tienes. Una póliza de vida a plazo de 500.000 $ durante 20 años para un hombre sano de 30 años cuesta tan sólo 240 $ al año, sólo 84 $ más que el presupuesto anual más bajo para una póliza de 250.000 $.

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Redactar un acuerdo de compraventa y comprar un seguro de vida para financiarlo no es una tarea que se pueda hacer por sí misma. Trabajar con un contable, un asesor financiero y un abogado para crear un acuerdo y decidir cómo financiarlo. Aunque su lista de tareas puede parecer interminable cuando acaba de empezar, ésta es una de las tareas que debe poner en primer lugar.


Imagen vía iStock.

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