Seguro de vida para fumadores – y para quienes dejan de fumar

Si eres fumador, probablemente ya sabes que el hábito conlleva riesgos para la salud que pueden ser costosos. Los fumadores de cigarrillos tienen entre 15 y 30 veces más probabilidades que los no fumadores de padecer cáncer de pulmón o de morir de él, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Debido a este mayor riesgo, las aseguradoras de vida cobran más si se fuma. Un análisis de nuestro sitio web sobre las tarifas de 2021 muestra que los fumadores podrían pagar cinco veces más que los no fumadores por una póliza de vida a 20 años con una prestación por fallecimiento de 500.000 dólares.

Las compañías de seguros de vida tienen diferentes criterios a la hora de asegurar a las personas que fuman, y cada compañía los evalúa de forma diferente. Esto es lo que debes saber sobre los seguros de vida para fumadores.

Quién se considera fumador?

Aunque es probable que los cigarrillos sean lo primero que le venga a la mente cuando se habla de fumar, las compañías de seguros de vida también pueden considerarle fumador si consume tabaco o nicotina en otras formas, por ejemplo:

• Dispositivos de vaporización y cigarrillos electrónicos.

• Chicles y parches de nicotina.

• Cigarros.

• Pipas.

• Tabaco de mascar.

El consumo de marihuana se considera de forma diferente. Algunas compañías de seguros de vida son más indulgentes con las personas que fuman marihuana ocasionalmente, y pueden no clasificarlas como fumadores.

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Quién puede ser no fumador?

Normalmente, los solicitantes deben haberse abstenido de fumar cigarrillos durante al menos 12 meses antes de solicitar un seguro de vida para poder optar a las tarifas de no fumador en la mayoría de las compañías. Para obtener las mejores tarifas, tendrá que haber estado libre de humo durante unos cinco años.

Algunas compañías le permiten fumar un cigarro ocasionalmente -con límites de cuatro a 24 cigarros al año, según la compañía- sin etiquetarle como fumador.

Cuánto cuesta el seguro de vida para fumadores?

Los fumadores pagarán más por el seguro de vida que los no fumadores debido a los mayores riesgos para la salud que conlleva el tabaquismo. Un análisis reciente de nuestro sitio web reveló que un hombre de 40 años que fuma podría pagar un 500% más que un no fumador por una póliza de vida a 20 años de 500.000 dólares.

Las compañías de seguros clasifican a los clientes en grupos en función de su salud y sus hábitos, lo que afecta a las tarifas que pagan. La mayoría de las compañías utilizan los siguientes grupos:

• El no fumador súper preferido es para personas sanas que no han consumido un producto de tabaco o nicotina en los últimos tres a cinco años.

• Preferred nonsmoker es para personas sanas que no han consumido tabaco o nicotina en los últimos dos años.

• El término «no fumador estándar» se refiere a personas con una salud media que no fuman cigarrillos. Algunas aseguradoras de vida pueden permitir que las personas de este grupo utilicen productos que no sean cigarrillos, como puros o tabaco de mascar.

• Fumador preferente es para fumadores ocasionales de cigarrillos o personas que han consumido productos de tabaco o nicotina recientemente, normalmente en los últimos 12 meses.

• El término «fumador estándar» se refiere a los fumadores frecuentes con un estado de salud medio.

» MÁS: Preferente o estándar: Cómo afectan las categorías de los seguros de vida a tus tarifas

Estas son las tarifas medias anuales del seguro de vida para fumadores y no fumadores para una póliza de vida a 20 años por 500.000 dólares.

» MÁS: Tarifas medias de los seguros de vida para 2021

Consejos sobre seguros de vida para fumadores

Así es como se obtienen las mejores tarifas si usted es un comprador de seguros de vida que fuma o ha dejado de fumar recientemente. Si todavía fuma pero quiere dejar de hacerlo, hay algunos consejos adicionales que debe tener en cuenta.

Compare las cotizaciones de los seguros de vida de varias compañías, ya que algunas aseguradoras son más indulgentes que otras con el consumo de nicotina.

No mienta en una solicitud de seguro de vida sobre el tabaquismo. Mentir es un fraude, y las compañías de seguros tienen formas de descubrir la verdad.

Informe a su aseguradora si utiliza productos de nicotina alternativos, como chicles o parches de nicotina. Si no da este paso, el examen médico del seguro de vida demostrará que es fumador y la compañía de seguros no sabrá lo contrario.

Si quiere dejar de fumar

Inscríbase en un programa para dejar de fumar. Muchos empleadores y organizaciones los ofrecen de forma gratuita, y puede encontrar consejos y recursos en la página web del gobierno federal Smokefree.sitio web del gobierno. Incluso puede obtener un descuento en la prima del seguro si participa en un programa para dejar de fumar. Si ha contratado un seguro de vida como fumador y luego ha dejado de fumar, pregunte a su compañía de seguros de vida cómo puede acogerse a las tarifas para no fumadores.

No posponga la contratación de un seguro de vida, dejando a su familia vulnerable, hasta que deje de fumar. Encuentre la cobertura más barata que pueda como fumador y pregunte cómo reclasificarse como no fumador una vez que haya dejado de fumar. Esto te asegura la cobertura, en caso de que en el futuro desarrolles otros problemas de salud que te hagan inasegurable o que hagan que las tarifas sean prohibitivas. Tenga en cuenta que es posible que tenga que someterse a otro examen médico para obtener tarifas de no fumador.

Preguntas frecuentes

Fumar anula una póliza de seguro de vida?

Si empieza a fumar después de contratar un seguro de vida, es posible que su compañía de seguros nunca lo sepa. Sin embargo, las compañías de seguros de vida tienen un periodo de impugnación, hasta dos años después de la compra de la póliza. Si usted fallece durante este periodo y se descubre que fumaba o consumía otros productos del tabaco, sus beneficiarios podrían no recibir la prestación por fallecimiento.

¿Sabrá una compañía de seguros si miento sobre mi hábito de fumar??

Las compañías de seguros de vida podrán detectar la presencia de nicotina o tabaco en su cuerpo a través del examen médico, y es posible que pidan revisar su historial médico antes de emitir una póliza. Si has indicado que no eres fumador en la solicitud y el examen demuestra lo contrario, es posible que te denieguen el seguro de vida.

¿Le pueden negar un seguro de vida si fuma??

No se le denegará el seguro de vida sólo porque fume, aunque probablemente pagará más que alguien que no fume. Muchas compañías de seguros de vida ofrecen cobertura para fumadores.