Seguro de vida para diabéticos

Si está tomando medidas para controlar su enfermedad, un seguro de vida podría no ser tan caro como cree.Katia Iervasi 15 de junio de 2021

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Alrededor de 1 de cada 10 adultos estadounidenses vive con diabetes, según el Informe Nacional de Estadísticas de Diabetes 2020 de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Los seguros de vida para diabéticos están al alcance de la mano, pero sus opciones pueden ser limitadas, y puede esperar pagar más por una póliza.

La buena noticia: si puede demostrar que su diabetes está controlada, puede optar a mejores pólizas y tarifas.

Por qué las compañías de seguros de vida se preocupan por la diabetes

Como cualquier enfermedad preexistente, la diabetes le hace automáticamente más «arriesgado» a los ojos de la aseguradora. La diabetes es el resultado de un exceso de azúcar en la sangre, y aumenta las posibilidades de sufrir otros problemas de salud en el futuro, como derrames cerebrales, enfermedades cardíacas, hipertensión y enfermedades renales.

Es un poco morboso pensar en ello, pero las compañías de seguros de vida emiten pólizas y fijan las tarifas en función de la mortalidad esperada. Como la diabetes conlleva una serie de factores de riesgo, las aseguradoras se protegen subiendo las tarifas y dificultando que las personas con diabetes puedan acceder a la cobertura.

5 aspectos en los que se fijan las aseguradoras

Cuando solicite una cobertura de seguro de vida, las aseguradoras se fijarán en su diabetes y en el modo en que la controla. A continuación, utilizarán esa información para decidir si le emiten una póliza, en qué clase de salud le incluirán y cuánto le cobrarán. Se fijan en cinco factores clave:

1. Su edad

Las aseguradoras tienen en cuenta dos cifras:

  • Su edad. Las compañías de seguros de vida suelen ofrecer las tarifas más baratas a los solicitantes jóvenes, por lo que es una buena idea contratar una póliza en cuanto la necesites.

  • Su edad cuando le diagnosticaron la diabetes. Cuanto más tiempo lleves con diabetes, más alta será tu tarifa. Así que si le diagnosticaron diabetes hace décadas cuando tenía 10 años, probablemente pagará más que alguien de su edad con una diabetes de inicio tardío.

2. Tipo de diabetes

La diabetes de tipo 2 representa entre el 90% y el 95% de los casos de U.S. según los CDC, y las aseguradoras suelen ser más indulgentes con este tipo. Suele diagnosticarse en la edad adulta y los síntomas suelen ser más leves. Algunas personas pueden controlar la diabetes de tipo 2 llevando un estilo de vida saludable, manteniéndose activas y tomando medicamentos.

Dado que las aseguradoras consideran que los diabéticos de tipo 2 son menos arriesgados que los de tipo 1, es más probable que se sitúe en una categoría de salud mejor (como la estándar) y pague una prima más baja.

La diabetes de tipo 1 es menos frecuente. Por lo general, se diagnostica a una edad más temprana, y la gente necesita terapia de insulina para mantener la condición bajo control. Si tiene el tipo 1, es probable que se le asigne una clase de salud más baja (como la Subestándar) y se le cobre una tarifa más alta. Pero las aseguradoras difieren en su forma de ver a las personas con diabetes, por lo que, si por lo demás está usted sano, podría conseguir una prima más barata comparando precios.

La diabetes gestacional es una afección temporal que puede surgir durante el embarazo y la mayoría de las aseguradoras evaluarán su diagnóstico y tratamiento de la misma manera que lo hacen con la de tipo 1 y la de tipo 2. Para no acabar con una póliza más cara, procura solicitar un seguro de vida antes de quedarte embarazada o durante el primer trimestre. De lo contrario, puede que merezca la pena esperar hasta unos meses después de dar a luz. Es posible que su diabetes desaparezca en ese tiempo, y podrá obtener una mejor tarifa.

3. La gravedad de su diabetes

Para juzgar la gravedad de su diabetes, las aseguradoras evaluarán sus niveles medios de azúcar en sangre mediante un análisis de sangre llamado A1C. Si la lectura indica que su diabetes está controlada, se le considerará más favorablemente que a alguien con una lectura más alta.

En algunos casos, la aseguradora puede tener en cuenta los resultados de una prueba de tolerancia a la glucosa en lugar de un A1C. Cuanto más cerca esté de un nivel normal de azúcar en sangre, mejor será para su solicitud de seguro de vida.

Aparte de las pruebas, las aseguradoras también le preguntarán por cualquier complicación relacionada con la diabetes, como la neuropatía (daños en los nervios) o la retinopatía (daños en la retina). No se le penalizará automáticamente por tener estas afecciones, pero si está claro que no las está controlando bien, tendrá que pagar primas más altas.

4. Cómo está tratando su diabetes

Tiene más posibilidades de conseguir una póliza y una prima más baja si puede demostrar que está tomando medidas para tratar su diabetes.

El tipo de tratamiento varía. Pero, por lo general, seguir una dieta sana, hacer ejercicio, tomar una medicación oral y acudir al médico con regularidad son buenas señales para intentar mantener la enfermedad bajo control.

5. Otros factores de salud

Aparte de esos cuatro grandes factores, las aseguradoras también evalúan:

  • El resto de su historial de salud. Tener el colesterol alto, la tensión arterial elevada o el sobrepeso son factores de riesgo que pueden hacer que sus tarifas suban.

  • Su historial médico familiar. Su aseguradora le preguntará sobre las condiciones genéticas que podrían aumentar su riesgo de salud, como las enfermedades renales y cardíacas.

  • Su consumo de alcohol. Beber alcohol en exceso puede acelerar las complicaciones relacionadas con la diabetes, como los daños nerviosos y las enfermedades oculares. Por ello, la aseguradora puede preguntarle por su consumo de alcohol.

Elegir el seguro de vida adecuado para diabéticos

La póliza adecuada para usted depende de su presupuesto y de si quiere someterse a un examen médico de seguro de vida.

Estas son las principales opciones de seguro de vida para diabéticos:

Seguro de vida a plazo

La póliza más barata y sencilla, el seguro de vida a plazo, dura un número determinado de años, como 10, 15 o 20. Tendrá que rellenar un cuestionario de salud y someterse a un examen médico, por lo que esta opción es adecuada para quienes tienen su diabetes bajo control.

Seguro de vida entera

Si quiere tratar su póliza como un activo, busque un seguro de vida entera. Ofrece cobertura de por vida y una parte de la prima se invierte cada mes para dotar a la póliza de un valor en efectivo. Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, podrá empezar a pedir préstamos con su póliza.

Sin embargo, el seguro de vida entera puede ser de cinco a 15 veces más caro que el de vida a plazo, y suele requerir un examen médico. Así que unas tarifas decentes o incluso una cobertura podrían estar fuera del alcance de los diabéticos de tipo 1 y de los de tipo 2 que no reciben tratamiento.

Seguro de vida de emisión simplificada o de emisión garantizada

Si tu diabetes está avanzada o no está controlada, puedes optar por un seguro de vida sin examen médico. Las pólizas de emisión simplificada siguen requiriendo que rellene un cuestionario de salud, mientras que las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada omiten tanto el cuestionario como el examen médico. Sin embargo, suelen estar abiertos sólo a personas mayores de 50 años.

Dado que la aseguradora dispone de menos información sobre usted, estas pólizas suelen ser caras y tienen un límite máximo de 25.000 o 50.000 dólares.

Seguro de vida colectivo

Otra forma de que las personas con diabetes obtengan cobertura es a través de su lugar de trabajo. Si su empresa ofrece un seguro de vida colectivo como parte de su paquete de beneficios, vale la pena aprovecharlo, especialmente si su empleador cubre la totalidad o parte de las primas.

No tendrá que someterse a un examen médico, pero muchas empresas ofrecen una póliza por valor de sólo una o dos veces su salario. Si tiene dependientes financieros, deudas o activos que proteger, puede considerar un seguro de vida complementario para aumentar su cobertura.

Cláusulas del seguro de vida

Con algunas pólizas, puede personalizar su cobertura con cláusulas de seguro de vida. Para una persona con diabetes, merece la pena estudiar estas cláusulas adicionales:

  • Cláusula de indemnización por fallecimiento acelerado. Le permite aprovechar una parte de la prestación por fallecimiento de su póliza antes de tiempo si le diagnostican una enfermedad terminal.

  • Cláusula adicional por enfermedad crítica. Le permite retirar parte de su prestación por fallecimiento mientras está vivo si aporta pruebas de una enfermedad crítica o crónica.

  • Cláusula de exención de prima. Suspende sus primas si queda incapacitado y no puede trabajar durante un periodo de tiempo.

  • Cláusula de asegurabilidad garantizada. Le permite aumentar su cobertura más adelante sin tener que someterse a otro examen médico o responder a preguntas sobre su salud.

  • Cláusula de conversión de plazos. Si puede convertir toda o parte de su póliza de vida temporal en una cobertura permanente antes de una fecha límite, como los 65 años.

Preguntas que las aseguradoras pueden hacerle sobre su diabetes

Cuando elija una póliza que requiera un cuestionario de salud o un examen físico, puede esperar que le hagan preguntas estándar sobre su salud, estilo de vida e historial médico familiar.

Su aseguradora también le hará preguntas específicas sobre su diabetes. Estos pueden ser:

  • Qué tipo de diabetes tiene?

  • Cuándo se le diagnosticó?

  • ¿Monitorea usted mismo sus niveles de glucosa??

  • Si toma insulina, un medicamento oral o una combinación de ambos? Si es así, tendrá que detallar el número de unidades de insulina al día y los tipos de medicación y dosis.

  • Cuál es su dieta actual y su rutina de ejercicios?

  • Cuál es su nivel actual de A1C?

  • ¿Cuál es su valor medio de A1C en el último año??

  • ¿Se ha sometido a alguna otra prueba por su diabetes??

  • Quién es su médico y cuándo fue la última visita? Es posible que tenga que facilitar la información de contacto de todo su equipo de atención médica, incluidos los médicos de atención primaria y los endocrinólogos.

  • ¿Tiene complicaciones relacionadas con la diabetes, como hipertensión, problemas de visión, desmayos o problemas renales??

  • ¿Le han diagnosticado alguna otra afección médica grave, como una enfermedad arterial coronaria o una enfermedad renal??

  • ¿Ha sufrido alguna vez un coma diabético o insulínico??

  • ¿Está usted en diálisis??

La aseguradora puede pedirle los resultados de las últimas pruebas, las citas con el médico, las recetas, las derivaciones y las hospitalizaciones. Para facilitar el proceso, tenga a mano todos los documentos de apoyo cuando presente la solicitud.

Durante el examen médico, el técnico medirá su altura y peso, la presión arterial, el nivel de glucosa en sangre y los niveles de colesterol HDL (bueno) y LDL (malo). El examen puede incluir un electrocardiograma, conocido como EKG, o una prueba de microalbúmina, que detecta los primeros signos de daño renal.

El coste del seguro de vida con diabetes

Tras analizar su edad, estilo de vida, historial de conducción y el riesgo que presenta su diabetes, su aseguradora le asignará una clase de tarifa de seguro de vida. Esto determinará su prima, es decir, cuánto pagará cada mes.

Por lo general, las personas con diabetes pagan más por una póliza que las que no tienen diabetes. Pero su prima podría no ser tan alta como cree, sobre todo si tiene diabetes de tipo 2 que está controlando bien. Algunas aseguradoras pueden aplicarle tarifas estándar.

Ejemplo de tarifas de seguro de vida para diabéticos

El seguro de vida para diabéticos puede costar entre dos y cuatro veces más que la cobertura para una persona sana sin diabetes, según descubrió nuestro sitio web al comparar las tarifas de una póliza de vida a plazo de 500.000 dólares y 20 años.

Las primas medias son idénticas para los diabéticos de tipo 1 y los de tipo 2 cuya enfermedad no está controlada. Pero las tarifas eran al menos un 20% más bajas para los diabéticos de tipo 2 que controlan bien su diabetes. Esto demuestra lo importante que es tu tratamiento para las aseguradoras.

Esto es lo que puede pagar al mes por una póliza de vida de 500.000 dólares a 20 años si tiene diabetes y no fuma.

Sexo y edad

Diabetes de tipo 2 (bien controlada)

Diabetes de tipo 1 o de tipo 2 (no bien controlada)

Hombre, 30 años

$62.

$79.

Hombre, 40 años

$77.

$100.

Hombre, 50 años

$132.

$186.

Mujer, 30 años

$51.

$64.

Mujer, 40 años

$61.

$78.

Mujer, 50 años

$100.

$138.

Fuente: Quotacy. Las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza promediadas, a partir del 10 de junio de 2021.

Consejos para reducir las tarifas del seguro de vida

Hay algunas formas de reducir los costes del seguro de vida con una enfermedad preexistente como la diabetes:

  • Busque una aseguradora que le ofrezca programas de bienestar. Las aseguradoras valoran la diabetes de forma diferente, y algunas son más flexibles que otras. Intenta comparar las cotizaciones de los seguros de vida de varias compañías para asegurarte de que obtienes las tarifas más competitivas.

  • Controle su diabetes. Visite a su médico con frecuencia, tome su medicación, siga una dieta saludable y mantenga un estilo de vida activo. De este modo, cuando llegue el momento de solicitar un seguro de vida, podrá demostrar a la aseguradora que está haciendo todo lo posible para controlarla.

  • Recurrir a un corredor. Algunos corredores se especializan en solicitantes de alto riesgo, y pueden ayudarle a reducir sus opciones y aumentar sus posibilidades de aprobación.

  • Buscar aseguradoras con programas de bienestar. Por ejemplo, el programa Aspire de John Hancock está diseñado para personas con diabetes. Le recompensa por comer sano y mantenerse activo con un descuento en la prima de hasta el 25%.

Preguntas frecuentes¿Qué debo hacer si mi solicitud de seguro de vida es rechazada??

Todavía puede obtener una póliza de emisión garantizada. Es caro y suele tener un límite máximo de 25.000 dólares, pero un seguro es mejor que ninguno. Tenga en cuenta que algunas pólizas tienen un periodo de carencia de dos años, por lo que si fallece poco después de contratar la póliza, los beneficiarios del seguro de vida podrían no recibir el pago completo.

Cuando solicito un seguro de vida, ¿tengo que revelar que tengo diabetes??

Sí. Haga lo que haga, no intente ocultar su diabetes a su aseguradora. Las solicitudes de seguro de vida son documentos legales, y mentir es una forma de fraude. Su aseguradora cotejará sus datos con el MIB Group, un servicio de intercambio de datos para aseguradoras, por lo que es importante que sea completamente sincero, incluso si las preguntas le parecen invasivas.

¿Qué ocurre si contraigo diabetes después de contratar un seguro de vida??

Nada. Su aseguradora no puede cancelar su cobertura una vez que ha adquirido la póliza. Pero si su póliza vence, tendrá que volver a realizar el proceso de solicitud, y es posible que le denieguen la cobertura o le cobren tarifas más altas.

He conseguido controlar mi diabetes. ¿Puedo obtener tarifas de seguro de vida más baratas??

Si ha hecho progresos significativos y ha tenido su póliza de seguro de vida durante un año o más, puede solicitar una reconsideración. El proceso varía según la aseguradora, pero tendrá que someterse a otro examen médico y presentar un historial médico que confirme los progresos realizados. Su aseguradora revisará su caso y le ofrecerá una tarifa más baja o rechazará su solicitud, por lo que sus tarifas seguirán siendo las mismas.

¿Qué debo hacer si mi solicitud de seguro de vida es rechazada??

Todavía puede obtener una póliza de emisión garantizada. Es caro y suele tener un límite máximo de 25.000 dólares, pero un seguro es mejor que ninguno. Tenga en cuenta que algunas pólizas tienen un periodo de espera de dos años, por lo que si fallece poco después de contratar una póliza, su

beneficiarios del seguro de vida

podría no recibir el pago completo.

Cuando solicito un seguro de vida, ¿tengo que revelar que tengo diabetes??

Sí. Haga lo que haga, no intente ocultar su diabetes a la aseguradora. Las solicitudes de seguro de vida son documentos legales, y mentir es una forma de fraude. Su aseguradora cotejará sus datos con los del

Grupo MIB,

un servicio de intercambio de datos para las aseguradoras, por lo que es importante ser completamente honesto, aunque las preguntas parezcan invasivas.

¿Qué pasa si tengo diabetes después de contratar un seguro de vida??

Nada. La aseguradora no puede cancelar la cobertura una vez que se ha contratado la póliza. Pero si su póliza caduca, tendrá que volver a realizar el proceso de solicitud y es posible que le denieguen la cobertura o le cobren tarifas más altas.

He conseguido controlar mi diabetes. ¿Puedo obtener tarifas de seguro de vida más baratas??

Si ha progresado mucho y tiene su póliza de seguro de vida desde hace un año o más, puede solicitar una reconsideración. El proceso varía según la aseguradora, pero tendrá que someterse a otro examen médico y presentar un historial médico que confirme los progresos realizados. Su aseguradora revisará su caso y le ofrecerá una tarifa más baja o rechazará su solicitud, por lo que sus tarifas seguirán siendo las mismas.

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