Seguro de vida de emisión garantizada: No requiere examen médico

A cambio de saltarse el examen, prepárese para pagar primas elevadas y una prestación por fallecimiento baja.Georgia Rose 8 de mayo de 2020

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Qué hay en el interior

  • Características principales de una póliza de emisión garantizada
  • Quién puede contratar un seguro de vida de emisión garantizada?
  • Cuánta cobertura puede obtener?
  • Cuánto cuesta un seguro de vida de emisión garantizada?
  • Quién puede beneficiarse de una póliza de emisión garantizada?
  • Por qué necesitarías un seguro de vida de emisión garantizada?
  • Qué son las condiciones no asegurables?
  • Cuál es el periodo de carencia de emisión garantizada?
  • Recapitulación: Pros y contras del seguro de vida de emisión garantizada
  • Alternativas de seguro de vida sin examen médico
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  • Características principales de una póliza de emisión garantizada
  • Quién es elegible para el seguro de vida de emisión garantizada?
  • Cuánta cobertura puede obtener?
  • ¿Cuánto cuesta el seguro de vida de emisión garantizada??
  • Quién puede beneficiarse de una póliza de emisión garantizada?
  • ¿Por qué necesita un seguro de vida de emisión garantizada??
  • ¿Qué son las condiciones no asegurables??
  • ¿Qué es el periodo de carencia de emisión garantizada??
  • Recapitulación: Pros y contras del seguro de vida de emisión garantizada
  • Alternativas de seguro de vida sin examen médico
  • El seguro de vida de emisión garantizada, a menudo conocido como seguro de vida sin examen médico, es una póliza de seguro de vida permanente sin suscripción médica. En pocas palabras, no se le exige que responda a preguntas sobre su salud ni que realice un examen médico para obtener la cobertura.

    ¿Cuál es el truco?? El seguro de vida de «gastos finales» o de «aceptación garantizada», como también se le conoce a veces, viene con primas más altas y una cobertura menor. Los beneficios también están sujetos a un período de espera y no se pagarán si usted muere de ciertas causas dentro de los primeros años.

    Esto no quiere decir que estas pólizas no tengan mérito. Como su nombre indica, se garantiza la aceptación de su solicitud independientemente de su historial médico. Si tiene más de cierta edad y una condición de salud típicamente no asegurable, una póliza de seguro de vida que garantice la cobertura puede abrir la puerta a una red de seguridad que de otro modo sería inalcanzable.

    Características principales de una póliza de emisión garantizada

    Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada tienen muchas formas y tamaños diferentes, con distintas restricciones de edad y prestaciones por fallecimiento. Pero hay algunas características que se aplican a casi todos los productos de emisión garantizada:

    • Las primas son las mismas durante toda la vigencia de la póliza. El impago de las primas puede dar lugar a la cancelación, el aumento de las tarifas o la modificación de la póliza.

    • La prestación por fallecimiento no disminuye con el tiempo. Sin embargo, la falta de pago de la prima -o de los préstamos contra el valor en efectivo- puede reducir su prestación.

    • Se aplica un periodo de carencia al inicio de la póliza, que suele abarcar los dos primeros años y que restringe el acceso a la totalidad de la prestación si usted fallece por causas naturales.

    • No hay exámenes médicos ni cuestionarios sobre su salud para tener derecho a la cobertura.

    • Las pólizas son válidas para toda la vida.

    Las pólizas de emisión garantizada son casi exclusivamente un tipo de seguro de vida entera, que es una cobertura permanente. Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada, que duran un número determinado de años antes de expirar, son extremadamente raras. Por regla general, las pólizas que no requieren ninguna información sobre su salud para calcular las tarifas o confirmar la elegibilidad se consideran de «emisión garantizada».»

    Es posible que vea este tipo de cobertura como «seguro de vida sin examen médico», pero el examen es sólo una parte del proceso de suscripción médica. Por lo tanto, si una póliza de seguro de vida entera se salta el examen pero le pide que rellene un rápido cuestionario de salud, no es una verdadera póliza de emisión garantizada.

    Quién puede optar a un seguro de vida de emisión garantizada?

    Aunque su historial médico no se utiliza para determinar la elegibilidad, su edad es. En general, los productos de emisión garantizada sólo están disponibles para solicitantes de entre 40 y 85 años. Las restricciones de edad varían entre las aseguradoras y pueden ser mucho más estrechas, ya que algunas sólo aceptan solicitantes de entre 50 y 80 años.

    Su edad también puede influir en el coste de las primas. Al igual que con todas las pólizas de seguro de vida, las tarifas están influidas por el riesgo. Cuanto mayor sea la persona, más arriesgada será la póliza, por lo que las primas serán más elevadas.

    Las buenas noticias? Aparte de cumplir con este factor de calificación, todos los que solicitan una póliza de emisión garantizada son elegibles. Sin embargo, no todas las aseguradoras ofrecen productos de emisión garantizada, y la disponibilidad varía según los estados.

    Cuánta cobertura puede obtener?

    Por término medio, las prestaciones por fallecimiento de las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada oscilan entre 1.000 y 25.000 dólares. En su mayor parte, estas pólizas se utilizan para cubrir los gastos finales, como los de sepelio. De hecho, la cobertura de los gastos funerarios es una de las principales razones por las que los estadounidenses contratan un seguro de vida hoy en día.

    El coste medio de un entierro supera los 7.000 dólares, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. El coste será diferente para cada persona, por lo que definir sus propias prioridades y establecer un presupuesto puede ayudarle a calcular las cantidades de cobertura.

    CONSEJO: Cuando calcule sus gastos futuros, tenga en cuenta su edad, su salud y el coste de la póliza. Si se queda otros 20 años, puede acabar pagando más por una póliza de emisión garantizada de lo que paga.

    Cuánto cuesta el seguro de vida de emisión garantizada?

    Por el precio que paga, las pólizas de emisión garantizada no ofrecen mucha cobertura. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a plazo de 250.000 $ y 20 años para una mujer de 60 años cuesta, de media, 908 $ al año. En comparación, una póliza de emisión garantizada de 25.000 dólares cuesta 919 dólares al año. Aunque los precios son relativamente similares, la póliza de emisión garantizada ofrece una décima parte de la cobertura.

    Edad en el momento de la compra

    Importe de la póliza

    Tarifa media (hombres)

    Tarifa media (mujeres)

    50

    $10,000

    $15,000

    $25,000

    $361

    $522

    $844

    $292

    $419

    $673

    60

    $10,000

    $15,000

    $25,000

    $508

    $743

    $1,213

    $390

    $566

    $919

    70

    $10,000

    $15,000

    $25,000

    $841

    $1,243

    $2,047

    $609

    $894

    $1,465

    Fuente de todas las tarifas: Quotacy. Tarifas medias de las tres principales aseguradoras.

    Quién puede beneficiarse de una póliza de emisión garantizada?

    Los problemas de salud graves pueden dar lugar a primas elevadas, prestaciones más bajas e incluso a la exclusión de la póliza "no asegurable." Si este es su caso, una póliza de seguro de vida sin suscripción médica puede hacerle asegurable. Sin embargo, no dé por sentado que su salud le impedirá obtener una póliza de seguro de vida temporal o total a un precio competitivo con suscripción médica.

    Solicitar un seguro de vida con una enfermedad preexistente podría no ser tan infructuoso como cree. Busque, compare cotizaciones de seguros de vida y vea para qué cobertura califica antes de comprar una póliza de seguro de vida de emisión garantizada.

    Si sólo quiere evitar el examen pero no le importa responder a algunas preguntas sobre su salud, una póliza de emisión simplificada podría ser la mejor opción. Proporcionar cualquier información sobre su salud, por mínima que sea, puede ayudarle a obtener una póliza más barata con mayores prestaciones por fallecimiento que una póliza de emisión garantizada.

    » MÁS: 3 buenas razones para comprar un seguro de vida sin examen

    ¿Por qué necesita un seguro de vida de emisión garantizada??

    Aunque es pequeña, la prestación por fallecimiento puede utilizarse para cualquier fin. Esto lo convierte en una solución flexible para quien quiera dejar a sus beneficiarios una suma global. Estas son algunas de las situaciones más comunes que pueden requerir una póliza de seguro de vida de emisión garantizada:

    • Quieres ayudar a tus beneficiarios a cubrir los gastos finales, como los de entierro.

    • Su seguro de vida temporal ha caducado y todavía necesita cobertura, pero su salud actual o su historial médico le impiden adquirir una póliza estándar.

    • Desea adquirir una póliza rápidamente, sin esperar a que se verifiquen los exámenes médicos o los cuestionarios, y está dispuesto a pagar más por ella.

    ¿Cuáles son las enfermedades no asegurables??

    Las siguientes condiciones de salud suelen considerarse de alto riesgo para las pólizas de seguro de vida estándar con suscripción médica y pueden restringir sus opciones de cobertura. En comparación, el seguro de vida de emisión garantizada garantiza la aceptación, independientemente de que se tenga una condición no asegurable.

    • Enfermedades autoinmunes, como el lupus o la artritis reumatoide.

    • Trastornos sanguíneos, como la anemia de células falciformes.

    • Cánceres, como el de mama.

    • Diabetes.

    • Enfermedades cardíacas, incluidos los trasplantes.

    • VIH/SIDA.

    • Enfermedades hepáticas y renales.

    • enfermedades mentales, como el TEPT y la esquizofrenia.

    • Afecciones neurológicas, como la esclerosis múltiple y la epilepsia.

    • enfermedades respiratorias, como enfisema o asma.

    » MÁS: Reseñas de seguros de vida en nuestra web 

    Qué es el periodo de carencia de emisión garantizada?

    El seguro de vida de emisión garantizada suele venir con un "prestación por fallecimiento escalonada," A menudo se denomina periodo de espera, que abarca los primeros años de la póliza.

    En general, si fallece por causas naturales dentro de este plazo, no se paga la prestación. En cambio, sus beneficiarios reciben una parte de lo que usted ya ha invertido en la póliza, como el 110% de las primas pagadas.

    Aquí viene la laguna: Si fallece por causas accidentales durante el periodo de espera, como un accidente de coche, la prestación se paga íntegramente.

    Una vez transcurrido el periodo de carencia, la prestación se paga independientemente de la causa del fallecimiento.

    En resumen, sólo está cubierto por ciertas causas de muerte durante el periodo de espera y, dependiendo de su póliza, los costes asociados a enfermedades crónicas o terminales, a menudo denominados «prestaciones en vida»."

    Sin recopilar información sobre su salud, las aseguradoras no saben si una enfermedad subyacente dará lugar a un siniestro desde el momento de la contratación de la póliza. El periodo de espera se impone para ayudar a equilibrar este riesgo y oscila entre uno y tres años, según la póliza. Los periodos de espera, el pago de la prima y la definición de muerte accidental varían según la compañía.

    NOTA: Durante el periodo de espera, las reclamaciones pueden tardar más en procesarse mientras se determina la causa del fallecimiento.

    Recapitulación: Ventajas e inconvenientes del seguro de vida de emisión garantizada

    Las compañías de seguros no son las únicas que calculan los riesgos; al fin y al cabo, usted es quien compra la póliza. Su presupuesto, sus prioridades a largo plazo y los costes previstos desempeñan un papel importante a la hora de decidir qué tipo de seguro de vida contratar.

    Las pólizas que garantizan la cobertura pase lo que pase suenan atractivas, pero los costes totales pueden ser mayores que los beneficios. He aquí algunos pros y contras para ayudarle a equilibrar sus prioridades y comprender mejor los riesgos:

    Pros

    Contras

    • No se requieren exámenes médicos ni cuestionarios de salud para acceder al seguro.

    • Las prestaciones por fallecimiento pueden utilizarse para cualquier fin, a diferencia del seguro de decesos, que exige que los fondos se destinen a productos y servicios específicos.

    • Las pólizas se acumulan "valor en efectivo" que se pueden retirar o tomar en préstamo.

    • Las prestaciones pueden duplicarse si se muere en un accidente, con un coste adicional, según las condiciones de la póliza.

    • Dependiendo de la póliza, las primas pueden dejar de pagarse a una edad determinada, por ejemplo 100 años, mientras que la cobertura permanece intacta.

    • Los importes de la cobertura son inferiores a los de las pólizas estándar, y suelen oscilar entre 1.000 y 25.000 dólares.

    • Las pólizas son más caras que las que tienen suscripción médica para la cobertura.

    • El periodo de espera impide que sus beneficiarios reciban los fondos si usted fallece por causas no elegibles durante los primeros 1 a 3 años.

    • La acumulación de valor en efectivo suele ser más lenta que en otras pólizas, debido al bajo importe del valor nominal.

    • Puede acabar pagando más de lo que vale la póliza. Por ejemplo, si compra una póliza de 10.000 dólares a los 70 años por 609 dólares, cuando llegue a los 87 años habrá pagado 10.353 dólares por una póliza de 10.000 dólares.

    • Sólo se puede solicitar una póliza de emisión garantizada si se está dentro de la franja de edad elegible, normalmente entre los 40 y los 85 años.

    Alternativas de seguros de vida sin examen médico

    La emisión simplificada es un tipo de seguro de vida permanente que le permite saltarse el examen respondiendo a unas pocas preguntas sobre su salud. Al igual que las pólizas de emisión garantizada, otras pólizas de seguro de vida sin examen médico tienen menores prestaciones por fallecimiento en comparación con los productos con suscripción médica completa.

    La suscripción acelerada se basa en "datos importantes" para calcular el riesgo y la elegibilidad. La información requerida puede incluir su edad, sexo o hábitos de fumar. Estos datos se comparan con los patrones de esperanza de vida de grupos similares de personas para determinar las tarifas. Como resultado, los solicitantes a menudo pueden evitar el examen y seguir calificando para la cobertura.

    Las pólizas de seguro de vida de grupo obtenidas a través de los empleadores no suelen incluir un examen. Es posible que se requieran cuestionarios médicos y que ciertas condiciones de salud no estén cubiertas. Suelen ofrecer mayores prestaciones que los productos estándar de emisión garantizada. Además, los solicitantes que reúnen los requisitos pueden convertir sus pólizas de grupo en planes individuales sin necesidad de volver a examinarse.

    Las pólizas de muerte accidental y desmembramiento no suelen requerir un examen o cuestionario de salud. Sin embargo, este tipo de pólizas sólo cubren los accidentes con restricciones y no las muertes naturales.

    » MÁS: Opciones para comprar un seguro de vida sin examen médico

    Su cónyuge o hijo superviviente puede tener derecho a una prestación por fallecimiento de 255 dólares a través de la Administración de la Seguridad Social. Hay que cumplir con todos los requisitos para acceder a este programa.

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