Seguro de sepelio para personas mayores: Ventajas, inconvenientes y costes

No es algo en lo que nos guste pensar, pero los funerales pueden suponer una carga económica para las familias. Si llega a los 50, 60, 70 u 80 años y aún no tiene un seguro de vida, una póliza de sepelio puede hacerse cargo de ese gasto.

El seguro de sepelio es una pequeña póliza de seguro de vida destinada a cubrir los gastos del funeral y el entierro, así como los gastos del final de la vida, como las facturas médicas. Normalmente, estas pólizas comienzan con 1.000 dólares y alcanzan un máximo de 25.000 dólares, aunque algunas aseguradoras ofrecen una cobertura de hasta 50.000 dólares. Cuando usted fallezca, sus beneficiarios podrán gastar el dinero como quieran.

Las pólizas de sepelio, también conocidas como seguro de gastos finales, suelen estar abiertas a personas mayores de 50 años. En la mayoría de los casos, no será necesario realizar un examen médico del seguro de vida para obtener la cobertura.

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Tipos de seguros de sepelio

El seguro de sepelio no es en realidad una póliza, sino un término de marketing. Esencialmente, se trata de un pequeño seguro de vida entera que suele venderse a personas mayores.

Hay dos tipos principales de pólizas: de emisión simplificada y de emisión garantizada.

Las pólizas de emisión simplificada ofrecen un seguro de vida sin examen médico, pero tendrá que rellenar un cuestionario de salud. Hay algunas preguntas que pueden descalificarle, por lo que si utiliza una silla de ruedas, reside en una residencia de ancianos o padece una enfermedad grave, como cáncer, diabetes o cardiopatía, es posible que se le deniegue la cobertura. Por lo demás, hay muchas posibilidades de que te aprueben el seguro, incluso siendo mayor de edad.

El seguro de vida de emisión garantizada omite tanto el examen médico como el cuestionario de salud, y ofrece cobertura sin hacer preguntas. Pero como las aseguradoras no tienen ninguna información sobre la persona a la que aseguran, suelen cobrar tarifas más altas para compensar el riesgo adicional.

Aunque puedes contratar un seguro de vida temporal para cubrir los gastos finales, puede que no sea la solución adecuada. Sólo dura lo que dura la póliza, por ejemplo 10 o 20 años, y puede que viva más tiempo. El seguro de vida a plazo es ideal para cubrir obligaciones financieras específicas, como la duración de una hipoteca, el coste de la crianza de los hijos o el número de años que faltan para la jubilación.

Pros y contras del seguro de sepelio

Una póliza de gastos finales puede ofrecer tranquilidad y aliviar la carga financiera de su familia durante el duelo. Y como no suele requerir un examen médico, es una buena opción si tienes una enfermedad preexistente que te impide contratar una póliza de vida tradicional a plazo o entera.

Pero los seguros de sepelio son caros, y muchas pólizas tienen un periodo de espera de dos años en la letra pequeña. Esto significa que si falleces por causas naturales durante los dos primeros años de la contratación de la póliza, tus beneficiarios no recibirán el pago completo. En cambio, la aseguradora reembolsará a sus seres queridos las primas que usted pagó, o pagará una cantidad menor.

Si esto le preocupa, tómese su tiempo para comparar los seguros de sepelio y elija uno que no tenga periodo de carencia. Algunas grandes aseguradoras -como Transamerica- han eliminado el periodo de espera en algunas pólizas, lo que significa que estás cubierto al 100% desde que la póliza entra en vigor.

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Cuánto cuesta el seguro de sepelio?

El seguro de sepelio suele ser caro porque se vende a personas mayores y no suele requerir un examen médico, lo que significa que las aseguradoras no tienen una imagen completa de la persona a la que cubren.

Las tarifas suben con la edad, así que intente contratar un seguro de sepelio tan pronto como sepa que lo necesita.

Prima media anual de las pólizas de emisión garantizada

¿Cuánto seguro de sepelio necesita??

A la hora de calcular la cantidad de seguro de sepelio que debe contratar, piense en los gastos específicos que desea que cubra la póliza.

El coste medio de un funeral con velatorio y entierro es de unos 7.640 dólares, según las cifras de la Asociación Nacional de Directores de Funerarias para 2019, el año más reciente disponible. El coste medio con cremación es de unos 6.645 dólares.

Lo ideal es que su póliza de seguro de sepelio cubra todos los gastos que tiene en mente -incluso si prevé una producción fastuosa con flores, limusinas y comida de encargo- para que su familia no tenga que echar mano de los ahorros para pagarlos.

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Seguro de sepelio frente a. seguro funerario

Aunque suenan parecidos, el seguro de entierro y el seguro funerario no son lo mismo. En resumen, el pago del seguro de sepelio va a su beneficiario, mientras que el pago del seguro de sepelio suele ir directamente a la funeraria.

El seguro de sepelio funciona de manera similar a una póliza de vida entera estándar. Cuando tus beneficiarios reciben el pago del seguro de vida, no hay restricciones en cuanto a su uso. Por supuesto, puede dar a conocer sus deseos, pero no hay nada en la póliza que especifique cómo se debe gastar el dinero. Estas pólizas son útiles si quiere que sus beneficiarios tengan la libertad y el control sobre el uso de los ingresos.

El seguro de sepelio (o "El «seguro de vida de prenecesidad», por el contrario, tiene un pago directamente vinculado a los costes de un funeral, entierro o cremación preestablecidos.

Normalmente, usted selecciona una funeraria, elige los detalles del funeral y compra la póliza al director de la funeraria. En algunos casos, la funeraria fija el precio del funeral para que la póliza cubra el coste, independientemente de cuándo fallezca. El pago del seguro de vida de una póliza de prenecesidad suele ir directamente a la funeraria.

El seguro de vida prenecesario es útil si quieres asegurarte de que tus últimos deseos se cumplan y que tu familia no se vea agobiada por las decisiones funerarias. Si le interesa, póngase en contacto con la funeraria de su elección para ver si ofrece planes de prenecesidad.

¿Cuáles son las alternativas al seguro de sepelio??

Una póliza de seguro de entierro es una buena opción si solo necesitas una pequeña cantidad de cobertura o quieres evitar el examen médico. Pero hay otras formas de cubrir los gastos del final de la vida, especialmente si está relativamente sano:

• El seguro de vida a término ofrece una cobertura temporal y podría ser una opción más barata si tiene entre 50 y 60 años, está sano y está dispuesto a someterse a un examen médico. En comparación con otros tipos de cobertura, las pólizas a plazo suelen tener tarifas medias de seguro de vida más bajas.

• El seguro de sepelio le permite pagar por adelantado los gastos de sepelio y entierro, por lo que puede ser una buena opción para quienes no tienen otras deudas o gastos de los que ocuparse al morir.

• Asigne dinero para su funeral o entierro en su testamento, pero tenga en cuenta que los fondos pueden no ser pagados a su familia a tiempo.