Seguro de responsabilidad por productos: Qué cubre, quién lo necesita

El seguro de responsabilidad por productos ayuda a proteger a las empresas si se les acusa de fabricar, distribuir o reparar un producto que cause daños. Una parte de la cobertura de responsabilidad civil por productos suele estar incluida en una póliza de seguro de responsabilidad civil general, pero las empresas que se enfrentan a mayores riesgos pueden necesitar aumentar sus límites o adquirir una cobertura adicional.

A continuación le explicamos qué cubre este tipo de seguro empresarial, cuánto cuesta y cómo evaluar los presupuestos y seleccionar una póliza adecuada para su empresa.

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Qué es el seguro de responsabilidad civil de producto?

El seguro de responsabilidad civil por productos ayuda a proteger a una empresa cuando se reclama que un producto que ha fabricado o vendido ha causado daños. Las reclamaciones por lesiones físicas o daños a la propiedad pueden ser presentadas por el comprador del producto, un usuario del mismo o un transeúnte.

El daño físico o perjuicio causado por el producto puede ser el resultado de lo siguiente

• Defectos de diseño.

• Defectos del producto.

• Instrucciones, etiquetas y advertencias inadecuadas.

Casi todos los productos tienen el potencial de causar daños a la propiedad. Por ejemplo, la comida que se vende en un restaurante puede hacer que alguien enferme. Un juguete pequeño que no esté correctamente etiquetado puede suponer un riesgo de asfixia. Un ordenador comprado en línea puede sobrecalentarse y causar daños. Un cortacésped reparado en un taller local podría funcionar mal y herir al usuario.

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Qué tipos de empresas necesitan un seguro de responsabilidad civil de productos?

El seguro de responsabilidad civil por productos no es legalmente obligatorio, pero una empresa que realice cualquiera de las siguientes actividades relacionadas con los productos debería considerar su contratación:

• Fabricación.

• Distribuir.

• Venta al por mayor.

• Importar.

• Venta al por menor.

• Instalación de.

• Reparación/modificación.

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos??

El coste medio anual del seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos es de unos 1.200 dólares para las pequeñas empresas de los sectores de la fabricación, la venta al por menor y la venta al por mayor con ingresos inferiores a un millón de dólares, según un análisis de cotizaciones realizado por AdvisorSmith, un sitio web que revisa los seguros para pequeñas empresas y otros productos.

Sin embargo, el coste de los seguros para empresas varía mucho. La cuantía del seguro de responsabilidad civil por productos dependerá del nivel de riesgo asociado a su negocio.

Algunos factores que pueden influir en el importe de la prima son los siguientes

• Tipo de producto. Los productos que tienen más probabilidades de causar daños al consumidor en caso de ser defectuosos, como los artículos alimentarios, dan lugar a tarifas más elevadas.

• Ventas. Cuanto más alto sea su volumen de ventas, más pagará por el seguro.

• Posición en la cadena de suministro. Los fabricantes pagan tarifas más altas que los distribuidores.

• Límites de la cobertura. Una mayor cobertura conlleva primas más elevadas.

• Historial de reclamaciones. Los siniestros anteriores aumentarán las tarifas.

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¿Qué costes cubre el seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos??

El seguro de responsabilidad civil de productos suele ayudar con los siguientes costes asociados a una reclamación por lesiones o daños materiales:

• Sus honorarios legales.

• Acuerdos y sentencias judiciales pagadas al perjudicado.

• Facturas médicas de la parte lesionada.

Qué costes no cubre el seguro de responsabilidad civil de productos?

Lo siguiente no estaría cubierto por el seguro de responsabilidad por productos:

• Costes de retirada de productos y pérdidas de inventario. Para cubrir los costes asociados a una retirada de productos, se puede contratar un seguro de retirada de productos.

• Las lesiones de los empleados. El seguro de indemnización de los trabajadores suele cubrir a los empleados que se lesionan o enferman en el trabajo.

• Lesiones de clientes en la propiedad de un negocio. El seguro de responsabilidad civil general ayudaría a cubrir los gastos médicos de una persona que no sea empleada y que se haya lesionado en su negocio.

¿Cómo puedo contratar un seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos??

Si ya tiene un seguro de responsabilidad civil general, su cobertura incluye cierta protección de responsabilidad civil por productos. Un seguro de responsabilidad civil comercial protege a los propietarios de empresas si uno de sus productos o proyectos terminados es acusado de causar daños a alguien más adelante.

Pero si sus riesgos de responsabilidad por productos son significativos, debería considerar la compra de una cobertura de seguro de responsabilidad por productos adicional. También puede necesitar coberturas separadas, como el seguro de retirada de productos, para cubrir otros riesgos relacionados con los productos.

Un agente de seguros comercial con licencia puede ayudarle a encontrar un seguro para su negocio. Puede comprar en línea y obtener un presupuesto. O puede llamar a una compañía de seguros y hablar con un representante.

Hay muchas compañías de seguros comerciales que pueden ofrecer cobertura de responsabilidad civil por productos. Para ayudarle a comparar la cobertura y los precios, le conviene obtener presupuestos de varias aseguradoras diferentes. Considere la posibilidad de empezar con lo siguiente:

• Si aún no tiene una póliza de seguro de responsabilidad civil general: The Hartford y Allstate especifican que sus pólizas de seguro de responsabilidad civil general incluyen cierta cobertura de responsabilidad por productos. Este es el caso de la mayoría de las aseguradoras, pero si le preocupan los riesgos de responsabilidad civil por productos, asegúrese de confirmar que su póliza incluye la cobertura de operaciones de productos terminados.

• Si necesita una cobertura adicional, como un seguro de retirada de productos: Busque una compañía de seguros como Travelers, que ofrece paquetes diseñados para sectores específicos. Esto puede facilitar la búsqueda de una cobertura de seguro adaptada a sus necesidades.

• Si quiere servicios sólidos de gestión de riesgos de productos: Chubb ofrece un seguro de retirada de productos, así como una larga lista de programas educativos para sus clientes, incluyendo seminarios sobre las leyes de responsabilidad de los productos; guías de usuario y manuales de instrucciones de los productos; advertencias y etiquetas de los productos; y más.

» MÁS: Cómo contratar un seguro de empresa

Cuáles son los límites de la cobertura de responsabilidad civil del producto?

La compañía de seguros suele recomendar límites de cobertura basados en su negocio y puede darle la opción de seleccionar una cantidad deducible. Una póliza suele tener un límite de ocurrencia y un límite agregado. El límite de ocurrencia es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por siniestro. El límite agregado es la cantidad máxima que la aseguradora pagará en total por múltiples reclamaciones durante el período de la póliza.

Por ejemplo, una empresa puede tener una póliza de 1 millón de dólares por suceso y 2 millones de dólares por conjunto. Una reclamación de 1 millón de dólares o menos sería pagada por la compañía de seguros, menos cualquier deducible requerido. Cualquier cantidad superior al millón de dólares sería responsabilidad de la empresa. Si se presentan varias reclamaciones durante el periodo de vigencia de la póliza, el importe total que cubriría la aseguradora es de 2 millones de dólares. Cualquier cantidad que supere esa cifra será pagada por la empresa.

Si su empresa utiliza minoristas para vender sus productos, los límites de cobertura que seleccione para su póliza también deberán cumplir sus requisitos.

Cómo evaluar las cotizaciones del seguro de responsabilidad civil por productos?

Cada presupuesto de seguro que reciba será ligeramente diferente, pero es más fácil comparar los presupuestos si tienen límites de cobertura e importes deducibles similares. Una revisión de las siguientes áreas puede ayudarle a evaluar las cotizaciones:

Precio

Los presupuestos que están ligeramente por encima del presupuesto pueden tener potencial, pero los que están muy por encima de su presupuesto pueden tener que ser apartados.

Límites de cobertura

Los límites de cobertura pueden variar entre las cotizaciones, pero deberían ser similares si usted proporcionó la misma información durante el proceso de cotización. Un límite de cobertura más alto suele ser mejor, a menos que el coste no sea asequible.

Deducibles

Un deducible más alto puede reducir su prima de seguro, pero su negocio será responsable de esta cantidad si se presenta una reclamación. Seleccione una cantidad que no ponga a su empresa en un aprieto financiero si es necesario pagar la franquicia.

Calificaciones

Cuando se adquiere un seguro, es importante que la empresa que emite la póliza tenga capacidad financiera para pagar las reclamaciones. Según el Insurance Information Institute, cinco agencias independientes califican la solidez financiera de las compañías de seguros.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (o KBRA), Moody’s y Standard & de la póliza (o S&P). Estas agencias tienen diferentes escalas de calificación y no siempre están de acuerdo, pero puede llegar a opiniones predominantes comparando algunas calificaciones.

» MÁS: Compañías de seguros para empresas: Cómo comparar opciones

Consejos para contratar un seguro de responsabilidad civil de productos

Obtenga varios presupuestos

El coste del seguro de responsabilidad civil de productos puede variar significativamente. La mejor manera de saber si está obteniendo una buena oferta es comparar y revisar al menos tres presupuestos.

Considere un BOP

Las pólizas para propietarios de empresas suelen combinar la responsabilidad civil general, la propiedad comercial y la cobertura por interrupción de la actividad en una sola póliza que puede ser más barata que las pólizas individuales.

Equilibrar el coste frente a. valor

Sopese cuidadosamente la cobertura que ofrece una póliza frente a los costes. Una póliza barata puede ser tentadora, pero no tener la protección necesaria a la hora de enfrentarse a un siniestro puede ser costoso para su negocio.

Cuál es el más adecuado para su empresa?Responda a algunas preguntas y le pondremos en contacto con un socio asegurador que le ayudará a conseguir presupuestos.EMPEZAR