Seguro de responsabilidad por prácticas laborales

La mayoría de los propietarios de empresas confían en un buen equipo para que su empresa tenga éxito. Sin embargo, también puede exponer a su empresa al riesgo desde el momento en que comienza el proceso de contratación. Aumentan las demandas por discriminación y acoso. Solo en 2018, la Comisión para la Igualdad de Oportunidades en el Empleo gestionó 90.558 casos de discriminación y ayudó a los reclamantes a recuperar 505 millones de dólares en daños y perjuicios.

Sin un seguro de empresa adecuado, su empresa podría acabar teniendo que gastar miles de dólares para resolver una demanda de los empleados. El seguro de responsabilidad por prácticas laborales, o EPLI, ofrece a los propietarios de pequeñas empresas la tranquilidad de no tener que cubrir de su bolsillo las reclamaciones de los empleados. Conozca más sobre EPLI en esta guía, incluyendo qué está cubierto y qué no, cuánto cuesta la cobertura EPLI y dónde comprarla.

¿Necesita un seguro de responsabilidad por prácticas laborales??

Sólo un 3% de las empresas con menos de 50 empleados contratan EPLI. Muchos propietarios de pequeñas empresas desconocen la existencia de la cobertura EPLI, o deciden que la cobertura es opcional o demasiado costosa.

Cualquier propietario de una pequeña empresa con empleados debería considerar la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad por prácticas laborales, pero es especialmente importante en los sectores que tienen un alto índice de rotación de empleados. Los empleados de estos sectores son más propensos a alegar discriminación, acoso sexual o despido improcedente, que son los principales tipos de reclamaciones legales que cubre la EPLI.

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Por ejemplo, los restaurantes, las empresas de construcción y fabricación y los minoristas deberían contratar EPLI. Si miras el resumen de casos recientes de la EEOC, verás que muchas de las empresas demandadas pertenecen a esos sectores.

Incluso fuera de estos sectores, es aconsejable contratar una cobertura básica de EPLI si su empresa puede permitírselo. Según un estudio de la compañía de seguros Hiscox, la media de las empresas de EE.S. la empresa se enfrenta a un 10.5% de posibilidades de que se presente una reclamación laboral contra ellos. Como muestra el mapa siguiente, la probabilidad puede aumentar a más del 50% en algunos estados, como California y Nuevo México. Acontecimientos actuales como el movimiento #MeToo y la mayor atención de los medios de comunicación a la discriminación en el lugar de trabajo han provocado un aumento de las reclamaciones de los empleados contra todo tipo de empresas. La reclamación media tarda 318 días en resolverse y cuesta 160.000 dólares, por lo que el seguro puede ser fundamental para la supervivencia de su empresa.

Qué cubre el seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales?

Por definición, el seguro de responsabilidad por prácticas laborales cubre a las empresas contra las reclamaciones de los empleados que afirman que la empresa ha violado sus derechos civiles, pero esas reclamaciones pueden variar. Los siguientes tipos de siniestros suelen estar cubiertos por EPLI:

• Discriminación por edad, discapacidad, sexo, origen nacional, raza o religión.

• Acoso sexual.

• Despido improcedente.

• Represalias (tomar medidas negativas contra un empleado porque denuncia prácticas discriminatorias).

• Difamación relacionada con el empleo.

• Invasión de la intimidad.

• Falta de promoción.

• Incumplimiento del contrato de trabajo.

• Privación de una oportunidad profesional.

• Evaluación negligente.

• Falta de adaptaciones adecuadas para el embarazo y la lactancia.

• Puede haber una cobertura limitada para las reclamaciones de inmigración, como la falta de comprobación de la situación laboral de un empleado.

• Puede haber una cobertura limitada para las reclamaciones de salarios y horas.

Por lo general, la EPLI cubrirá las acciones cometidas por cualquier persona dentro de la organización, ya sea alguien de la alta dirección o un empleado de nivel básico. Y la mayoría de las pólizas cubren el coste de resolver un caso fuera de los tribunales, así como los costes de defensa si una demanda de los empleados llega a los tribunales. Dicho esto, cada póliza de EPLI es diferente, por lo que conviene leer la letra pequeña.

Quinten Lovejoy, asesor de riesgos de seguros de Crane Agency, dice: «Los costes cubiertos por las pólizas de EPLI varían según la compañía. Por ejemplo, las pólizas cubren los costes de liquidación casi de forma universal. Sin embargo, el reto de algunas pólizas EPLI es que los costes de defensa están [sujetos a un límite específico] o los costes de defensa no están cubiertos en absoluto. Las mejores pólizas de EPLI ofrecen límites fijos de liquidación y costes de defensa ilimitados fuera de ese límite.»

Las mejores pólizas de EPLI son también lo suficientemente flexibles como para adaptarse a la evolución de la legislación y la política laboral. Por ejemplo, algunos estados prohíben ahora a los empresarios preguntar por los antecedentes penales de un solicitante de empleo durante las fases iniciales del proceso de contratación. En otros estados, los empresarios no pueden discriminar a un empleado o a un solicitante de empleo por su historial crediticio. Sólo algunas aseguradoras de EPLI ofrecen cobertura contra reclamaciones relacionadas con estas leyes.

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Lo que no cubre el seguro de responsabilidad por prácticas laborales?

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales, como es de esperar, no ofrece cobertura para todo tipo de reclamaciones relacionadas con el empleo. Los siguientes tipos de reclamaciones no suelen estar cubiertos por EPLI:

• Enfermedades y lesiones de los empleados: Tendrá que contratar un seguro de accidentes laborales para cubrir las lesiones y enfermedades de los empleados que se produzcan en el trabajo.

• Robo de empleados: Para cubrir los actos de deshonestidad de los empleados, tendrás que contratar un seguro contra delitos comerciales.

• Errores profesionales: Si alguien en su empresa comete un error profesional que desencadena una demanda de los empleados, esto no está cubierto por EPLI. Necesitará un seguro de responsabilidad profesional o de mala praxis por separado.

• Las decisiones de la dirección: EPLI no cubre ciertos tipos de decisiones de la dirección o del consejo de administración, como el uso indebido de los fondos de la empresa o el incumplimiento de los estatutos de la misma. En esos casos, el seguro de directores y oficinas puede ofrecer cobertura.

• Conflictos sindicales: Las reclamaciones derivadas de conflictos laborales o convenios colectivos no están cubiertas por EPLI.

• Reclamaciones al seguro de desempleo: La mayoría de los estados tienen agencias que se dedican a gestionar las reclamaciones de prestaciones por desempleo y no entran en el ámbito del seguro de responsabilidad por prácticas laborales.

Como hemos mencionado en la sección anterior, las aseguradoras de EPLI generalmente sólo proporcionan una cobertura limitada para las reclamaciones de salarios y horas y las reclamaciones por incumplimiento de contrato. Algunas compañías pueden no cubrir este tipo de reclamaciones y otras pueden ofrecer una cobertura menor o cubrir únicamente los costes judiciales.

Aunque algunas aseguradoras cubren las demandas de los contratistas independientes 1099, la mayoría de las pólizas EPLI están diseñadas para cubrir únicamente las demandas legales iniciadas por los empleados de la plantilla W2. Los trabajadores 1099 pueden demandar a una empresa por discriminación o acoso, alegando que fueron mal clasificados y que en realidad son empleados. Si quiere estar cubierto por este tipo de reclamaciones, asegúrese de revisar cuidadosamente su póliza.

Reclamaciones contra. EPLI basado en sucesos

Otro factor que influirá en su cobertura EPLI es el tipo de póliza EPLI. Hay dos tipos de pólizas EPLI: las que se basan en reclamaciones y las que se basan en sucesos. Son más comunes las pólizas EPLI «claims made», en las que una reclamación sólo estará cubierta si el incidente ocurrió y la demanda del empleado se presentó mientras la póliza estaba en vigor. La desventaja es que hay que renovar la póliza con regularidad para asegurarse de que no hay lagunas en la cobertura. Una póliza basada en sucesos cubrirá las reclamaciones ocurridas durante el periodo de la póliza, incluso si la demanda se presentó después de que la póliza expirara.

El coste del seguro de responsabilidad por prácticas laborales

El coste del seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales puede ser tan bajo como 500 dólares al año por un millón de dólares de cobertura para una empresa con menos de cinco empleados. La mejor manera de obtener un presupuesto más exacto es proporcionar a la aseguradora información sobre su empresa y sus empleados.

Los siguientes factores afectan a su coste:

• Número de empleados.

• Tipo de empleados (a tiempo completo, a tiempo parcial o de temporada).

• Industria.

• Ubicación (la ubicación en un estado como Nueva York o California puede aumentar el coste porque estos estados ofrecen más protección legal para los empleados).

• Tasas históricas de rotación de empleados en la empresa.

• El historial de reclamaciones de la empresa..

• Procedimientos de contratación/despido.

• La documentación sobre la formación y la conducta de los empleados.

• Cantidad de cobertura y tamaño de la franquicia.

Según Jim Loughlin, director de ventas del mercado de seguros CoverWallet, los principales factores que determinan el coste son «el número de empleados que tiene en nómina, el estado en el que opera y el tipo de sector en el que trabaja». Si su empresa tiene algún historial de reclamaciones o demandas, el coste aumentará.»La cantidad de cobertura que desee también afectará a su coste. La cobertura de EPLI puede oscilar entre 100.000 dólares y 25 millones de dólares. La póliza también tendrá una franquicia, que es la cantidad de dinero que tendrá que pagar por adelantado antes de que la aseguradora pague una reclamación.

Cómo reducir el coste del seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales

La mejor manera de reducir el coste de la cobertura de EPLI es contar con garantías que minimicen el riesgo de demandas de los empleados. James Ryan, especialista en asuntos públicos de la Comisión para la Igualdad de Oportunidades en el Empleo, recomienda tomar las siguientes medidas para reducir el riesgo de reclamaciones de los empleados:

Puede poner en práctica las medidas anteriores por su cuenta y con la ayuda de un abogado laboralista.

Dónde comprar un seguro de responsabilidad por prácticas laborales

El mercado de la compra de seguros de responsabilidad por prácticas laborales es en realidad bastante pequeño. Un grupo de unas 20 aseguradoras suscribe alrededor del 85% de las pólizas EPLI. Esto debería facilitar la búsqueda de la póliza adecuada para su empresa, pero si tiene problemas, le recomendamos que contrate a un corredor de seguros. Un corredor también puede ayudarle a descifrar exactamente qué cubre y qué no cubre una póliza específica. La compañía de seguros cubrirá los honorarios del corredor.

Le recomendamos que compre una póliza EPLI sólo de una compañía de seguros que tenga al menos una calificación A de AM Best. AM Best es una empresa de calificación crediticia que califica a las compañías de seguros en función de su estabilidad financiera.

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Estos son algunos de los principales proveedores de seguros de responsabilidad por prácticas laborales:

AIG

AIG es una compañía de seguros con calificación A y la aseguradora más activa para EPLI. Ofrece hasta 25 millones de dólares de cobertura a través de su producto EPLI, llamado Employment Edge. AIG ofrece cobertura para una variedad de reclamaciones basadas en el empleo presentadas contra la empresa, la dirección o los empleados. También cubre las infracciones laborales que se produzcan en Internet, como que un empleado haga una declaración discriminatoria sobre un colega en un chat. También existe una cobertura para terceros, por lo que estará cubierto si un contratista o proveedor reclama que su empresa ha incurrido en discriminación o acoso. Las reclamaciones por salarios y horas no están cubiertas, aunque AIG vende un producto de seguro independiente para este fin. AIG también dispone de servicios de control de riesgos diseñados para reforzar sus esfuerzos contra la discriminación y reducir la incidencia de las reclamaciones.

Chubb

Chubb puede ayudar a su empresa a prosperar ante los complicados retos de los empleados. Tiene un producto EPLI llamado ForeFront Portfolio que cubre una amplia gama de reclamaciones relacionadas con el empleo. A diferencia de algunas aseguradoras, Chubb no exige a las aseguradoras que resuelvan las reclamaciones fuera de los tribunales. Si cree que su empresa no es culpable, puede presentar la reclamación ante los tribunales con el pleno respaldo de Chubb. Chubb también cubrirá toda la gama de daños que un tribunal podría conceder a su empleado, incluso los daños punitivos. Chubb también ofrece servicios de control de riesgos y paquetes especiales de EPLI para empresas profesionales.

Lea la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro para empresas de Chubb.

A nivel nacional

Nationwide, una aseguradora con calificación A-plus, no siempre fue una de las principales compañías de seguros para la cobertura EPLI, pero'ha visto un aumento del 15% en las solicitudes de EPLI entre 2016 y 2017 – el mismo tiempo que varias figuras públicas fueron acusadas de acoso sexual. En comparación con Chubb y AIG, Nationwide se centra más en ayudar a las pequeñas empresas. Nationwide ofrece EPLI como una póliza independiente y también ofrece EPLI como un endoso a su póliza de propietarios de negocios, o BOP, y la política de responsabilidad general. Los servicios de gestión de riesgos EPLI de Nationwide y la línea directa para bufetes de abogados pueden ahorrar a los propietarios de empresas 1.000 dólares o más durante cada período de vigencia de la póliza.

Lea la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro para empresas de Nationwide.

Seguros Travelers

Travelers también ofrece un seguro de responsabilidad por prácticas laborales como complemento opcional a su BOP. Con su póliza Travelers, recibirá protección contra una amplia gama de demandas de los empleados. También obtendrá acceso gratuito a un programa de gestión de riesgos en línea que cuenta con formación contra la discriminación para directivos y empleados. Travelers incluso proporciona a sus clientes de EPLI acceso a una línea de ayuda atendida por abogados laboralistas. La notificación de siniestros es muy fácil con Travelers.

Lea la reseña de nuestro sitio web sobre el seguro para empresas de Travelers.

CoverWallet

CoverWallet hace las cosas de forma diferente porque es un mercado de seguros, no una compañía de seguros. En lugar de suscribir sus propias pólizas, CoverWallet se asocia con varias compañías de seguros y le ayudará a encontrar la mejor póliza EPLI del mercado para su empresa. Todo lo que tiene que hacer es rellenar un rápido cuestionario sobre su negocio, y CoverWallet generará instantáneamente presupuestos de EPLI de múltiples aseguradoras. Podrá ver un resumen de la póliza de cada aseguradora y elegir la que ofrezca la mejor cobertura al precio más bajo.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.