Seguro de responsabilidad general para LLCs

Muchos propietarios de pequeñas empresas estructuran sus compañías como sociedades de responsabilidad limitada, a menudo abreviadas como LLC. Haciendo honor a su nombre, la estructura empresarial de las LLC limita el grado de responsabilidad personal de los propietarios de la empresa por las deudas o pérdidas de la misma.

Pero aunque la estructura de una LLC ofrece cierta protección para sus activos personales, no protege a su empresa de los gastos asociados a cualquier acción legal emprendida contra ella. Ahí es donde entra en juego el seguro para empresas.

Esto es lo que debe saber sobre el seguro de responsabilidad civil general y cómo puede proteger a su LLC.

Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general para las SRL

El seguro de responsabilidad civil protege los activos de una empresa cuando ésta ha sido acusada de perjudicar a otra persona o a su propiedad. Cubre las reclamaciones de terceros por lesiones corporales y daños a la propiedad, así como los daños personales y publicitarios.

Las empresas se enfrentan a numerosos riesgos a diario. Si un cliente se resbala y se cae dentro de tu negocio, podrías ser responsable del coste del tratamiento médico. Podrías ser demandado si tu empleado comete un error de contabilidad en los impuestos de un cliente, o si dañas inadvertidamente la propiedad de otra persona mientras trabajas.

E incluso si la demanda presentada contra usted es finalmente infundada, podría encontrar su negocio en el gancho para miles de dólares en honorarios legales.

En estas situaciones, el seguro de responsabilidad civil general puede cubrir los costes asociados a las reclamaciones de terceros contra su LLC, incluidos los costes legales y de liquidación.

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Lo que no cubre el seguro de responsabilidad civil general

Aunque el seguro de responsabilidad civil general cubre su empresa en una variedad de situaciones, este tipo de seguro por sí solo no ofrece suficiente protección para la mayoría de las pequeñas empresas. Estos son algunos ejemplos de lo que la responsabilidad civil general no cubre:

• Daños a sus empleados. El seguro de responsabilidad civil general no cubre las reclamaciones por daños corporales de las personas contratadas. En cambio, necesitará una póliza de indemnización por accidente laboral para cubrir los costes médicos u otros gastos asociados a las lesiones o enfermedades en el lugar de trabajo. Algunos estados exigen una cobertura de compensación de los trabajadores para todos los empleados de la empresa y, en algunos estados, también tendrá que proporcionar esta prestación a los trabajadores contratados.

• Negligencia, error o descuido. Necesitarás un seguro de responsabilidad civil profesional, también llamado seguro de errores y omisiones, para protegerte si un cliente te demanda por asesoramiento o servicios erróneos o inexactos.

• Vehículos comerciales. Si usted o sus empleados sufren un accidente de tráfico en un vehículo de la empresa, necesitará un seguro de automóvil comercial para cubrir los gastos asociados a la reparación de su propio coche o el de otra persona, o para pagar las facturas médicas en caso de lesiones corporales.

• Daños más allá de su límite máximo. Aunque un siniestro entre dentro del ámbito de aplicación del seguro de responsabilidad civil general, podrías enfrentarte a una gran factura si el siniestro supera el importe de cobertura de tu póliza. Para pagar esa cantidad adicional, necesitará un exceso de cobertura de responsabilidad civil, que se activa una vez alcanzado el límite general de la póliza.

Hay muchos otros tipos de productos de seguros que pueden beneficiar a su LLC, dependiendo de su ámbito de trabajo. Es una buena idea familiarizarse con lo que ofrecen, por si pueden proporcionar una protección adicional.

Muchos proveedores de seguros combinan el seguro de responsabilidad civil general con uno o más tipos de cobertura adicional dentro de una póliza de propietario de empresa, o BOP, lo que puede suponer un descuento en las tarifas para su empresa.

Cuánto seguro de responsabilidad civil general necesita su LLC?

Todas las LLC se benefician del seguro de responsabilidad civil general, dado que una sola reclamación costosa podría acabar con los recursos financieros de su LLC.

Decidir cuánta cobertura necesita su LLC varía mucho según el tamaño y el alcance de las operaciones de su empresa, la ubicación del negocio, el número de empleados y contratistas, y más. Si no estás seguro de cuánta cobertura es adecuada para ti, considera trabajar con un corredor.

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Coste del seguro de responsabilidad civil general

El coste del seguro de responsabilidad civil general varía drásticamente en función de una amplia gama de variables:

• Tamaño de la empresa (número de empleados y contratistas).

• La naturaleza de tu negocio.

• Su ubicación.

• Cuántos bienes y equipos comerciales posee.

• El número de pólizas que adquiera.

• Sus ingresos anuales.

• Límites de cobertura y deducibles.

La pequeña empresa media puede pagar entre 30 y 50 dólares al mes por una póliza de seguro de responsabilidad civil general independiente, dependiendo de la cantidad de cobertura adquirida.