Seguro de Responsabilidad Civil de Directores y Funcionarios: ¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?&O Cobertura?

El seguro de administradores y directivos protege a sus dirigentes y a su empresa de las pérdidas financieras derivadas de las demandas judiciales.Lisa Anthony 24 de agosto de 2021

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¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?&Seguro de O)?

El seguro de administradores y directivos, también llamado D&El seguro de responsabilidad civil, es un seguro que protege a los dirigentes de una empresa de las pérdidas financieras personales si son demandados en juicios relacionados con la empresa. D&O cubre las reclamaciones contra ellos mientras forman parte del consejo de administración o actúan como directivos de la empresa.

Los directivos pueden ser considerados responsables de los fallos de la empresa y estar potencialmente implicados en reclamaciones contra la misma. No todas las empresas necesitan adquirir este tipo de póliza de seguro empresarial, pero puede permitir a los directivos dirigir con confianza sin preocuparse por las pérdidas monetarias personales.

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¿Necesitan las pequeñas empresas a D&Seguro O?

Por lo general, merece la pena contratar un seguro de administradores y directivos si su empresa:

  • Cotiza en bolsa. Los accionistas pueden demandar a los administradores y directivos si están decepcionados con el rendimiento de las acciones. Por ello, las empresas públicas son más propensas que las privadas a contratar un seguro de directores y funcionarios.

  • Tiene un consejo de administración. Las personas pueden no querer formar parte del consejo de administración si no están protegidas contra las demandas.

  • Tiene inversores de capital privado. Las empresas de capital riesgo y otras empresas de capital privado pueden exigir una cobertura.

  • Está reclutando a los mejores talentos para puestos de nivel ejecutivo. Esta protección podría hacer más competitivas las ofertas de trabajo de la empresa para puestos directivos.

  • Incluye cláusulas de indemnización en los contratos de trabajo de los directivos. Las cláusulas de indemnización garantizan que una empresa -y no un ejecutivo individual- sea responsable de los gastos legales si un ejecutivo es demandado por asuntos relacionados con la empresa. Si se incluyen cláusulas de indemnización en los contratos de trabajo de los ejecutivos, el seguro de directores y funcionarios protegerá a la empresa de un gran golpe financiero en caso de demanda.

Qué cubre el seguro de administradores y directivos?

Existen tres tipos de seguros para directivos y ejecutivos, denominados bandos:

  • Lado A: Cubre a los directores y funcionarios de la empresa cuando ésta no puede reembolsarlos.

  • Lado B: Reembolsa a la empresa después de indemnizar a un director o funcionario por una pérdida.

  • Lado C: Proporciona cobertura directa de la empresa cuando tanto la empresa como sus directores y funcionarios son nombrados en una demanda de valores.

Hay diferentes tipos de pólizas; seleccione la cobertura en función de cómo esté organizada su empresa y de los riesgos a los que esté expuesta.

Algunos de los riesgos que puede querer cubrir son

  • Demandas laborales.  Un empleado podría sentirse tratado injustamente y podría implicar a un directivo de la empresa.

  • Demandas de acreedores, inversores o accionistas. Un acreedor puede demandar a los directivos de una empresa si ésta no devuelve un préstamo. O bien, un inversor o accionista podría presentar una demanda por los malos resultados de la empresa.

  • Errores e incumplimientos legales. Una empresa puede incumplir la normativa sobre contaminación, lo que puede dar lugar a una demanda judicial, por ejemplo.

  • Violación de datos de clientes. Después de que una empresa sufra un ciberataque, un cliente perjudicado podría decidir demandar a la empresa y a sus directivos.

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¿Qué no cubre el seguro de administradores y directivos??

Estas son algunas de las exclusiones estándar que puede ver en las pólizas de seguro de directores y funcionarios:

  • El fraude y los delitos penales. Un ejecutivo no estará cubierto si roba dinero de la empresa o es arrestado por conducir bajo los efectos del alcohol, por ejemplo.

  • Litigios pendientes y anteriores. Los casos que están en curso o suceden antes de que comience la póliza no suelen estar cubiertos.

  • Daños corporales y materiales. Las lesiones de los clientes o los daños a la propiedad caerían normalmente en una póliza de seguro de responsabilidad civil general.

  • Siniestros asegurados frente a los asegurados. Un director o funcionario que demande a otro no está cubierto.

  • Reclamaciones de la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados. Las reclamaciones por mala gestión de los planes de beneficios para empleados suelen estar cubiertas por un seguro de responsabilidad fiduciaria.

Cuánto cuesta la D&Coste del seguro O?

Los importes de las primas varían. Sin embargo, una encuesta realizada por el mercado de seguros Insureon encontró que el 54% de sus clientes de pequeñas empresas pagaban menos de 1.500 dólares al año por el seguro de directores y funcionarios. La cantidad que usted paga depende del límite de cobertura que seleccione y de otros factores. Por lo general, un factor de riesgo más elevado implica un aumento de la prima. Los siguientes son algunos de los factores comunes que una aseguradora utiliza para evaluar el riesgo:

  • Tamaño de la empresa y número de empleados. Una empresa grande con muchos empleados suele tener más riesgo que una empresa pequeña.

  • Costes industriales y de explotación. El sector de la banca de inversión y los valores mobiliarios expone a sus dirigentes a más riesgos que otros sectores, por ejemplo.

  • Años de experiencia en el negocio y en la gestión. Un negocio nuevo con gestores sin experiencia puede ser más arriesgado de suscribir.

  • Estructura de propiedad de la empresa. Las empresas de propiedad pública suelen considerarse de mayor riesgo que las privadas.

  • Seguridad financiera de la empresa. Una empresa con finanzas inestables podría ser insolvente durante un juicio y suponer un mayor riesgo.

  • Historial de reclamaciones. Las aseguradoras revisan el historial de la empresa en busca de juicios anteriores.

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Es importante comparar precios antes de contratar una póliza. Tendrá una mejor idea de qué prima es razonable para su empresa si obtiene al menos tres presupuestos diferentes y compara las opciones.

¿Qué es la retención autoasegurada??

La retención autoasegurada es la cantidad en dólares que deberá pagar por cada reclamación antes de que la aseguradora comience a cubrir los costes. Es posible que vea este índice en la página de la declaración de su póliza. Se puede considerar un tipo de franquicia. Una empresa de bajo riesgo podría tener una retención de 1.000 dólares, mientras que una empresa de alto riesgo podría tener una retención de 250.000 dólares.

La retención también puede utilizarse como herramienta de control de costes. A medida que aumenta la retención, la prima disminuye. Esto se debe a que usted asume parte del riesgo que, de otro modo, correría la compañía de seguros. Además, cada reclamación cuesta tiempo y dinero a la compañía de seguros. Cuando una empresa se encarga de los pequeños siniestros por sí misma, reduce los gastos de la compañía de seguros.

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¿Dónde puedo contratar un seguro de directivos y gerentes??

Muchas aseguradoras ofrecen pólizas para directores y funcionarios. Pueden adquirirse de forma individual o combinados con otros tipos de seguros para empresas.

Según S&P Global Market Intelligence, los mayores proveedores de seguros por primas directas de este tipo de pólizas en 2020 fueron:

  • Axa S.A.

  • Chubb Ltd.

  • American International Group Inc.

Otras compañías populares son:

  • Travelers.

  • El Hartford.

  • A nivel nacional (no se ofrecen pólizas para empresas públicas).

Si actualmente tiene un seguro de empresa, su primer paso puede ser ponerse en contacto con su agente para ver si ofrecen pólizas de directores y funcionarios. También puede solicitar un presupuesto en línea directamente a una compañía de seguros, o trabajar con un corredor de seguros.

Lo mejor es trabajar con un profesional de los seguros bien informado que pueda explicar los detalles de la póliza. También puede considerar la posibilidad de que un abogado o consultor de seguros que no tenga intereses financieros en la transacción revise la póliza antes de comprarla.

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