Seguro de responsabilidad civil: Cómo funciona & Qué cubre

Nadie es perfecto. Por eso compras un seguro de responsabilidad civil: Puedes evitar la ruina financiera si accidentalmente causas lesiones importantes o daños a la propiedad a otros. El problema es que su seguro tampoco es perfecto. Aquí es donde entra en juego una póliza de seguro de protección personal.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil??

Piense en el seguro «paraguas» -a veces llamado seguro de responsabilidad civil- como un seguro para sus ahorros y otros activos. Si te demandan por daños que superan los límites de responsabilidad de tu seguro de coche, seguro de hogar, seguro de embarcación o alguna otra póliza, una póliza paraguas te ayuda a pagar lo que debes.

Tenga en cuenta que el seguro de responsabilidad civil es similar, pero no idéntico, al seguro de responsabilidad civil excedente, que le ofrece límites más altos en la cobertura de responsabilidad civil que ya tiene. Cuál es la diferencia? La mayoría de los seguros «umbrella» también ofrecen una cobertura adicional que no está incluida en las pólizas de seguro básicas, como el pago de los honorarios de los abogados y de los daños y perjuicios en caso de que se le acuse de calumnia (una declaración oral falsa) o de difamación (una declaración escrita falsa).

Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil

Para tener una mejor idea de cómo el seguro de responsabilidad civil puede ser útil, imagine el siguiente escenario:

Te saltas un semáforo en rojo y chocas con otro coche. Hay daños importantes en el vehículo y varias personas resultan heridas. El coche necesita 25.000 dólares en reparaciones y el tratamiento de las lesiones asciende a 275.000 dólares. Además, el conductor del otro coche es un ortodoncista que no podrá trabajar durante meses debido a la rotura de un brazo; te demanda por 200.000 dólares de pérdida de ingresos.

Usted está en el gancho para un total de 500.000 dólares. Si sólo tiene una cobertura de responsabilidad civil de 300.000 dólares con su seguro de coche, los 200.000 dólares restantes tendrán que salir de su bolsillo.

Si tuviera un seguro de responsabilidad civil, éste pagaría la diferencia entre lo que cubre su seguro principal y lo que aún debe. Una póliza de responsabilidad civil también le proporcionaría cobertura para los costes legales de la demanda.

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¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil??

El seguro paraguas le cubre a usted y a los miembros de su hogar contra demandas que impliquen daños personales a otras personas, daños a la propiedad de otras personas y una variedad de reclamaciones como difamación, responsabilidad del propietario y encarcelamiento falso, dependiendo de su póliza.

Además de pagar cualquier daño hasta el límite de responsabilidad, su seguro de responsabilidad civil también suele cubrir los costes legales asociados por encima de esa cantidad. Por ejemplo, si tiene una póliza de responsabilidad civil de 1 millón de dólares y le demandan por esa cantidad, su aseguradora pagará el millón de dólares y le proporcionará la defensa legal o cubrirá sus honorarios. A "límite retenido" – que es similar a una franquicia en el sentido de que usted es responsable de pagarla antes de que su cobertura comience a pagar – podría aplicarse.

Los detalles y las exclusiones pueden variar significativamente entre las pólizas de seguro de responsabilidad civil, pero aquí hay algunos ejemplos de situaciones que generalmente estarían cubiertas:

• Su hijo adolescente tiene un accidente de coche y el coste de las lesiones de los otros conductores supera el límite de responsabilidad de su seguro de coche.

• Un invitado se cae por las escaleras y te demanda por las facturas médicas y el dolor y el sufrimiento, superando el límite de responsabilidad de tu seguro de hogar.

• Un restaurante te demanda por escribir una crítica negativa en Internet.

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Lo que no cubre el seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil no cubre tus propias lesiones ni los daños a la propiedad; para ello necesitarás otro tipo de cobertura (como el seguro médico o la cobertura por colisión de tu seguro de coche). Tampoco cubrirá la responsabilidad civil asociada a su negocio, a menos que tenga una póliza de cobertura comercial en lugar de una personal.

La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad civil excluyen la responsabilidad derivada del incumplimiento de un contrato que usted haya suscrito. Por ejemplo, si una empresa de tejados te demanda porque no has pagado el trabajo que ha realizado según el contrato que firmaste, es poco probable que tu póliza de seguro de responsabilidad civil te ayude. Y si haces daño a alguien deliberadamente o cometes un delito, es casi seguro que no estás cubierto.

Las embarcaciones son otra área común de exclusiones. Algunas compañías sólo cubren ciertos tamaños o tipos de embarcaciones, mientras que otras no las cubren en absoluto a menos que tenga una póliza de seguro de embarcaciones existente.

¿Necesita una póliza de seguro paraguas??

El seguro de responsabilidad civil no es obligatorio por ley, pero lo suelen contratar las personas que tienen muchos bienes que proteger o una alta probabilidad de ser demandadas. Puede valer la pena contratar una cobertura de seguro de responsabilidad civil si:

• Tiene una propiedad.

• Tienes ahorros importantes u otros activos.

• Le preocupan las reclamaciones de responsabilidad contra usted cuando viaja fuera de la U.S.

• Es propietario de objetos que pueden dar lugar a demandas por lesiones, como piscinas, camas elásticas, armas o perros (consulte a su aseguradora para asegurarse de que su raza está cubierta).

• Es arrendador.

• Tiene un conductor inexperto en su casa.

• Es entrenador de deportes para niños.

• Organiza con frecuencia fiestas en su casa.

• Formar parte de la junta directiva de una organización sin ánimo de lucro.

• Publicar regularmente reseñas de productos y empresas.

• Participa en deportes en los que podría herir fácilmente a otros (como la caza, el esquí o el surf).

• Es un personaje público.

Cuánto seguro paraguas necesita?

Es aconsejable tener al menos un seguro de responsabilidad civil que cubra su patrimonio neto. Para calcular la cobertura de seguro de responsabilidad civil que necesita, un método rápido es sumar el valor de sus activos (incluyendo el valor de sus propiedades, ahorros y cuentas de inversión). A continuación, examine el seguro de responsabilidad civil que ya tiene a través de sus pólizas existentes y compre un seguro de cobertura suficiente para compensar la diferencia. Esta calculadora puede ayudarte a calcular tu patrimonio.

También puede incluir los ingresos potenciales si es probable que gane mucho más en un futuro próximo que ahora, por ejemplo, si es estudiante de medicina.

Cuando considere posibles demandas, tenga en cuenta que las cuentas de jubilación patrocinadas por la empresa, como las 401(k), están protegidas de la mayoría de las demandas en virtud de la Ley federal de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA). Las cuentas IRA no lo son, excepto los fondos transferidos desde una cuenta patrocinada por el empleador. Sin embargo, las cuentas IRA y el capital que tiene en su casa suelen estar protegidos, al menos en parte, por las leyes estatales. Comprueba la legislación local antes de decidir qué cantidad de seguro de responsabilidad civil necesitas.

Las aseguradoras suelen vender seguros de cobertura en incrementos de un millón de dólares. Esto significa que la póliza más barata disponible ofrece 1 millón de dólares de cobertura, la siguiente más barata ofrece 2 millones de dólares de cobertura, y así sucesivamente, por lo que obtendrá una cantidad decente independientemente de lo que elija.

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¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil??

Una póliza de responsabilidad civil con un millón de dólares de cobertura cuesta entre 150 y 300 dólares al año, según el Insurance Information Institute. Con su elevado límite de cobertura, el seguro de cobertura parcial suele ofrecer una buena relación calidad-precio. Sin embargo, también puede acabar pagando más por sus otras pólizas de seguro si necesita aumentar su cobertura de responsabilidad civil para cumplir con los límites mínimos requeridos para el seguro de responsabilidad civil.

Cómo contratar un seguro de responsabilidad civil

Casi todas las grandes aseguradoras ofrecen seguros de cobertura general, pero la mayoría exigen que también se contrate un seguro de automóvil, de vivienda, de condominio o de inquilino. Por lo general, hay que adquirir un importe mínimo de seguro de responsabilidad civil en esas pólizas antes de poder comprar una póliza de responsabilidad civil; los mínimos varían según la compañía.

Por ejemplo, para añadir una cobertura de responsabilidad civil a tu seguro de coche, tu póliza debe tener 300.000 dólares de cobertura de responsabilidad por daños corporales y 100.000 dólares de cobertura de responsabilidad por daños materiales. Para añadir la cobertura de paraguas a una póliza de hogar, a menudo se necesitan 300.000 dólares de seguro de responsabilidad civil.

RLI y Auto-Owners Insurance son dos compañías que ofrecen pólizas de seguro de responsabilidad civil independientes, lo que significa que usted podría llevar su cobertura de automóvil o de vivienda con otra persona. Un agente o corredor independiente puede ayudarle a encontrar opciones de estas compañías u otras.

Otro factor importante que hay que tener en cuenta al comprar es el límite máximo que ofrece una compañía. La mayoría de las pólizas de cobertura se limitan a 5 millones de dólares, pero algunas van más allá. Travelers Insurance y Safeco Insurance, por ejemplo, ofrecen un seguro de responsabilidad civil de hasta 10 millones de dólares, mientras que los límites de responsabilidad civil de Chubb llegan hasta 100 millones de dólares.

Recuerde que el mejor seguro de responsabilidad civil para usted cubrirá sus aficiones y otras actividades. Por ejemplo, si su idea de unas vacaciones divertidas es alquilar una moto acuática y lanzarse al agua, sepa que algunas aseguradoras pueden excluir estas motos acuáticas de la cobertura del seguro de responsabilidad civil, mientras que otras, como Progressive Insurance, cubren los alquileres.

A continuación se muestra una muestra de las ofertas de seguros de cobertura de las principales compañías.

Allstate

Límites de cobertura: de 1 a 5 millones de dólares.

Estados disponibles: Washington, D.C., y en todos los estados excepto Alaska y Massachusetts.

Requisitos: Debe tener pólizas subyacentes con al menos los siguientes límites:

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Amica

Límites de cobertura: de 1 a 5 millones de dólares.

Estados disponibles: Washington, D.C., y todos los estados excepto Hawaii.

Requisitos de elegibilidad: Los requisitos varían según el estado. En general, sus pólizas subyacentes deben cumplir los siguientes mínimos:

» MÁS: Revisión del seguro de hogar de Amica

Chubb

Límites de cobertura: 1 millón de dólares a 100 millones de dólares.

Estados disponibles: Los 50 estados y Washington, D.C.

Requisitos de elegibilidad: Los límites mínimos para las pólizas subyacentes varían según el estado.

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Farmers

Límites de cobertura: de 1 a 10 millones de dólares, excepto en Florida y California, donde el límite máximo es de 5 millones de dólares.

Estados disponibles: Todos los estados excepto Alaska, Delaware, Hawai, Kentucky, Luisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, New Hampshire, Carolina del Norte, Rhode Island, Vermont, Washington, D.C., y Virginia Occidental.

Requisitos de elegibilidad: Si es dueño de un automóvil, debe estar asegurado por Farmers con límites de responsabilidad por lesiones corporales de al menos $250,000 por persona y $500,000 por accidente. Su casa puede ser asegurada por cualquier compañía siempre que tenga al menos 300.000 dólares de cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, si no tienes un coche, tu casa debe estar asegurada por Farmers.

» MÁS: Revisión del seguro de hogar de Farmers

Liberty Mutual

Límites de cobertura: de 1 a 10 millones de dólares.

Estados disponibles: Los 50 estados y Washington, D.C.

Requisitos de elegibilidad: Debe tener una póliza de automóvil de Liberty Mutual con al menos los límites siguientes. Los otros tipos de pólizas son opcionales, pero si tiene alguna de ellas, el límite de responsabilidad civil debe ser de al menos 100.000 dólares.

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A nivel nacional

Límites de la cobertura: de 1 millón de dólares a 5 millones de dólares.

Estados disponibles: Washington, D.C., y todos los estados excepto Alaska, Hawai, Luisiana, Massachusetts y Oklahoma.

Requisitos de elegibilidad: Todos los vehículos y su vivienda principal deben estar asegurados a través de Nationwide con al menos los siguientes límites:

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State Farm

Límites de cobertura: Las pólizas comienzan en 1 millón de dólares. No hay un límite máximo establecido; la cobertura se evalúa de forma individual.

Estados disponibles: Los 50 estados y Washington, D.C.

Requisitos: Los límites mínimos de responsabilidad civil para las pólizas subyacentes varían según el estado.

» MÁS: Revisión del seguro de hogar de State Farm

USAA

Límites de cobertura: de 1 a 5 millones de dólares, con límites más altos disponibles a través de la Agencia de Seguros USAA.

Estados disponibles: Los 50 estados y Washington, D.C.

Requisitos de elegibilidad: Los siguientes límites se aplican a las pólizas subyacentes:

» MÁS: Revisión del seguro de hogar de USAA

Preguntas frecuentes¿Vale la pena el seguro de paraguas??

Cuanto más tenga que perder en un juicio, más podría valer el seguro de paraguas para usted. Las personas con más activos o con mayores ingresos potenciales suelen beneficiarse más de una póliza de cobertura. También puede considerar la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad civil si su estilo de vida le expone a un mayor riesgo de herir a otras personas y ser demandado (por ejemplo, si tiene una piscina o va a cazar con frecuencia).

¿Cubre el seguro de responsabilidad civil los daños materiales??

El seguro de responsabilidad civil generalmente te cubre si eres responsable de dañar la propiedad de otras personas, pero no pagará los daños a tus propias pertenencias. Supongamos que tiene un accidente y causa más daños a otros vehículos de los que puede pagar su seguro de responsabilidad civil. Su póliza de cobertura cubriría esa diferencia, pero no pagaría las reparaciones de su propio coche.

¿Cubre el seguro de responsabilidad civil las mordeduras de perro??

Si tu perro muerde a alguien, lo primero que debes hacer es recurrir a tu póliza de seguro de vivienda, de inquilinos o de condominio para cubrir los gastos legales y los daños. Sin embargo, su póliza de responsabilidad civil podría proporcionarle cobertura adicional si supera el límite de responsabilidad de esa póliza. Tenga en cuenta que algunas aseguradoras no cubren ciertas razas y tamaños de perros. Para más información, consulte el artículo de nuestro sitio web sobre las mordeduras de perro y el seguro de hogar.

Cuáles son las mejores compañías de seguros de cobertura?

Dado que muchas aseguradoras exigen que se tengan pólizas subyacentes, como la de automóvil o la de vivienda, para poder contratar una póliza de cobertura parcial, considere la posibilidad de buscar las mejores compañías de seguros de automóvil o las mejores compañías de seguros de vivienda y, a continuación, pregunte por las opciones de cobertura parcial de la compañía elegida. Si necesitas una cobertura especialmente alta, prueba con Chubb, que ofrece límites de cobertura de hasta 100 millones de dólares.

¿Merece la pena el seguro de cobertura??

Cuanto más tenga que perder en un juicio, más podría valer el seguro de responsabilidad civil para usted. Las personas con más activos o mayores ingresos potenciales suelen ser las que más se benefician de una póliza de cobertura. También puede considerar la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad civil si su estilo de vida le expone a un mayor riesgo de herir a otras personas y ser demandado (por ejemplo, si tiene una piscina o va a cazar con frecuencia).

¿Cubre el seguro paraguas los daños a la propiedad??

El seguro de responsabilidad civil generalmente te cubre si eres responsable de dañar la propiedad de otras personas, pero no cubre los daños a tus propias pertenencias. Supongamos que tiene un accidente y causa más daños a otros vehículos de los que paga su seguro de responsabilidad civil. Su póliza de cobertura cubriría esa diferencia, pero no pagaría las reparaciones de su propio coche.

¿Cubre el seguro paraguas las mordeduras de perro??

Si su perro muerde a alguien, lo primero que debe hacer es acudir a su seguro de hogar, de alquiler o de responsabilidad civil

póliza de seguro de condominio

para cubrir los gastos legales y los daños. Sin embargo, su póliza de responsabilidad civil podría proporcionarle una cobertura adicional si excede el límite de responsabilidad de esa póliza. Tenga en cuenta que algunas aseguradoras no cubren ciertas razas y tamaños de perros. Para más información, consulte el artículo de nuestra web sobre

mordeduras de perro y seguro de hogar

.

¿Cuáles son las mejores compañías de seguros de responsabilidad civil??

Dado que muchas aseguradoras exigen que usted tenga pólizas subyacentes, como la de automóvil o la de vivienda, para poder comprar una póliza de cobertura parcial, considere la posibilidad de investigar la

mejores compañías de seguros de coche

o el

las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas

y, a continuación, pregunte por las opciones de seguro de responsabilidad civil de la compañía elegida. Si necesita una cobertura especialmente alta, pruebe con Chubb, que ofrece límites de cobertura de hasta 100 millones de dólares.