Seguro de invalidez: Por qué lo necesita

Su activo más valioso no es su casa, su coche o su cuenta de jubilación. Es la capacidad de ganarse la vida.

El seguro de incapacidad paga una parte de tus ingresos si no puedes trabajar durante un periodo prolongado debido a una enfermedad o lesión.

«Todos los que dependen de un sueldo deberían tener esta cobertura», dice Keith Hoffman, vicepresidente de seguros de incapacidad de NFP Corp., una correduría y consultoría de seguros con sede en Nueva York.

Esto es lo que necesitas saber.

Por qué necesita un seguro de invalidez

La posibilidad de perder meses o años de trabajo por una lesión o enfermedad puede parecer remota, sobre todo si eres joven y sano y trabajas en un despacho.

Pero más de uno de cada cuatro veinteañeros sufrirá una discapacidad durante 90 días o más antes de cumplir los 67, según la Administración de la Seguridad Social.

«Nunca piensas que vas a ser tú», dice Carol Harnett, presidenta del Council for Disability Awareness, un grupo del sector de los seguros.

Una de las razones por las que la gente se encoge de hombros ante el riesgo es que piensa en los peores escenarios, como las lesiones de la médula espinal que conducen a la tetraplejia o los accidentes horribles que resultan en la amputación, dice Harnett. Pero las lesiones de espalda, el cáncer, los infartos, la diabetes y otras enfermedades provocan la mayoría de las reclamaciones por incapacidad.

«Las preguntas que debe hacerse la gente son: ‘¿Qué harías si no pudieras trabajar?? ¿Hasta dónde podrías llegar sin cobrar??' » Harnett dice.

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Tipos de seguros de invalidez

Hay dos tipos principales de seguro de invalidez: el de corta duración y el de larga duración. Ambos reemplazan una parte de tu salario base mensual hasta un tope, como 10.000 dólares, durante la discapacidad. Algunas pólizas a largo plazo pagan por servicios adicionales, como la formación para volver a la fuerza de trabajo.

Corto plazo vs. a largo plazo

Las pólizas de incapacidad varían en cuanto a la definición de «discapacitado».»Algunas pólizas sólo pagan si no puedes trabajar en ningún empleo para el que estés cualificado. Otros pagan si no puedes realizar un trabajo en tu ocupación. Algunas pólizas cubren la incapacidad parcial, lo que significa que pagan una parte de la prestación si puedes trabajar a tiempo parcial. Otros sólo pagan si no puede trabajar en absoluto.

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Cómo conseguir un seguro de invalidez

Estas son las formas de obtener cobertura:

• Inscríbase en la cobertura patrocinada por su empresa en el trabajo. La mayoría de las empresas que ofrecen seguros de invalidez pagan una parte o la totalidad del coste de las primas. Según la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos, cinco estados ofrecen o exigen a las empresas que proporcionen prestaciones por incapacidad a corto plazo: California, Hawai, Nueva Jersey, Nueva York y Rhode Island.

• Contratar un seguro de invalidez a través del lugar de trabajo. Algunos empleadores no pagan la cobertura por incapacidad, sino que la ofrecen como una prestación voluntaria. Esto permite a los empleados comprar la cobertura a través del corredor de seguros de la empresa a un precio de grupo.

• Contratar un seguro de invalidez a través de una asociación profesional. Muchos grupos profesionales ofrecen a sus miembros una cobertura con tarifas de grupo.

• Comprar un plan de seguro de incapacidad individual. Puede obtenerla de un corredor de seguros o directamente de una compañía de seguros. Entre los grandes vendedores de seguros individuales de invalidez se encuentran Guardian, MassMutual, Northwestern Mutual y Principal. La mayoría de las pólizas individuales de incapacidad que se venden son de larga duración, aunque algunas compañías también ofrecen pólizas de corta duración.

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Comprar su propia póliza de incapacidad

Considere la posibilidad de comprar una póliza si no tiene ninguna o suficiente cobertura por incapacidad en el trabajo o si es autónomo. El seguro de incapacidad patrocinado por la empresa suele pagar sólo una parte de tu salario base, hasta un límite. Es conveniente complementar esa cobertura si su salario supera con creces el tope o si depende de primas o comisiones.

Una aseguradora tendrá en cuenta otras fuentes de seguro de incapacidad para determinar la cantidad de cobertura que puede comprar. Por lo general, no se puede sustituir más del 75% de los ingresos de todas las coberturas combinadas, dice Hoffman.

Comprar su propia póliza le permite

• Personalizar la cobertura con características adicionales, como ajustes anuales por el coste de la vida

• Elija la compañía de seguros con las mejores ofertas

• Mantener la cobertura cuando se cambia de trabajo. La cobertura pagada por el empleador termina cuando usted deja la empresa. (Es posible que pueda contratar la cobertura si paga la prima completa del seguro de invalidez ofrecido a través del lugar de trabajo.)

• Controlar el seguro de invalidez. La cobertura se mantiene intacta mientras usted la pague. Pero la cobertura patrocinada por la empresa terminará si ésta decide dejar de proporcionar prestaciones por incapacidad.

• Cobrar las prestaciones libres de impuestos si se queda discapacitado. Si el empresario paga la cobertura, usted debe pagar impuestos por las prestaciones.

El precio anual de una póliza de seguro de incapacidad de larga duración suele oscilar entre el 1% y el 3% de sus ingresos anuales, según el Consejo para la Concienciación sobre la Incapacidad. Hay una serie de factores que afectan al coste.

• Su edad y su salud: Pagará más cuanto mayor sea su edad y cuantos más problemas de salud tenga

• Su sexo: Las mujeres suelen pagar más porque tienden a presentar más reclamaciones

• Si fuma o no: Pagará menos si no fuma

• Su profesión: Pagarás más si trabajas en un empleo con alto riesgo de lesiones

• La definición de discapacidad: Cuanto más amplia sea la definición de discapacidad, más alta será la prima. Una póliza que le cubre si no puede trabajar en su propia ocupación pero podría obtener ingresos en un trabajo peor pagado costará más que una póliza que le cubre sólo si no puede trabajar en absoluto.

• Duración del periodo de espera: Se conoce como periodo de eliminación. Se puede reducir la prima aumentando el periodo de espera antes de que empiecen las prestaciones.

• Sus ingresos: Cuanto más ingresos tenga que proteger, más pagará por la cobertura

• Duración de las prestaciones: Cuanto más largo sea el periodo que la póliza promete pagar si te quedas inválido, más pagarás en primas

• Características adicionales: Las características adicionales, como los ajustes del coste de la vida para protegerse de la inflación, aumentarán la prima

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4 preguntas que debe hacerse

Cuando piense en contratar un seguro de incapacidad a largo plazo, hágase estas preguntas, sugiere Hoffman.

1. Cuánto necesitaría reemplazar de sus ingresos para mantener su estilo de vida si quedara incapacitado y no pudiera trabajar?

Utilice la respuesta para determinar la prestación mensual a elegir.

2. Cuánto tiempo puede esperar antes de que entren en vigor las prestaciones por incapacidad?

Esto determinará la "periodo de eliminación" – el número de meses que tendría que esperar después de quedar incapacitado para que la póliza le pague. Un periodo de eliminación típico es de 90 días, pero puede elegir periodos más cortos o más largos. Cuanto más largo sea el periodo de eliminación, menor será el precio del seguro.

3. Cuánto tiempo quiere que duren las prestaciones?

Para algunas profesiones, como fontaneros y carpinteros, las prestaciones se limitan a cinco años en la mayoría de las pólizas, dice Hoffman. En el caso de los trabajos de oficina, puedes elegir que el periodo de prestación dure un número determinado de años o hasta una edad determinada, como los 65 años. Cuanto más largo sea el periodo de prestación, mayor será el precio de la póliza.

4. ¿En qué sentido definiría usted "discapacidad"?

Las personas altamente cualificadas que han invertido mucho dinero en su formación pueden querer una póliza que les pague si no pueden trabajar en su especialidad. Un neurocirujano que pierda la capacidad de operar podría seguir dando clases o trabajando como médico generalista, por ejemplo, pero esos puestos estarían mucho menos remunerados que una carrera como cirujano. Otra consideración: ¿Quiere una póliza que pague una parte de las prestaciones si está parcialmente incapacitado, es decir, si sólo puede trabajar a tiempo parcial?? Hoffman recomienda esta opción porque las personas que sufren una invalidez suelen tener que reducir sus horas, ya sea en la fase inicial, cuando su estado se deteriora por una enfermedad, o en la fase final, cuando se recuperan de una lesión o enfermedad.

Juguetear con las prestaciones si la cotización es demasiado alta. Hoffman recomienda:

• Empieza por aumentar el periodo de espera antes de que las prestaciones entren en vigor

• Reducir el período de pago

• Como último recurso, reducir el importe de la prestación mensual

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Características del seguro de invalidez individual y patrocinado por la empresa

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Otras formas de encontrar un seguro de incapacidad

Los siguientes programas también ofrecen ayuda financiera en caso de discapacidad, pero tienen limitaciones.

• La Seguridad Social paga las prestaciones por incapacidad, pero es difícil y largo cumplir los requisitos, y los pagos son bajos. La prestación media mensual por invalidez en 2017 fue de 1.172 dólares.

• Los programas estatales de discapacidad se ofrecen en California, Hawai, Nueva Jersey, Nueva York y Rhode Island. Proporcionan cobertura de incapacidad a corto plazo, en la mayoría de los casos de hasta seis meses, según Life Happens, un grupo comercial del sector de los seguros.

• El seguro de indemnización por accidente de trabajo sustituye una parte de los ingresos en caso de incapacidad por accidente laboral. Todos los estados exigen que los empresarios tengan una cobertura de indemnización por accidente laboral para sus empleados. La mayoría de las incapacidades de larga duración, sin embargo, no son el resultado de lesiones relacionadas con el trabajo.

Aunque estos programas pueden ayudar, no cubren totalmente los riesgos de perder la capacidad de trabajar tras una enfermedad o lesión. El seguro de incapacidad es la apuesta más inteligente para proporcionar una red de seguridad para tu futuro.

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