Seguro de coche de responsabilidad civil: Qué es, cuánto hay que comprar

El seguro de coche de responsabilidad civil es una cobertura que paga la reparación de los daños que usted causa a otras personas y sus cosas. Responsabilidad civil sólo significa «responsabilidad», por lo que el seguro de responsabilidad civil paga cuando usted es responsable de un accidente.

Hay dos tipos de seguro de responsabilidad civil – la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad – y la mayoría de los estados requieren que usted tenga ambos. Esta es la diferencia entre ambos y la cantidad de seguro de coche de responsabilidad civil que necesitas.

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¿Qué es el seguro de responsabilidad civil??

La cobertura de responsabilidad civil es la parte de su póliza de automóvil que paga los gastos cuando usted causa un accidente. Tiene dos componentes principales:

Cobertura de responsabilidad civil por daños corporales

Esta cobertura se paga si haces daño a otras personas en un accidente de coche que sea culpa tuya. La cobertura de responsabilidad por daños corporales, o BI, normalmente cubre cosas como los gastos médicos, los tratamientos de recuperación y los salarios perdidos si alguien no puede trabajar mientras se recupera. También podría cubrir los gastos funerarios tras un accidente mortal.

Cobertura de responsabilidad civil por daños materiales

Esta cobertura, a veces abreviada como PD, paga por los daños que causes a los vehículos u otros bienes cuando eres culpable de un accidente. Por ejemplo, podría pagar la reparación del coche del otro conductor o la reposición de una valla contra la que chocaste.

La cobertura de responsabilidad civil por daños materiales también puede incluir los objetos del vehículo de una persona. Supongamos que tienes un pequeño accidente, pero el otro conductor tenía 4.000 dólares en cristales en el maletero que ahora son escombros brillantes. Tu seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad cubrirá el reemplazo – y el nuevo parachoques.

Más allá de las lesiones y los daños materiales, el seguro de coche de responsabilidad civil también puede cubrir las facturas de los abogados o las tasas judiciales si te demandan después de un accidente.

» MÁS: ¿Qué cubre el seguro de coche??

Límites del seguro de responsabilidad civil

La cobertura de responsabilidad civil sólo pagará hasta los importes máximos especificados en su póliza, o límites. Si los daños de un accidente superan esos límites, tendrás que pagar el resto tú mismo.

Límites de responsabilidad civil dividida

La mayoría de las pólizas de automóviles tienen tres límites principales de responsabilidad, que a menudo se resumen en tres números. Por ejemplo, puedes ver algo como «30/60/15» como cobertura mínima requerida en tu estado. Así es como se interpreta esto.

Límite de responsabilidad por daños corporales por persona. El primer número es el máximo que tu seguro pagará por las lesiones de una sola persona tras un accidente («30» en el ejemplo anterior, significa 30.000 dólares).

Límite de responsabilidad por daños corporales por accidente. La segunda cifra es el máximo para las lesiones de todas las personas que resulten heridas en el accidente, sin incluir las tuyas propias. El máximo por accidente entra en juego si hay varias personas heridas en un accidente. (Este es el «60» de arriba, que significa 60.000 dólares).)

Límite de responsabilidad por daños materiales por accidente. El número final representa la cantidad máxima que su compañía de seguros pagará por los daños materiales que usted cause. Eso incluye los daños a coches, edificios o cualquier otra cosa que no sea una persona («15» arriba, 15.000 $).

Hay que recordar una distinción: Mientras que los límites de daños corporales tienen un límite por persona, la responsabilidad de daños materiales sólo tiene un límite por accidente. Si chocas con tres coches, el total que pagará tu seguro estará representado por esa última cifra (15.000 dólares en este ejemplo), y tú serás responsable del resto.

Límite único combinado de responsabilidad civil

Una alternativa a la cobertura de responsabilidad civil de límite dividido es un límite de responsabilidad mayor para cubrir tanto las lesiones corporales como los daños materiales. La flexibilidad de la responsabilidad combinada de límite único significa más protección financiera que la cobertura de límite dividido en muchos casos.

Por ejemplo, comparemos el límite de responsabilidad dividido anterior (30/60/15) con un límite único combinado de 60.000 dólares. Supongamos que has herido a dos personas en un accidente y que una de ellas ha necesitado un tratamiento de 10.000 dólares, mientras que la otra ha necesitado 50.000 dólares. Con el límite de responsabilidad dividido, tendrías que pagar 20.000 dólares por las lesiones de la segunda persona porque su tratamiento superó el máximo por persona de tu póliza. Pero con un límite de responsabilidad civil combinado de 60.000 dólares, todos los tratamientos estarían cubiertos.

La responsabilidad combinada de límite único puede costar más que los límites divididos.

» MÁS: Las mejores compañías de seguros de coche

Lo que no cubre el seguro de auto de responsabilidad civil

El seguro de coche de responsabilidad civil no pagará tus propias facturas médicas ni las reparaciones de tu coche: sólo está diseñado para pagar a otros por los daños que causes al volante.

Para cubrir sus propias facturas, tendrá que recurrir a otros tipos de seguro, como el seguro de salud para sus gastos médicos y el seguro de colisión para las reparaciones de su vehículo. Si quieres más protección, considera la posibilidad de contratar un seguro de coche a todo riesgo. La cobertura completa no es un tipo específico de póliza, sino que se refiere a una combinación de tipos de cobertura que incluyen el seguro de responsabilidad civil y la cobertura a todo riesgo y de colisión.

¿Necesita un seguro de coche de responsabilidad civil??

En una palabra, sí: casi todas las pólizas de seguro de coche deben incluir alguna cobertura de responsabilidad civil. Todos los estados, excepto Alaska, New Hampshire y Virginia, exigen que todos los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil. (Virginia exime del requisito de responsabilidad civil si pagas al estado 500 dólares, y Alaska exime a algunos residentes de sus mínimos obligatorios.) Cada estado establece sus propios niveles mínimos de cobertura, y muchos exigen otros tipos de seguro (véase la tabla siguiente).

Estos requisitos se aplican para proteger a los conductores que no tienen la culpa de un accidente. Si tiene un accidente y la culpa es de otro conductor, debería poder volver a funcionar rápidamente. El seguro de responsabilidad civil lo hace posible.

» MÁS: Cotizaciones de seguro de coche: Lo que debe saber

Requisitos mínimos de seguro de responsabilidad civil del estado

Haga clic para ver la cobertura mínima requerida en su estado

¿Cuánto seguro de responsabilidad civil necesita??

Sólo debes tener la cantidad de seguro de responsabilidad civil exigida por tu estado, pero es posible que quieras un límite más alto para proteger tus ahorros y otros activos financieros en caso de causar un accidente. Las facturas médicas y las reparaciones del coche pueden ser increíblemente caras, y una fracción de segundo podría ser la diferencia entre un día normal y el comienzo de la bancarrota.

Por ejemplo, digamos que chocas con otro coche, lo destrozas y lesionas gravemente a cuatro personas. Si tienes la culpa, serás responsable del valor del coche y de las facturas médicas de los cuatro pasajeros. Ahora, te enfrentas a casi 500.000 dólares en facturas médicas que pagar y otros 50.000 dólares por el coche y los daños en la carretera. ¿Puede su seguro de responsabilidad civil pagar por ellos?

Si no tienes suficiente cobertura -es decir, si tus límites de lesiones corporales y daños materiales no son tan altos, respectivamente- serás personalmente responsable de cualquier franquicia. Las personas a las que hayas lesionado pueden demandarte por ese dinero, y podrías acabar perdiendo tu casa o, en algunos estados, con un embargo de tu sueldo. Cuanto más tenga que perder, más pueden perseguirle.

Como regla general, querrás un seguro de responsabilidad civil suficiente para cubrir tu patrimonio. Eso es igual al valor de todo el dinero en efectivo que tienes y las cosas que posees, menos tu deuda.

Si no tienes muchas cosas, hay menos incentivos para demandarte, y puede que no necesites ninguna cobertura adicional. Tal vez decida que el dinero extra en su bolsillo vale más que la tranquilidad de la cobertura adicional.

» MÁS: Comparar seguros de coche

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Necesita más seguro de responsabilidad civil? Coge un paraguas

Su compañía de seguros de coche podría no permitir que los límites de responsabilidad lo suficientemente alto como para cubrir todos sus activos – muchas aseguradoras de automóviles tienen un límite máximo de lesiones corporales de $ 500,000 o menos.

Si crees que vas a necesitar una cobertura de responsabilidad civil aún mayor que la que te proporciona tu aseguradora de automóviles, considera una póliza de seguro paraguas. Las pólizas de cobertura amplían el seguro de responsabilidad civil del automóvil y del hogar más allá de los límites normales de su aseguradora.

En general, las pólizas paraguas cubren a aquellos que tienen muchos bienes o más oportunidades de encontrar riesgo. Si organizas muchas fiestas, tienes una piscina de fácil acceso, guardas varios perros o tienes propiedades en alquiler, es posible que tengas el tipo de riesgo que una póliza de responsabilidad civil está destinada a cubrir.

Seguro de coche de responsabilidad civil si usted no es dueño de un coche

Si no eres propietario de un vehículo pero a veces conduces el de otra persona, es posible que quieras contratar una cobertura de responsabilidad civil en forma de seguro de coche para no propietarios. Este tipo de póliza paga si se le considera responsable de lesiones o daños a la propiedad mientras conduce el coche de otra persona.

El seguro de no propietario es una cobertura de responsabilidad civil para automóviles, y sólo es apropiado si los coches que suele tomar prestados (o alquilar) pertenecen a alguien fuera de su hogar. De lo contrario, debería añadirse a la póliza de automóvil de su familiar. (Si una aseguradora se entera de que vives con un cliente, es posible que ya te haya añadido.)

Preguntas frecuentes¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil??

El seguro de automóvil de responsabilidad civil paga los daños que usted causa a los demás cuando es culpable de un accidente de coche. Esto podría incluir lesiones a otros conductores y sus pasajeros, y daños a otros vehículos o a la propiedad civil. El seguro de responsabilidad civil del coche no paga tus propios gastos, como el tratamiento médico o la reparación del vehículo.

¿El seguro de responsabilidad civil cubre mi coche si alguien me atropella??

Si otra persona es la culpable de un accidente que daña tu coche, su seguro de responsabilidad civil suele pagar tus reparaciones. Si no tienen seguro, sus reparaciones podrían estar cubiertas por su cobertura de colisión o cobertura de motorista sin seguro, si su póliza incluye estos tipos de cobertura.

Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil de un coche?

El coste medio nacional del seguro mínimo de automóvil, que suele incluir el seguro de responsabilidad civil y otras coberturas exigidas por el estado, es de 565 dólares al año, según un reciente análisis de tarifas de nuestro sitio web. Esta tarifa sube a 884 dólares al año, de media, si tienes un accidente con culpa en tu historial. Más información sobre el coste medio del seguro de coche.

¿Cuánto seguro de coche necesito??

Depende. Como mínimo, tendrás que contratar al menos el seguro que exige tu estado, pero cuanto más alto sea tu patrimonio, más cobertura de responsabilidad civil querrás para proteger tus bienes de posibles demandas. Si financias o alquilas tu coche, es posible que tu prestamista también te exija una cobertura a todo riesgo y por colisión.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil del coche??

Seguro de coche de responsabilidad civil

paga por los daños que causes a otros cuando eres culpable de un accidente de coche. Esto podría incluir lesiones a otros conductores y sus pasajeros, y daños a otros vehículos o a la propiedad civil. El seguro de coche de responsabilidad civil no paga tus propios gastos, como el tratamiento médico o las reparaciones del vehículo.

¿Cubre el seguro de responsabilidad civil mi coche si alguien me atropella??

Si otra persona tiene la culpa de un accidente que daña tu coche, su seguro de responsabilidad civil suele pagar tus reparaciones. Si no tienen seguro, tus reparaciones podrían estar cubiertas por tu cobertura de colisión o

cobertura de motorista no asegurado

, si tu póliza incluye estos tipos de cobertura.

Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil de un coche?

El coste medio nacional del seguro de coche mínimo, que suele incluir el seguro de responsabilidad civil y otras coberturas exigidas por el estado, es de 565 dólares al año, según un reciente análisis de tarifas de nuestro sitio web. Esta tasa sube a $884 por año, en promedio, si usted tiene un accidente con culpa en su registro. Más información sobre la

costes medios del seguro de coche

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¿Cuánto seguro de coche necesito??

Depende. Como mínimo, tendrás que contratar al menos el seguro que exige tu estado, pero cuanto mayor sea tu patrimonio, más cobertura de responsabilidad civil querrás para proteger tus bienes de posibles demandas. Si financias o alquilas tu coche, tu prestamista también puede exigir

cobertura a todo riesgo y de colisión

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