Puede cambiar los pagos del préstamo estudiantil federal, pero pagar menos cada mes probablemente significará pagar más en general.Ryan Lane 6 de diciembre de 2021
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Puede cambiar su plan de pago de préstamos estudiantiles tan a menudo como sea necesario si está teniendo dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles federales. Algunos préstamos estudiantiles privados tienen planes de pago alternativos; ponte en contacto con tu prestamista o revisa la documentación de tu préstamo para ver qué opciones tienes para pagar menos.
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En la mayoría de los casos, un pago mensual más bajo significa un plazo de reembolso más largo, lo que aumenta la cantidad de intereses que pagarás. El cambio de planes también puede capitalizar los intereses no pagados, aumentando la cantidad que debes. Pero esos costes adicionales merecen la pena si un nuevo plan de reembolso te ayuda a evitar las consecuencias del impago de los préstamos estudiantiles, como la ruina del crédito, el embargo de los salarios y la retención del reembolso de los impuestos.
Esto es lo que debes saber sobre cómo cambiar tu plan de reembolso y lo que esos pagos más bajos podrían costar en intereses adicionales.
Cómo cambiar el plan de reembolso de tu préstamo estudiantil
Elige el plan más adecuado para ti. Introduce la información de tu préstamo en el Simulador de Préstamos de Federal Student Aid's para ver cuánto podrías ahorrar con diferentes planes.
Ponte en contacto con tu administrador. Elegir un plan de reembolso de préstamos estudiantiles diferente siempre es gratis. No tienes que pagar a una compañía de alivio de la deuda de terceros. Su administrador de préstamos -la empresa que gestiona sus préstamos federales en nombre del gobierno- puede ayudarle a.
Completar los trámites necesarios. Tendrás que presentar una solicitud si quieres consolidar tus préstamos estudiantiles o seleccionar un plan de reembolso basado en los ingresos. Tu administrador puede proporcionarte copias en papel de estos formularios, pero es más fácil completarlos en studentaid.gov.
Compruebe las fechas de vencimiento de los pagos. El cambio de plan de pago puede llevar tiempo. Por ejemplo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que las solicitudes de reembolso basadas en los ingresos a veces tardan meses en procesarse. Confirme su próximo plazo de pago para no retrasarse por accidente.
Actualizar el pago automático, si es necesario. En la mayoría de los casos, su nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles no vendrá con un nuevo administrador. Pero puede cambiar de administrador de préstamos estudiantiles mediante la consolidación. Si pagas tus préstamos de forma automática, asegúrate de dar a tu nuevo administrador tu información de pago.
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¿Con qué frecuencia se puede cambiar de plan de reembolso de préstamos estudiantiles??
Puede cambiar los planes de reembolso de los préstamos estudiantiles federales con la frecuencia que necesite. Pero pagar menos cada mes significará probablemente pagar más en total, ya que se pueden acumular más intereses en sus préstamos.
Por ejemplo, digamos que debes 30.000 dólares a un tipo de interés del 4%, eres soltero y tu ingreso bruto ajustado es de 40.000 dólares. Con el plan de amortización estándar, pagarías 304 dólares al mes y 6.448 dólares de intereses en 10 años. Con el sistema de pago revisado, o REPAYE, sus pagos mensuales iniciales se reducen a 182 dólares, pero pagará 9.081 dólares en intereses durante aproximadamente 12 años.
Cuando se cambia de plan de pago, los intereses pendientes se capitalizan. Eso significa que los intereses futuros se acumulan sobre un saldo más alto. Si quieres liquidar los préstamos más rápidamente una vez que tengas una base financiera más sólida, haz pagos adicionales del saldo principal cada mes en lugar de volver al plan estándar.
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Cómo cambiar el importe de los pagos
Es posible que pueda cambiar sus pagos a una cantidad menor de las siguientes maneras:
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Paga en función de tus ingresos. El gobierno ofrece cuatro planes de reembolso en función de los ingresos: basado en los ingresos, contingente a los ingresos, pago según los ingresos y pago revisado según los ingresos. Estos planes limitan sus pagos mensuales al 10% o 20% de sus ingresos discrecionales y perdonan el saldo restante del préstamo después de 20 a 25 años de pagos puntuales. Debe cambiar a un plan basado en los ingresos si es elegible para la condonación de préstamos del servicio público.
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Reduzca los pagos temporalmente. La amortización gradual es un plan de 10 años que te permite pagar una cantidad menor al mes para empezar, y luego aumenta tus pagos cada dos años. La cantidad que pague al final del plazo del préstamo será generalmente más alta que la que habría pagado con el plan estándar.
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Pagos más bajos durante más tiempo. La amortización ampliada amplía el plazo de amortización hasta 25 años, y los pagos pueden ser fijos o escalonados. Sólo está disponible para los prestatarios con más de 30.000 dólares en préstamos directos pendientes. También puede consolidar sus préstamos estudiantiles, lo que podría ampliar su período de reembolso hasta 30 años.
¿Afecta el cambio de plan de amortización a la condonación de los préstamos estudiantiles??
En la mayoría de los casos, el cambio de plan de amortización no afecta a la posibilidad de obtener la condonación de los préstamos estudiantiles.
Por ejemplo, sólo los pagos estándar y los impulsados por los ingresos cuentan para los 120 pagos necesarios para tener derecho a la condonación del préstamo a los servicios públicos. Si ingresó en el plan estándar, realizó 20 pagos y luego se cambió a un plan basado en los ingresos, sería elegible para el PSLF después de 100 pagos adicionales, siempre que cumpla con los demás requisitos del programa.
Del mismo modo, todos los pagos realizados en los planes basados en los ingresos cuentan para esos planes' la condonación después de 20 o 25 años. Por ejemplo, usted paga durante 10 años en Pay As You Earn y luego se inscribe en Pay As You Earn revisado. En ese momento, sólo tendrías que hacer 10 o 15 años más de pagos antes de la condonación, dependiendo del tipo de préstamos que tengas.
La consolidación es una excepción. Debido a que este proceso reemplaza su deuda existente con un nuevo préstamo, la consolidación borra cualquier pago que haya hecho en esos préstamos originales que contaban para la condonación. Si piensas solicitar la condonación, consolida al principio del reembolso para asegurarte de que el mayor número posible de pagos cuente para ese objetivo.
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¿Debe refinanciar sus préstamos estudiantiles??
La refinanciación de préstamos estudiantiles también puede reducir sus pagos mensuales, dependiendo de los términos de su préstamo refinanciado. Puede ser arriesgado refinanciar los préstamos estudiantiles federales porque perderás el acceso a programas como el reembolso basado en los ingresos y la condonación de préstamos del servicio público.
Los préstamos estudiantiles privados no tienen esos beneficios. Algunos prestamistas privados ofrecen planes de reembolso si tienes problemas financieros, como permitirte hacer pagos de sólo intereses durante un período de tiempo determinado. Pero esas opciones aumentarán la cantidad que pagas en general. La refinanciación de los préstamos estudiantiles privados es una mejor manera de reducir los pagos si se puede obtener un tipo de interés más bajo.