Saldo medio del 401(k) por edad

Un número récord de titulares de 401(k) en Fidelity Investments alcanzó el estatus de millonario en 2018. No es uno de ellos? Están en muy buena compañía: Un saldo de siete cifras en el 401(k) es la excepción, no la regla.

De hecho, el saldo medio de las cuentas 401(k) de Fidelity -que tiene 16.2 millones de cuentas 401(k) y se clasifica sistemáticamente como el mayor registro de contribuciones definidas – era de 103.700 dólares en marzo de 2019.

Si eso todavía le parece alto, considere que los promedios tienden a estar sesgados por los valores atípicos, y en este caso, esa cifra está siendo apuntalada por esos raros millonarios. La mediana, que representa el saldo medio entre los máximos y los mínimos, es de sólo 24.500 dólares.

Independientemente de la cifra que más se acerque a su realidad -y ciertamente, para algunos, ambas se sentirán fuera de su alcance-, es importante recordar que cifras como éstas son similares a los choques de trenes: Te tentarán para que te quedes embobado, pero probablemente no te ofrecerán mucha información útil.

La mediana y la media del saldo del 401(k) a cada edad

Un poco más útiles son la mediana y la media de los saldos por edad. Esto se debe a que el IRS establece límites de contribución para las cuentas 401(k), 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años).

Incluso si realizara la aportación máxima cada año y obtuviera rendimientos de dos dígitos en las inversiones -ambas cosas son muy poco probables; si las combina, sería un superhéroe de la jubilación-, tardaría casi 20 años en llegar al millón. Esto hace que sea injusto e infructuoso que, por ejemplo, una persona de 25 años compare su saldo con la media de los ahorradores de todas las edades.

Las siguientes cifras muestran cómo los saldos de los planes 401(k) aumentan con la edad, al menos hasta que los participantes empiezan a disponer de su dinero en la jubilación.

Edades de 20 a 29 años

Saldo medio del 401(k): 11.800 dólares.
Saldo medio del 401(k): 4.300 dólares.

Muchos de los participantes de este grupo de edad son nuevos en el trabajo y nuevos en el ahorro para la jubilación. Incluso a esta temprana edad, es importante dar prioridad a las aportaciones a su plan de jubilación en el lugar de trabajo, especialmente si su empleador iguala una parte de sus aportaciones.

Aun así, las recomendaciones generales sugieren que se aspire a un saldo de jubilación equivalente a entre la mitad y la totalidad del salario anual a la edad de 30 años. Este grupo puede estar quedándose corto, aunque estas cifras no reflejan lo que pueden haber ahorrado en otros lugares, en cuentas individuales de jubilación como las IRAs Roth o tradicionales.

» Más información: IRA vs. IRA. 401(k)

Edades de 30 a 39 años

Saldo medio del 401(k): 42.400 dólares.
Saldo medio del 401(k): 16.500 dólares.

En este momento, tanto si se mide por la media como por la mediana, los partícipes han cuadruplicado aproximadamente sus saldos.

Un punto que se vuelve cada vez más importante a medida que los participantes envejecen: El análisis de Fidelity trata cada cuenta por separado, lo que significa que los saldos no se agregan por titular de la cuenta y luego se promedian. A medida que las personas envejecen y pasan más tiempo en la fuerza de trabajo, es más probable que tengan más de un 401(k), especialmente si han cambiado de trabajo sin renovar o combinar cuentas.

«Necesidad de simplificar? Cómo reinvertir un antiguo 401(k)

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Edades 40-49

Saldo medio del 401(k): 102.700 dólares.
Saldo medio del 401(k): 36.000 $.

Otro sólido salto en esta franja de edad, ya que ambas cifras se han duplicado con creces; es la última vez que vemos un salto porcentual tan grande entre franjas de edad. Es probable que esto sea, al menos en parte, producto de los años de mayores ingresos: Según la empresa de investigación de retribuciones Payscale, para las mujeres, el salario tiende a alcanzar su punto máximo a los 39 años; para los hombres, a los 48.

Edades 50-59

Saldo medio del 401(k): 174.100 dólares.
Saldo medio del 401(k): 60.900 dólares.

Este grupo ha llegado a la edad en la que las contribuciones de recuperación son permitidas por el IRS: Los participantes de 50 años o más pueden aportar 6.000 dólares más al año en 2019. Esto puede ser una ayuda para aquellos que se sientan rezagados en este momento, suponiendo que se disponga de dinero extra para la jubilación.

Edades 60-69

Saldo medio del 401(k): 195.500 dólares.
Saldo medio del 401(k): 62.000 dólares.

El crecimiento se ha ralentizado aquí, probablemente debido al hecho de que la última mitad de este grupo puede estar retirando su saldo 401(k) para empezar a gastar el dinero que han acumulado. Las normas del IRS permiten que las distribuciones del 401(k) comiencen a los 59½ años, aunque muchas personas no se jubilan hasta más tarde: Según Gallup, la edad media de jubilación de los estadounidenses que están actualmente jubilados es de 61 años, y la edad de jubilación completa de la Seguridad Social para las personas de este grupo es de 67 años.

A continuación, los saldos de los 401(k) empiezan a caer a medida que más personas empiezan a utilizar sus cuentas. El saldo medio de los mayores de 70 años es de 182.100 dólares; la mediana es de 51.900 dólares.

Lo que se puede aprender del saldo medio de los 401(k)

De nuevo: no mucho. Este es un punto de referencia bastante arbitrario. En conjunto, puede hablar de cómo lo están haciendo los trabajadores en general cuando se trata de ahorrar para la jubilación, pero no ayuda a analizar su propia situación. También se limita a las personas que tienen un 401(k); muchos trabajadores no lo tienen.

Un mejor enfoque para evaluar sus esfuerzos: Una calculadora de jubilación, que le dará una recomendación más personalizada sobre cuánto debería haber ahorrado ahora y cuánto necesitará al final del camino. (Si no le gusta lo que ve, quizá le resulte útil nuestra guía sobre la planificación de la jubilación.)

Por último, cabe señalar que puede o no querer poner todos los huevos de la jubilación en una cesta 401(k). Una vez que haya obtenido la aportación de su empleador, puede ser beneficioso distribuir su dinero entre otras cuentas de jubilación, como una IRA. Tenemos una guía completa para abrir una cuenta aquí.