Roth frente a. IRA tradicional: cuál es la más adecuada para usted?

Una cuenta de ahorro para la jubilación es una de las más comunes, y a la hora de abrir una, tendrá que elegir entre dos tipos principales: Roth o tradicional.

Roth vs. tradicional: Cómo elegir

La mayor diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional es cómo y cuándo se obtiene una desgravación fiscal. Las aportaciones a las IRA tradicionales son deducibles, pero los retiros en la jubilación están sujetos a impuestos. En comparación, las aportaciones a las cuentas Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero los retiros en la jubilación están libres de impuestos.

Estas son las otras diferencias principales entre las IRA tradicionales y las Roth:

La mayoría de los consejos sobre la IRA Roth frente a. El tema de la IRA tradicional comienza con una pregunta: ¿Cree que su tipo impositivo será mayor o menor en el futuro??

Si puede responder a esta pregunta de forma definitiva, puede elegir teóricamente el tipo de IRA que le proporcionará el mayor ahorro fiscal: Si espera estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación, elija una cuenta IRA Roth y su beneficio fiscal diferido. Si espera que los tipos sean más bajos en la jubilación, elija una IRA tradicional y su ventaja fiscal inicial.

Es difícil anticipar cuál será su tipo impositivo durante la jubilación, sobre todo si le faltan décadas para dejar la vida laboral. Afortunadamente, hay otras formas de determinar si una cuenta IRA Roth o tradicional es la mejor para usted.

Lo primero es lo primero: Compruebe su elegibilidad para la IRA

Las normas del IRS sobre la elegibilidad de las cuentas IRA pueden hacer que la Roth sea más ventajosa que la tradicional. decisión tradicional para usted. Sus ingresos lo determinarán:

• Si puede contribuir a una Roth.

• Cuánto de su contribución a una IRA tradicional puede deducirse de los impuestos de este año. La deducibilidad de la IRA tradicional está restringida sólo si usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de ahorro en el lugar de trabajo como un 401(k).

Amplíe para ver los últimos límites de deducción de las cuentas IRA

Límites de ingresos de la IRA tradicional para 2021 y 2022

Estos límites de ingresos sólo se aplican si usted (o su cónyuge) tiene un plan de jubilación en el trabajo. Los límites se basan en el ingreso bruto ajustado modificado, que es su ingreso bruto ajustado con algunas deducciones añadidas. (Consulte la publicación del IRS 590-A, hoja de cálculo 1-1, para obtener instrucciones sobre cómo calcular el MAGI de las cuentas IRA tradicionales).)

Amplíe para ver los últimos límites de ingresos de la Roth IRA

Límites de ingresos de la IRA Roth para 2021 y 2022

Estos límites de ingresos se basan en el ingreso bruto ajustado modificado, que es su ingreso bruto ajustado con algunas deducciones añadidas. (Consulte la publicación del IRS 590-A, hoja de cálculo 2-1, para obtener instrucciones sobre cómo calcular el MAGI para las cuentas Roth IRA.)

«Quiere una Roth pero no cumple los requisitos? Lea cómo una Roth IRA por la puerta trasera podría permitirle obtener una de todos modos.

Merece la pena destacarlo: Puede contribuir a una IRA tradicional y a una Roth durante el mismo año, siempre que la cantidad total no supere el límite máximo de contribución permitido: 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más).

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Por qué la cuenta IRA Roth funciona para la mayoría de los ahorradores

A continuación se explica por qué puede ser mejor optar por la Roth frente a la. IRA tradicional para los que cumplen los requisitos.

1. Las normas de retirada anticipada son mucho más flexibles con una Roth. Aunque en general se desaconsejan las retiradas anticipadas de las cuentas de jubilación, si tiene que romper el sello del tarro de las galletas, la Roth le permite retirar las aportaciones -el dinero que ingresa en la cuenta; no las ganancias- en cualquier momento sin tener que pagar impuestos sobre la renta o una penalización por retirada anticipada.

Si se mete en una IRA tradicional antes de la jubilación, Hacienda no es tan indulgente: Es probable que se le imponga una fuerte penalización del 10% por retiro anticipado y que deba pagar impuestos al tipo impositivo actual sobre el dinero que retire. Hay algunas excepciones a esta regla (consulte nuestra página sobre las normas de retirada de la IRA tradicional para obtener más detalles), pero tendrá que proceder con mucho más cuidado que con una Roth.

2. El Roth tiene menos restricciones para los jubilados. Las cuentas IRA tradicionales requieren que se empiece a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años.

A menos que se herede la cuenta Roth IRA, ésta no tiene normas de distribución mínima obligatoria: Puede dejar sus ahorros en la cuenta para que sigan creciendo libres de impuestos mientras viva.

3. A menos que sea un ahorrador extremadamente disciplinado, terminará con más dinero después de impuestos en una IRA Roth. Sí, ambos tipos de cuentas IRA ofrecen una reducción de impuestos. Pero hay una ventaja que a menudo se pasa por alto en la forma en que la Roth trata los impuestos: Dado que la desgravación fiscal no llega hasta la jubilación (a través de los retiros libres de impuestos), no tendrá la tentación de gastarla antes de ese momento. Con una IRA tradicional, el beneficio fiscal se entrega anualmente al presentar la declaración de la renta, lo que hace que sea fácil malgastar el dinero en cualquier cosa.

Para salir airoso en términos de ahorro después de impuestos, tiene que ser lo suficientemente disciplinado como para invertir el ahorro fiscal de la IRA tradicional que obtiene cada año en sus ahorros para la jubilación. Si parece poco probable que eso ocurra, entonces será mejor que ahorres en una Roth, donde llegarás a la jubilación con más ahorros después de impuestos.

4. Financiar un Roth junto con su 401(k) proporciona diversificación fiscal. El clásico plan 401(k) que ofrecen la mayoría de las empresas ofrece las mismas ventajas fiscales que una cuenta de jubilación tradicional. Aunque algunos lugares de trabajo ofrecen una opción Roth 401(k) para los empleados, si el suyo no lo hace, desviar parte de esos dólares de ahorro para la jubilación a una IRA Roth le dará más opciones para gestionar su carga fiscal en la jubilación.

Cómo hacer la llamada

La única ventaja de una cuenta IRA tradicional para la mayoría de las personas es la exención fiscal inicial. Y no descartamos este beneficio: puede ser una gran ventaja para las personas con altos ingresos y un gran incentivo para las personas que de otro modo podrían omitir el ahorro para la jubilación. A corto plazo, hace que sea más «barato» ahorrar para la jubilación, ya que el ahorro fiscal de cada año reduce el coste de sus aportaciones.

Pero al final tendrá que hacer frente a esa carga fiscal en la jubilación, lo que significa que, a menos que realmente necesite esa exención fiscal inicial, es difícil equivocarse con una IRA Roth.