Robo-Advisor vs. Asesor financiero personal: Cómo decidir

La revolución del robo-advisor ha cambiado las opciones y, sobre todo, el coste de la gestión y el asesoramiento de las inversiones.

Esto es lo que hay que tener en cuenta a la hora de elegir entre un robo-asesor y un asesor financiero humano. (Y tenga en cuenta que puede empezar ahora con un robo-asesor -que ofrecen bajos costes y mínimos de cuenta bajos o inexistentes- y después contratar a un asesor para una planificación financiera completa.)

Robo-advisor frente a. asesor financiero: ¿Cuál es la diferencia??

Los robo-advisors son servicios que utilizan algoritmos informáticos para construir y gestionar la cartera de inversión de un cliente. Requieren poca interacción humana. Usted establece sus parámetros, como su horizonte temporal y el riesgo de inversión que acepta, y deja que los modelos informáticos hagan el resto. Son una gran opción de bajo coste, especialmente cuando sólo quiere o necesita una gestión de inversiones en lugar de una planificación financiera completa.

Los asesores financieros personales o consultores financieros son profesionales que usted puede contratar, de forma continua o temporal, para que le ayuden a gestionar aspectos de su vida financiera, desde la inversión hasta la planificación patrimonial, entre otros. Por lo general, se reunirá con su asesor localmente, en su oficina, para crear y repasar su plan financiero.

Sin embargo, varias empresas ofrecen acceso virtual a asesores financieros por menos de lo que pagaría a un asesor tradicional en persona: Dos ejemplos son Facet Wealth y Personal Capital, que emparejan a los clientes con un asesor financiero especializado. Las reuniones se celebran por vídeo o teléfono, y los servicios incluyen la gestión de inversiones. (Facet Wealth y Personal Capital son nuestros socios publicitarios del sitio web.)

Robo-advisor vs. costes de los asesores financieros

En general, cuanto más contacto humano se requiera, mayor será el coste del asesoramiento financiero.

Los robo-asesores cobran comisiones desde 0.25% a 0.50% de la cantidad gestionada al año, aunque la mayoría de los servicios se sitúan en la parte inferior de ese rango. Muchos aceptan nuevos clientes con 0 dólares para abrir una cuenta.

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En el otro extremo del espectro, muchos asesores financieros personales también cobran un porcentaje de sus activos: la media es el 1% anual, pero puede ser mayor para las cuentas pequeñas y menor para las grandes. Algunos asesores tradicionales exigen que los nuevos clientes tengan un saldo de 250.000 dólares o más para gestionar. Sin embargo, hay asesores financieros que cobran una tarifa plana o por hora y exigen mínimos más bajos o ninguno para empezar. La estructura de los honorarios y la cualificación profesional son algunas de las preguntas importantes que hay que hacer antes de contratar a un asesor financiero.

Los servicios de planificación financiera en línea también estructuran sus honorarios de diversas maneras, pero generalmente son más baratos que un planificador financiero tradicional en persona. Algunos cobran una cuota mensual o anual que puede aumentar en función de la complejidad del asesoramiento financiero que necesite; otros cobran un porcentaje del saldo de su cuenta.

» Descubra cómo elegir un asesor financiero

He aquí una forma de visualizar las diferencias entre los robo-asesores, los servicios de planificación online y los asesores financieros tradicionales:

Dónde brillan los robo-asesores

Tenga cuidado con los asesores financieros que intentan batir al mercado con sus selecciones de inversión. «Cobran mucho más y normalmente no lo hacen mejor -y a menudo peor- que los robo-asesores», dice la planificadora financiera certificada Meg Bartelt, de Flow Financial Planning.

» MÁS: Cómo saber qué robo-advisor es el adecuado para usted 

El sector de los robo-advisors se basó en la inversión pasiva: el uso de fondos de bajo coste vinculados a una combinación preestablecida de inversiones; por ejemplo, el fondo S&Índice P 500 de grandes empresas. En lugar de batir al mercado, lo cual es extremadamente difícil de hacer, estos fondos simplemente pretenden igualar las ganancias del mercado en su conjunto a lo largo del tiempo.

«En gran medida, la inversión pasiva -la estrategia de comprar y mantener una cartera ampliamente diversificada y no meterse con ella- ha ganado la partida», afirma Bartelt.

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Donde brillan los asesores financieros personales

Los robots son geniales en la gestión de carteras: utilizan software para comprar y vender automáticamente activos y reequilibrar su cartera con el tiempo. No son tan buenos para ayudarle a usted y a su familia a diagnosticar sus problemas financieros personales y las oportunidades de mejora, dice Bartelt.

«Donde realmente prospera un asesor financiero humano es en abordar el otro 90% de tu vida financiera», dice. » Las grandes preguntas como comprar una casa, un coche, dejar el trabajo y montar tu propio negocio, o tener un bebé en los próximos cinco o diez años.»

Si un asesor financiero tradicional y presencial no se ajusta a sus necesidades o a su presupuesto, un servicio de planificación online puede ayudarle a responder a las preguntas anteriores, crear un plan financiero y gestionar sus inversiones por menos.

» Vea nuestra lista completa de los mejores asesores financieros

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