Revisión del capital de trabajo y los préstamos para empresas de PayPal en 2020

Con la financiación para pequeñas empresas de PayPal, la empresaria Lisa Brooks ha hecho crecer su negocio de catering y reparto de comidas, Heart & Soul Personal Chef Service, de una operación unipersonal a un negocio en ciernes con 10 empleados.

Brooks utiliza el préstamo de capital circulante de PayPal, que ofrece importes de préstamo basados en las ventas de PayPal. A medida que sus ventas han aumentado, Brooks ha tomado préstamos adicionales por importes más altos. El préstamo se devuelve automáticamente con un porcentaje de cada venta de PayPal.

«A mí no me parece un préstamo», dice Brooks.

Desde 2013, PayPal ha proporcionado más de 10.000 millones de dólares en financiación para empresas. Además del préstamo para capital circulante, PayPal también ofrece un préstamo para pequeñas empresas más tradicional.

Con el préstamo para empresas, «no es necesario procesar pagos en PayPal para poder optar a él», dice Joseph Gallo, director de comunicaciones senior de PayPal.

Esto es lo que debes saber sobre los préstamos de PayPal y cómo se comparan con otros préstamos para pequeñas empresas.

Resumen de los préstamos de PayPal

Préstamo de capital circulante de PayPal

Lo mejor para: Empresas que procesan las ventas a través de PayPal y necesitan capital circulante para cosas como cubrir las nóminas o las caídas estacionales de los ingresos.

El capital circulante de PayPal proporciona una financiación de hasta el 35% de sus ventas anuales de PayPal, con un importe máximo de préstamo de 125.000 $ en sus dos primeros préstamos, y de hasta 200.000 $ a partir de entonces.

PayPal cobra una única tarifa fija basada en el volumen de ventas, el historial de la cuenta, el importe del préstamo y el porcentaje de ventas que decida destinar al reembolso.

Usted elige el porcentaje de reembolso de sus ventas (10%, 15%, 20%, 25% o 30%) cuando solicita un préstamo, y los pagos se deducen automáticamente de su cuenta PayPal hasta que el préstamo se reembolse en su totalidad.

Los préstamos aprobados se financian en cuestión de minutos, y los reembolsos comienzan 72 horas después de recibir el préstamo. PayPal le exige que devuelva al menos el 5% o el 10% del importe total del préstamo cada 90 días para mantener su préstamo al día.

Esto es lo que necesitará para calificar:

• Una cuenta PayPal Premier o Business durante al menos tres meses, ya que PayPal utiliza estas cuentas para determinar si cumple los requisitos.

• Al menos 20.000 dólares en ventas de PayPal en el último año con una cuenta PayPal Premier, o al menos 15.000 dólares en ventas anuales de PayPal si tiene una cuenta Business.

• Si ya tiene un préstamo de capital circulante de PayPal, tendrá que pagarlo por completo antes de solicitar otra ronda de financiación.

La aprobación y la financiación tardan sólo unos minutos, ya que la empresa ya tiene archivados sus datos y el historial de su cuenta, dice Gallo. 

» MÁS: Los mejores préstamos para capital circulante

Ejemplo de capital circulante de PayPal

Supongamos que tiene una media de 100.000 dólares de ventas anuales en PayPal y que le aprueban un préstamo de capital circulante de 25.000 dólares para contratar nuevos empleados para su empresa. Cuanto mayor sea el porcentaje de reembolso que elija, menor será la comisión, como muestra la siguiente tabla.

Si opta por destinar el 30% de sus ventas diarias al reembolso, su tarifa fija es de 3.079 dólares, con lo que el importe total del reembolso asciende a 28.079 dólares, según la calculadora de tarifas de muestra de PayPal. Tendrás pagos continuos más altos, pero el coste total del préstamo será menor.

Préstamo para empresas de PayPal

Lo mejor para: Empresas que necesitan dinero rápido, que no cumplen los requisitos para un préstamo bancario o que necesitan financiación para la expansión, como la compra de equipos o la apertura de un nuevo local.

Los préstamos para empresas de PayPal oscilan entre 5.000 y 500.000 dólares. La cantidad a la que puede optar depende de la solidez financiera de su empresa y de su puntuación de crédito.

El préstamo para empresas tiene una tarifa fija y reembolsos semanales; sin embargo, PayPal retira los reembolsos de la cuenta bancaria de su empresa en lugar de una cuenta PayPal. Se reembolsa en un plazo de 13 a 52 semanas, dependiendo del tamaño del préstamo.

Para ello, deberá cumplir los siguientes requisitos:

• Tener una cuenta PayPal Business; procesar los pagos a través de PayPal es opcional.

• Puntuación FICO mínima de 550.

• Un mínimo de nueve meses en el negocio.

• Ingresos anuales mínimos de 42.000 $.

• No tener quiebras personales.

El proceso de solicitud tarda más tiempo si no se procesan los pagos con PayPal, ya que hay que presentar información sobre las ventas, según Gallo.

Sin embargo, la financiación puede ser más rápida que la de un típico préstamo bancario. Puede esperar recibir una decisión sobre el préstamo en un plazo de 24 a 48 horas desde la presentación de la solicitud, con financiación tan rápida como el siguiente día laborable si el préstamo se aprueba antes de las 5 de la tarde.m. ET en un día laborable.

Los préstamos para empresas de PayPal exigen que los prestatarios firmen una garantía personal, lo que da derecho a reclamar sus bienes personales si no devuelve el préstamo.

» MÁS: Comparar los préstamos para la ampliación de la empresa

Préstamos de PayPal: Pros y contras

Pros

Financiación rápida: En el caso de su préstamo de capital circulante, la financiación puede transferirse a su cuenta PayPal en tan sólo unos minutos. Con un préstamo para empresas, la financiación puede tardar unos días después de presentar la solicitud.

No se requiere un crédito sólido: Se puede obtener un préstamo de PayPal con mal crédito. La puntuación de crédito personal o empresarial no es un factor a tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo de capital circulante, mientras que el préstamo empresarial requiere una puntuación FICO mínima de 550. Los bancos y otros prestamistas suelen exigir un buen crédito (por encima de 689 FICO) para calificar.

No se requieren garantías: PayPal no exige garantías, lo que significa que no tendrá que pignorar activos como bienes inmuebles o equipos que PayPal pueda embargar si no devuelve los préstamos. Sin embargo, el préstamo para empresas de PayPal requiere la firma de una garantía personal.

Contras

Disponibilidad limitada: El capital circulante de PayPal sólo está disponible para las empresas que ya utilizan PayPal para procesar los pagos, mientras que su préstamo para empresas sólo está disponible para las empresas con una cuenta PayPal Business.

Para devolver el préstamo de capital circulante, tiene que seguir aceptando los pagos de sus clientes a través de PayPal, ya que los reembolsos del préstamo se deducen de su cuenta de PayPal.

No hay ventajas por reembolso anticipado: No ahorrará en comisiones si realiza pagos adicionales en cualquiera de los dos préstamos, ya que PayPal cobra una comisión de préstamo fija que se determina en el momento de la solicitud.

Bajos importes máximos de préstamo: En el préstamo de capital circulante, puede pedir prestado hasta el 35% de sus ventas anuales de PayPal, con un máximo de 125.000 dólares en sus dos primeros préstamos. Esto significa que un prestatario con 100.000 dólares de ventas anuales de PayPal puede obtener hasta 35.000 dólares.

No hay impulso al crédito: PayPal Working Capital no informa de sus pagos a las agencias de crédito personales o empresariales, por lo que los reembolsos puntuales no afectarán a su crédito. Sin embargo, pueden mejorar sus posibilidades de obtener otro préstamo a través de PayPal y pueden dar lugar a mejores condiciones. El préstamo para empresas de PayPal sólo informa de los pagos a las agencias de crédito para empresas.

Préstamo de PayPal frente a. otros préstamos para pequeñas empresas

Antes de obtener un préstamo de PayPal, comprenda cómo se compara con otras opciones en términos de costes totales del préstamo, calendarios de reembolso e importes máximos del préstamo.

Préstamos bancarios tradicionales

Los préstamos de PayPal pueden ser más caros que los préstamos bancarios tradicionales, que suelen ofrecer tasas porcentuales anuales inferiores al 10%.

Para obtener un préstamo bancario tradicional, normalmente hay que tener un buen crédito y un negocio establecido, y puede ser necesario aportar una garantía. Considere la posibilidad de un préstamo bancario si cumple esos requisitos y puede esperar un poco más para obtener la financiación.

Los préstamos bancarios incluyen los préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas, que son préstamos a plazo garantizados por el gobierno federal de hasta 5 millones de dólares, con bajos tipos de interés y largos plazos de amortización. Los plazos dependen de cómo piense utilizar el dinero: siete años para el capital circulante, 10 años para la compra de equipos y hasta 25 años para la compra de inmuebles.

Anticipos en efectivo para comerciantes

El préstamo de capital circulante de PayPal se asemeja a un anticipo en efectivo para comerciantes, que toma un porcentaje diario de las ventas de la empresa como reembolso.

Las MCA son controvertidas porque tienen comisiones muy elevadas. Las TAE suelen oscilar entre el 40% y el 350%, dependiendo del prestamista, el volumen del anticipo, las comisiones adicionales y la duración de la amortización. Los préstamos de PayPal suelen tener una TAE más baja que la de los créditos hipotecarios.

Préstamos en línea para pequeñas empresas

Los préstamos online para pequeñas empresas varían mucho, con TAE que van del 8% al 99% y plazos de 12 semanas a 10 años. Los préstamos de PayPal suelen devolverse en menos de un año, por lo que si desea un período de reembolso más largo, considere un préstamo a plazo en línea en su lugar.

Aunque el préstamo de capital circulante de PayPal no ayuda a mejorar el crédito de la empresa, algunos préstamos en línea para pequeñas empresas pueden crear crédito.

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