Revisión de la tarjeta de crédito First Premier: Una mala opción para un mal crédito

Para las personas que luchan por aumentar su puntuación de crédito, las tarjetas de crédito ofrecidas por First Premier Bank pueden parecer inicialmente atractivas. Pero una vez que pasas ese primer vistazo, las cosas se ponen feas a toda prisa.

El principal atractivo de las tarjetas First Premier es que son "sin garantía." Esto significa que, a diferencia de las tarjetas de crédito garantizadas, no requieren un depósito de seguridad por adelantado. Los depósitos mínimos para las tarjetas garantizadas suelen ser de 200 a 300 dólares, y algunas personas simplemente no pueden permitirse el lujo de guardar tanto dinero en un depósito.

Incluso sin requerir un depósito, las tarjetas First Premier siguen metiendo las manos en los bolsillos desde el primer momento, acumulando comisiones desde el principio y cobrando algunos de los tipos de interés más altos del sector.

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Comisiones, comisiones, comisiones

Lo importante de un depósito en una tarjeta de crédito garantizada es que, siempre que cumpla con su parte del acuerdo de la tarjeta de crédito, puede recuperar ese dinero cuando cierre o mejore la cuenta. Las comisiones como las que se cobran en las tarjetas First Premier desaparecen para siempre. Y una vez que empiece a jugar con los números, se dará cuenta de que la cantidad que pague en concepto de comisiones superará rápidamente lo que habría tenido que poner como depósito.

Comisiones de la cuenta

First Premier le cobra tres tipos de comisiones sólo por tener una cuenta. El importe de cada comisión depende del tamaño de la línea de crédito que te aprueben

• Cuota del programa: Se trata de una comisión única que se cobra al abrir la cuenta. Oscila entre los 55 y los 95 dólares.

• Cuota anual: Va de 75 a 125 dólares el primer año y de 45 a 49 dólares después.

• Cuota mensual: Se cobra además de la cuota anual, y oscila entre 6.De 25 al mes (75 dólares al año) a 10 dólares.40 al mes ($124.80 por año). Las tarjetas First Premier con límites de crédito más pequeños no cobran cuotas mensuales durante el primer año, pero sí lo hacen después.

Cuanto mayor sea su línea de crédito, mayores serán las comisiones. La ley federal limita el importe de las comisiones que los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar durante el primer año de apertura de una cuenta. Esas comisiones no pueden'sumar más del 25% del límite de crédito. El "cuota del programa" no cuenta en eso, porque se cobra incluso antes de abrir la cuenta. Pero las cuotas anuales y mensuales sí. Y en todos los casos, las comisiones de First Premier se sitúan en el 25% o en un pelín menos. Por ejemplo:

• Si tiene un límite de crédito de 300 dólares, la cuota anual del primer año es de 75 dólares, y no hay cuotas mensuales. El total de sus comisiones es de 75 dólares, exactamente el 25% de su límite.

• Si tiene un límite de crédito de 600 dólares, la cuota anual del primer año es de 79 dólares y las cuotas mensuales ascienden a 79 dólares.20. El total de las cuotas del primer año es de 149 dólares.20 – 24.9% de su límite.

La calculadora que aparece a continuación muestra las comisiones a partir de septiembre de 2020:

Una nota adicional: cuando reciba su tarjeta, ya se le habrá cargado la cuota anual inicial y la primera cuota mensual (si la tiene). Así, su crédito disponible empezará siendo de 225 $ en lugar de 300 $, 300 $ en lugar de 400 $, 375 $ en lugar de 500 $, etc.

Cuotas adicionales

Las comisiones anteriores son sólo las necesarias para tener una cuenta. Las comisiones de First Premier por retrasos en los pagos y devoluciones están en consonancia con los estándares del sector, pero también esas comisiones están limitadas por la normativa federal. Aquí hay un par que no lo son:

• Cargo por aumento del límite de crédito: El emisor comienza a revisar su cuenta después de 13 meses para ver si usted'es elegible para un aumento del límite de crédito. Suena bien, ¿verdad?? El problema es que si First Premier le aprueba un aumento, usted'pagará una cuota del 25% del aumento. Así, si tu límite pasa de 300 a 400 dólares, aparecerá una comisión de 25 dólares en tu extracto. Y esto puede ocurrir sin que ni siquiera pidas un aumento. Si First Premier aumenta su límite (y le cobra la comisión), es usted quien debe rechazar el aumento.

• Cargo por tarjeta adicional: Si quiere añadir un titular a su cuenta, le costará 29 dólares más al año.

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Tipos de interés muy elevados

Aunque el programa de comisiones de las tarjetas First Premier es complicado, los tipos de interés no lo son. A todos los titulares, independientemente del límite de crédito, se les aplica una TAE del 36%, una cifra que suele considerarse la más alta a "legítimo" El prestamista puede cobrar.

Ese tipo de interés tan elevado es en realidad un paso atrás respecto a lo que el emisor solía cobrar. Hace aproximadamente una década, las tarjetas First Premier bajo el nombre de Aventium y Centennial aplicaban tasas del 79.9%, 59.9% y 49.9% – más del doble de la media para personas con mal crédito. Por lo menos, el 36% no está tan mal. Pero sigue siendo terrible.

Dicho esto, el interés de su tarjeta de crédito no tiene por qué importar. Si paga la totalidad de su factura todos los meses, no se le cobran intereses. Si está tratando de construir su crédito, no debería cargar en una tarjeta más de lo que puede pagar cada mes. Realmente, pagar la totalidad de los meses es un objetivo al que todos los titulares de tarjetas deberían aspirar, independientemente de su posición en el espectro de la puntuación crediticia.

Asegurado es mejor y más barato

Si vas a tener que reunir 300 dólares o más para tener una tarjeta de crédito en tu cartera con el fin de construir tu crédito, al menos deberías poder recuperar ese dinero una vez que tu puntuación haya subido lo suficiente como para poder optar a otras tarjetas. Por eso las tarjetas garantizadas, con sus depósitos reembolsables, siguen siendo la mejor opción para el mal crédito.

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