Revisión de Betterment para empresas

La tecnología ha agilizado muchos de los procesos más complicados relacionados con el negocio para los propietarios de pequeñas empresas, y ahora Betterment para empresas le permite añadir a esa lista la planificación de la jubilación patrocinada por el empleador.

Betterment for Business es una herramienta de planificación de la jubilación todo en uno que puede beneficiar tanto a usted como a sus empleados. Pero, ¿es adecuada para su negocio en particular?? Esto es lo que necesita saber para decidir por sí mismo.

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Por qué ofrecer planes de jubilación?

Como empleador, no está obligado a ofrecer a sus empleados planes de jubilación. Y para los propietarios de pequeñas empresas en particular, la creación de un plan de jubilación puede parecer una perspectiva demasiado intimidante, lenta o costosa como para considerarla.

Pero ofrecer un plan de jubilación es un elemento crucial para un paquete de beneficios atractivo. A nivel cualitativo, proporcionar a sus empleados grandes beneficios -planes de jubilación incluidos- puede simplemente proporcionar a sus empleados tranquilidad, y ayudarles a sentirse valorados en el trabajo. Los beneficios también pueden atraer a los mejores talentos cuando esté listo para contratar.

A nivel cuantitativo, ofrecer a tus empleados planes de jubilación puede proporcionar a tu empresa beneficios fiscales bastante importantes. Y, por supuesto, también se proporciona a sí mismo un nido de huevos.

Planes 401(k)

Como recordatorio, Betterment para empresas ofrece planes 401(k), que es sólo uno de los muchos tipos de planes de jubilación patrocinados por el empleador. Los empleados pueden optar por aportar una parte de sus ingresos antes de impuestos a sus cuentas 401(k), y las aportaciones se invierten en una cartera diversa de acciones, bonos, cuentas del mercado monetario y otros tipos de fondos de inversión.

Los empresarios no están obligados a contribuir a las cuentas 401(k) de sus empleados, aunque muchos optan por igualar las contribuciones de sus empleados hasta una determinada cantidad. Si decide contribuir a las cuentas de sus empleados, puede deducir esas aportaciones de sus impuestos.

Qué es Betterment?

Betterment se lanzó en 2010 como respuesta al actual mercado de servicios financieros, dice Tom Conlon, jefe de relaciones con los clientes de Betterment. Las empresas financieras vendían productos a los consumidores individuales y a las empresas, pero no ofrecían ni el asesoramiento ni la solución personalizada a la medida del comprador particular.

«Observamos el panorama y pensamos que no se necesitan necesariamente más productos financieros; se necesita a alguien que le dé sentido a todo ello. Betterment nació de esa idea», dice Conlon.

En pocas palabras, Betterment es un asesor financiero en línea -también conocido como «robo-advisor»- que ayuda a los particulares a realizar inversiones más inteligentes. Basándose en su perfil financiero, sus objetivos de inversión, su nivel de riesgo y otros factores, Betterment utiliza una combinación de tecnología y experiencia humana para recomendar y gestionar una cartera optimizada de ETFs (fondos cotizados) para usted.

En definitiva, Betterment pretende hacer que la inversión sea más sencilla, más ágil, más fácil de usar y menos costosa que el modelo tradicional, que implicaba gestionar manualmente tus propios fondos o pagar fuertes comisiones para que un asesor financiero lo hiciera por ti.

Sin embargo, Betterment no es gratuito. En función del plan que elija el cliente (Digital, que ofrece a los clientes sólo asistencia en línea, o Premium, que permite a los clientes hablar con asesores y expertos financieros por teléfono), tendrá que pagar una cuota de 0.15% o 0.40% de los activos de los fondos anualmente.

Qué es Betterment para empresas?

Betterment para empresas es el canal 401(k) de Betterment. Al igual que Betterment, Betterment for Business es un servicio digital que asesora a los clientes sobre cómo optimizar su dinero. En este caso, sin embargo, el servicio asesora específicamente a los empleados sobre cómo aprovechar sus planes 401(k) para aumentar sus ingresos de jubilación. También ayuda a los patrocinadores del plan a convertir sus planes 401(k) existentes en un plan 401(k) de Betterment.

Betterment asume las responsabilidades fiduciarias del plan de jubilación de su empresa que invierte los activos de su plan en su nombre. Según la ley ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974), como fiduciario 3(38), Betterment está obligado legal y éticamente a actuar en el mejor interés de su plan y de su empresa. Como tal, no recibe compensación de las empresas de inversión que elige para ti.

Esta función fiduciaria es un rasgo que diferencia a Betterment for Business de sus titulares, según Conlon. «No fabricamos productos de inversión; obtenemos el 100% de nuestros ingresos directamente de nuestros clientes. Casi todos los ingresos de otros proveedores de planes 401(k) proceden de un gestor de activos de su plataforma, lo que implica importantes comisiones ocultas. Pero no recibimos comisiones de los gestores de activos. Eso nos permite no tener conflictos, ser independientes y actuar siempre del lado de nuestros clientes.»

Beneficios

Betterment for Business ayuda a los empresarios a diseñar, revisar, gestionar y convertir sus planes de jubilación. Puede ser difícil para los propietarios de pequeñas empresas entender estos procesos sin un asesor; Betterment for Business lo hace con una combinación única de experiencia humana y tecnología.

«Hace décadas que nadie construye una nueva tecnología 401(k)», dice Conlon. «Hemos revolucionado la tecnología, y hemos construido un modelo de negocio en el que no necesitamos vender un producto: distribuimos asesoramiento, y utilizamos la tecnología para distribuir ese asesoramiento.»

En el panel de control dedicado a los patrocinadores del plan, los empresarios pueden acceder a un centro digital en el que pueden seguir y gestionar fácilmente todos los aspectos del plan de su empresa. Los empleados también se benefician de esta solución de jubilación centrada en la tecnología: con RetireGuide, los empleados reciben un asesoramiento integral y personalizado sobre la planificación de la jubilación.

A través de esta herramienta digital, los empleados pueden sincronizar tanto sus cuentas de inversión de Betterment como las externas y cargar sus datos de la Seguridad Social, que Betterment for Business revisará y analizará. Basándose en estos datos, en sus objetivos de jubilación, en sus finanzas actuales y en otros factores, como el lugar en el que planean vivir cuando se jubilen y los ingresos de su cónyuge, los usuarios reciben recomendaciones sobre cómo ahorrar e invertir de forma más eficiente.

Desde este único panel de control, los usuarios pueden ver y gestionar puntos de datos importantes. El panel de control también indica si están en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación. Si no lo están, entonces RetireGuide les orienta sobre cómo pueden modificar sus ahorros fiscales, o qué otras cuentas abrir, para retomar el rumbo.

Precios

Bajo la Sección 408(b) de ERISA, los fiduciarios como Betterment for Business están legalmente obligados a establecer tarifas transparentes que se alineen directamente con los servicios que proporcionan.

Pero cuáles son esos servicios, exactamente?

• Asesoramiento: Cada partícipe recibe asesoramiento de inversión personalizado.

• Selección de fondos: Betterment elige los fondos en los que invertir su dinero, basándose en su plan y en sus participantes. Betterment no recibe compensación de las compañías de inversión que elige, por lo que sus honorarios cubrirán estos servicios.

• Administración: Betterment se encarga de llevar los registros, la contabilidad y el seguimiento por ti.

• Cumplimiento: Los servicios de cumplimiento están integrados en el modelo de Betterment. Sin embargo, si decide trabajar con un TPA (administrador externo), no tendrá que pagar una tasa de cumplimiento adicional.

Para saber exactamente cuánto pagarías por el servicio, en la web de Betterment for Business puedes introducir la siguiente información. Luego, le mostrará un desglose completo de sus honorarios, tanto en porcentaje de los activos de su plan como en cantidad de dólares:

• Cuál es el tamaño del plan de jubilación de su empresa?

• Cuántos empleados participarán en el plan?

• ¿Piensa asociarse con un TPA??

Los empresarios pueden elegir entre pagar por empleado o a nivel de empresa. También puede elegir cómo compartir el coste de cada tipo de comisión con sus empleados, o si se encargará usted mismo de la comisión.

Alternativas

Aunque Betterment for Business puede ayudar a pequeñas y medianas empresas de muchos tipos, Conlon dice que suele dar mejor servicio a las empresas con entre 50 y 1.500 empleados. Los planes 401(k) pueden ser complicados para las pequeñas empresas más pequeñas, como las unipersonales u otras con muy pocos empleados.

Estas son algunas alternativas a un plan 401(k) de Betterment for Business para autónomos o propietarios de empresas muy pequeñas que quieren ofrecer a sus empleados un plan de jubilación:

• SIMPLE IRA: En comparación con otros planes, es relativamente fácil y de bajo coste crear y gestionar una cuenta SIMPLE IRA. Estos planes son opciones sólo para empleadores con menos de 100 empleados y pueden funcionar igualmente bien para empresas unipersonales y sociedades. Los empresarios deben hacer aportaciones, pero los empleados pueden elegir si contribuyen o no cada año.

• SEP-IRA: Los titulares de planes SEP-IRA pueden aportar hasta el 25% de su remuneración anual. Las empresas deben igualar las aportaciones de sus empleados, lo que ofrece a los autónomos una gran oportunidad de duplicar sus ahorros.

• Solo 401(k): Los planes Solo 401(k) son los mismos que los planes tradicionales 401(k) en la plataforma de Betterment for Business, pero estos planes sólo están disponibles para los autónomos sin empleados.

Y por supuesto, recuerda que Betterment for Business es un robo-advisor. Si usted y sus empleados no se sienten del todo cómodos gestionando sus planes de jubilación de forma digital, considere la posibilidad de abrir su cuenta con un gestor de activos tradicional, como Vanguard o Fidelity.

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Una versión de este artículo se publicó por primera vez en Fundera, una filial de nuestro sitio web.