Responsabilidad civil general frente a. Seguro de accidentes de trabajo: ¿Cuál es la diferencia??

Los detalles de las pólizas para pequeñas empresas dependen del sector y de si tiene empleados, entre otros factores.Hillary Crawford 20 de agosto de 2021

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Muchas pequeñas empresas contratan tanto un seguro de responsabilidad civil como un seguro de indemnización por accidentes de trabajo en caso de que se enfrenten a un suceso que pueda provocar una costosa demanda. La mayor diferencia entre estos tipos de seguros para empresas es el tipo de accidentes que cubren.

El seguro de responsabilidad civil general protege a la empresa contra reclamaciones por daños personales o materiales causados por sus servicios, empleados o anuncios, mientras que la indemnización por accidente laboral ayuda a cubrir los gastos médicos y la pérdida de salarios en caso de que un empleado se lesione mientras trabaja.

Qué es el seguro de responsabilidad civil general?

El seguro de responsabilidad civil general, también llamado seguro de responsabilidad civil comercial, se ocupa de una serie de accidentes que involucran a personas que no son empleados y clientes. La mayoría de las pólizas incluyen tres coberturas principales denominadas Cobertura A, Cobertura B y Cobertura C.

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Qué cubre

  • Daños corporales de terceros: Un tercero, como un cliente o un vendedor, resulta herido o experimenta angustia emocional debido a los servicios, operaciones o empleados de la empresa. Bajo la cobertura A, el seguro de responsabilidad civil general protegería a la empresa de las pérdidas debidas al accidente.

  • Daños a la propiedad de terceros: Un empleado daña la propiedad de un tercero en las instalaciones o en el lugar de trabajo y quiere que se le reembolse. Esto también entra en la cobertura A.

  • Daños personales y publicitarios: Esto cubre a su empresa en caso de acusaciones de difamación, calumnia o infracción de derechos de autor. Esto se incluye en la cobertura B.

  • Gastos médicos de terceros: Una persona que no es empleada se lastima en las instalaciones o mientras está expuesta a las operaciones de la empresa y recibe una factura después de buscar atención médica. En la cobertura C, el seguro de responsabilidad civil general ayudaría a pagar esa factura.

» MÁS: Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil general?

Qué excluye

  • Daños a los empleados: El seguro de responsabilidad civil general cubre a la empresa cuando se produce una lesión de un tercero, pero no cuando un empleado se lesiona mientras trabaja. Ahí es donde entra en juego la compensación de los trabajadores.

  • Responsabilidad civil por bebidas alcohólicas: Si su empresa vende alcohol y un cliente se emborracha y se hace daño a sí mismo o a otros, el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas protegerá las finanzas de la empresa. El seguro de responsabilidad civil general no se aplicaría en este caso, aunque el cliente intoxicado se lesionara en el local.

  • Responsabilidad civil profesional: El seguro de responsabilidad civil general sólo cubre los actos de negligencia no profesionales. Si ofrece servicios profesionales a sus clientes, necesitará un seguro de responsabilidad civil profesional para protegerse de las reclamaciones por negligencia y mala praxis, así como de las acusaciones de que su asesoramiento ha causado un daño a un cliente. Esta póliza, también llamada seguro de errores y omisiones, se aplica a médicos, abogados, asesores de inversión y otros.

  • Responsabilidad civil por productos defectuosos: No todas las pólizas de responsabilidad civil general incluyen un seguro de responsabilidad por productos, que ayuda a proteger a una empresa si su producto provoca lesiones a terceros o daños a la propiedad. Las empresas que diseñan, fabrican, venden o distribuyen productos deben considerar la posibilidad de añadir un seguro de responsabilidad civil por productos a su póliza de responsabilidad civil general o adquirirlo por separado.

Consejo: Las exclusiones difieren de una póliza a otra, dependiendo de su industria. Por ejemplo, tu póliza de seguro de responsabilidad civil general podría tener una exclusión de responsabilidad de las instalaciones, lo que significa que sólo estás cubierto por los daños materiales a terceros o las lesiones corporales que se produzcan en la dirección de la empresa, no en los lugares de trabajo fuera de las instalaciones.

¿Qué es el seguro de accidentes de trabajo??

Las empresas necesitan un seguro de accidentes laborales en caso de que un empleado sufra una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo. Es obligatorio por ley, aunque los requisitos específicos de cobertura varían de un estado a otro.

» MÁS: Cómo funciona la compensación de los trabajadores'?

Qué cubre

  • Lesiones de los empleados relacionadas con el trabajo: Esto incluye las lesiones que se producen en los locales y fuera de los locales, siempre que el empleado esté actuando dentro del ámbito de su empleo. Dependiendo del estado, la indemnización por accidente de trabajo puede cubrir también las lesiones psicológicas, como el trastorno de estrés postraumático, y el estrés laboral que afecta a la capacidad del empleado para realizar su trabajo.

  • Enfermedad del empleado relacionada con el trabajo: Un empleado se pone enfermo porque ha estado expuesto a algo tóxico o dañino en el trabajo. Esto incluye también las enfermedades profesionales.

  • Lesiones de los empleados debidas a la violencia en el lugar de trabajo.

  • Daños a los empleados en el lugar de trabajo por catástrofes naturales.

  • Lesiones de los empleados por accidentes de tráfico durante el trabajo: Un empleado debe conducir sólo por motivos de trabajo. Esto incluye conducir de un lugar de trabajo a otro, pero no conducir hacia o desde casa.

Lo que excluye

  • Accidentes de coche al ir y volver del trabajo.

  • Lesiones de empleados que se producen porque el empleado está intoxicado.

  • Lesión del empleado causada intencionadamente.

  • Lesiones de empleados que se producen cuando el trabajador no está siguiendo los procedimientos de la empresa.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de accidentes de trabajo y el de responsabilidad civil??

La responsabilidad civil general se ocupa de los accidentes de personas ajenas a la empresa y de los clientes, mientras que la indemnización por accidentes de trabajo ayuda a gestionar el riesgo de los empleados en el trabajo. Además, la ley exige la compensación de los trabajadores.

Estos son algunos ejemplos de lo que cubre cada tipo de seguro:

Tipo de seguro

Escenario

Seguro de accidentes de trabajo

Un empleado que trabaja a distancia desde su ordenador desarrolla el síndrome del túnel carpiano. El problema surgió durante el transcurso de su empleo.

Responsabilidad civil general

Un competidor afirma que su empresa le ha robado su idea publicitaria.

Compensación a los trabajadores

Un empleado estaba moviendo cajas en una estantería cuando se cayó y se rompió el pie.

Responsabilidad civil general

Un cliente participa en una visita a una fábrica de cerveza y se lesiona la mano en la línea de enlatado del establecimiento.

Seguro de accidentes de trabajo

Un trabajador de la construcción conduce para recoger herramientas para un nuevo proyecto relacionado con el trabajo mientras está de servicio. Les chocan por detrás y se lesionan el cuello.

Responsabilidad civil general

Un empleado que arregla un problema de fontanería en la casa de un cliente se equivoca de tubería. Hace que se inunde toda la cocina del cliente.

Qué seguros necesita su empresa?

La mayoría de las pequeñas empresas deberían considerar la posibilidad de contratar una póliza de propietario de empresa (BOP), que incluye un seguro de responsabilidad civil general además de un seguro de propiedad comercial y un seguro de interrupción de la actividad.

En cuanto a la compensación de los trabajadores, las empresas deben leer el sitio web de su estado sobre los requisitos de compensación de los trabajadores, ya que varían de un estado a otro. Sin embargo, lo más probable es que las pequeñas empresas lo necesiten si tienen empleados que no son propietarios.

» MÁS: ¿Necesita su empresa un seguro??Cuál es la mejor opción para su empresa?Responda a unas cuantas preguntas y le pondremos en contacto con un socio de seguros que le ayudará a conseguir presupuestos.EMPIEZA

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