Rescate rápido: Ventajas y desventajas

Cuando solicitas un préstamo, cada punto de tu puntuación de crédito cuenta. Si tiene un error negativo en sus informes crediticios, es posible que no pueda optar a un tipo de interés tan bajo como cree, o peor aún, que su solicitud sea denegada.

Lo normal es que te pongas en contacto directamente con las agencias de crédito para reclamar un error, pero no quieres esperar a que lo investiguen y lo corrijan. Si necesita el préstamo ahora, puede considerar el rescate rápido.

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Qué es el rescate rápido?

Como su nombre indica, el rescate rápido es un servicio que ofrecen algunos prestamistas para ayudarle a corregir los errores de su informe crediticio y a actualizarlo para mejorar su puntuación. Este proceso es más rápido que si trabajara directamente con las agencias de crédito, a veces en pocos días. También puede utilizarse en los casos en los que el prestatario ha pagado una deuda importante y el reembolso aún no se ha reflejado en sus informes crediticios.

«Para calificar, debe tener una prueba verificable de que el elemento negativo en cuestión es inexacto.»

Los prestamistas utilizan el restablecimiento rápido principalmente para los préstamos hipotecarios porque son más sensibles al tiempo que otros préstamos. Además, incluso un pequeño aumento en el tipo de interés de una hipoteca puede costar al prestatario miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo.

Para poder optar al rescate rápido, debe tener una prueba verificable de que el elemento negativo en cuestión es inexacto. El coste de la recalificación rápida depende del prestamista. Algunos absorben el gasto como parte de su oferta de servicios, mientras que otros pueden repercutirlo en el prestatario. Pregunte de antemano a su gestor de préstamos quién pagará el servicio.

Consejo de experto: no puede solicitar el rescate rápido por su cuenta, sino que el prestamista lo emplea en su nombre. Desconfíe de las organizaciones que le ofrecen servicios de rescate rápido de forma individual; podría tratarse de una estafa.

Cómo puede ayudarle

Si su puntuación de crédito está a pocos puntos de calificar para una mejor tasa de interés, tener sus informes de crédito actualizados a través del rescate rápido puede darle el impulso que necesita. El proceso es razonablemente predecible porque los prestamistas suelen ejecutar un simulador de antemano para ver cómo la actualización afectaría a su puntuación de crédito.

Digamos que su puntuación de crédito actual le dará un 4.Tasa del 75% en una hipoteca a 30 años por 250.000 dólares. Tras el rescate rápido, su nueva puntuación de crédito le permite obtener un 4.tasa del 25%. La actualización supone un ahorro de 74 dólares al mes o 26.737 dólares en intereses durante la vida del préstamo.

Cuándo puede no funcionar

Aunque los prestamistas pueden simular cómo la eliminación de una partida incorrecta o el pago del saldo de una deuda importante puede cambiar su puntuación de crédito, no es infalible. Por ejemplo, si tiene otros eventos crediticios negativos recientes que aún no han aparecido en sus informes, éstos pueden anular o disminuir el efecto positivo del rescate rápido.

La recalificación rápida tampoco funcionará si el acreedor declarante no reconoce que el elemento en cuestión es un error. Si, por ejemplo, impugna un pago atrasado, pero el acreedor no tiene constancia del pago puntual y usted no puede demostrarlo, es probable que el prestamista ni siquiera intente una recalificación rápida.

No es magia

El objetivo del rescate rápido es ofrecer al prestamista una imagen precisa de la solvencia del prestatario. Por lo tanto, no eliminará de sus informes crediticios lo que debe estar ahí. Por ejemplo, si tiene algún impago anterior, cuentas de cobro o una quiebra que no sea por error, el rescate rápido no supondrá ninguna diferencia.

» Si su informe de crédito tiene morosidad legítima, quiebras o cuentas de cobro, céntrese en arreglar su puntuación de crédito.»

Si este es su caso, considere la posibilidad de utilizar los siguientes consejos para revivir su puntuación de crédito rápidamente:

• Pague los saldos elevados de las tarjetas de crédito: El índice de utilización del crédito influye en gran medida en su puntuación crediticia. Por lo general, se recomienda mantenerla por debajo del 30% en todo momento, pero cuanto más cerca del 0%, mejor. Si tiene suficiente dinero en efectivo para liquidar sus saldos por completo, esto puede tener un efecto positivo en su puntuación tan pronto como los emisores de las tarjetas informen del nuevo saldo a las agencias de crédito.

• Pagar las cuentas morosas: Cuando se trata de morosidad, a los prestamistas les importa más el hecho de que te retrases en el pago que cuánto debes. Cuanto más tiempo esté en mora, más daño hará a su puntuación de crédito. Así que, aunque el pago de una factura en mora no aumente mucho su puntuación a corto plazo, puede evitar que dañe su puntuación más de lo que ya lo hace.

• No cierre las cuentas de las tarjetas de crédito: Aunque pueda parecer una buena idea deshacerse de algunas tarjetas de crédito para mejorar su crédito, cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede, en realidad, perjudicar su puntuación crediticia. No sólo aumentará su índice de utilización del crédito porque su crédito total disponible disminuirá, sino que también puede debilitar su historial crediticio.

Lo que sigue?

Si sabe que va a necesitar un préstamo en un futuro próximo, piense en revisar su informe crediticio unos meses antes de solicitarlo. Puede solicitar un informe de crédito gratuito a cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año. Aunque el rescate rápido puede ayudarle a corregir las inexactitudes rápidamente, pensar con antelación puede ahorrarle algo de estrés y ayudarle a ver las áreas en las que puede mejorar su puntuación antes de que llegue el momento de mostrarla a los prestamistas.

Este artículo fue actualizado ago. 25, 2016. Se publicó originalmente el 22 de junio de 2015.

Ben Luthi es un antiguo especialista en tarjetas de crédito de nuestra página web.