Requisitos del préstamo de la SBA: ¿Es su empresa elegible para la financiación??

Su empresa debe cumplir los requisitos de elegibilidad del gobierno y de su prestamista para obtener un préstamo de la SBA.Randa Kriss 10 de mayo de 2021

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Los requisitos de los préstamos de la SBA varían en función del prestamista y del programa de préstamos individual. En general, sin embargo, tendrá que cumplir con algunos criterios básicos de la U.S. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) – como operar en una industria elegible – y tener buen crédito y fuertes finanzas para calificar para estos préstamos para pequeñas empresas.

Esto es lo que necesita saber sobre los requisitos de los préstamos de la SBA y el proceso de solicitud.

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Requisitos generales de los préstamos de la SBA

Independientemente de su prestamista o programa de préstamo de la SBA, tendrá que cumplir una lista estándar de requisitos de elegibilidad, incluyendo

Operaciones comerciales

  • Debe ser una empresa con ánimo de lucro, registrada oficialmente y que funcione de forma legal.

  • Debe operar en una industria elegible.

  • Ciertos tipos de empresas no son elegibles para los préstamos de la SBA, incluyendo las empresas involucradas en actividades de préstamo, cualquier negocio cuya actividad principal es el juego y las iglesias y otras organizaciones religiosas.

Ubicación

  • Debe estar ubicado físicamente y hacer negocios, o proponerse hacer negocios, en los EE.UU.S o sus territorios.

Inversión

  • Como propietario de la empresa, debe haber invertido capital -como tiempo o dinero- en el negocio.

Necesidad de financiación

  • Debe haber intentado encontrar formas alternativas de financiación antes de recurrir a un préstamo de la SBA.

  • Debe poder demostrar la necesidad de los fondos del préstamo.

  • Debe ser capaz de demostrar el «propósito comercial sólido» para el que planea utilizar los fondos.

Tamaño de la empresa

  • Debe ser una pequeña empresa, según la definición de la SBA. La definición de pequeña empresa varía según el sector y, por lo general, se establece en función del número de empleados o de los ingresos medios anuales. La SBA ofrece una herramienta interactiva que le ayuda a determinar si cumple este requisito.

Carácter empresarial

  • No puede ser moroso en ninguna de las obligaciones de deuda pública existentes.

  • Ninguna persona con el 20% o más de la propiedad de la empresa puede estar actualmente encarcelada, en libertad condicional, en libertad vigilada o acusada en un proceso penal.

Requisitos de suscripción de préstamos de la SBA

La SBA no establece unos mínimos numéricos para evaluar su solvencia, pero los prestamistas están obligados a analizar su solicitud para asegurarse de que podrá devolver este préstamo empresarial del gobierno.

Esto es lo que un prestamista probablemente utilizará para evaluar su elegibilidad para un préstamo de la SBA:

Historial de crédito personal

Por lo general, tendrá que tener un buen crédito: una puntuación de 690 o superior. Una vez más, la SBA no designa un mínimo de puntuación de crédito, por lo que puede tener cierta flexibilidad en función de su prestamista y de otros requisitos.

Historial de crédito empresarial

Al igual que en el caso de su crédito personal, querrá tener un sólido historial de crédito empresarial. En muchos casos, la SBA utiliza el Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas de FICO, o SBSS, para evaluar el historial crediticio de su empresa y preseleccionar las solicitudes de préstamo 7(a).

En la actualidad, deberá obtener una puntuación de 155 o superior para superar la preselección (las puntuaciones van de 0 a 300). Incluso si no supera la preselección, el prestamista puede optar por continuar con su solicitud. Sin embargo, los prestamistas también pueden establecer sus puntuaciones mínimas aceptadas en el SBSS por encima del mínimo de la SBA.

» MÁS: 5 razones por las que podría no cumplir los requisitos del préstamo de la SBA

Tiempo en el negocio

Aunque algunos prestamistas trabajarán con empresas más recientes, la mayoría exigirá que tenga dos o más años en el negocio.

Finanzas de la empresa

Tendrá que mostrar unas sólidas proyecciones de ingresos anuales y de flujo de caja. No debe tener demasiadas deudas existentes que no le permitan asumir esta financiación adicional. Deberá tener un ratio de cobertura del servicio de la deuda (también conocido como DSCR) -que compara sus ingresos operativos disponibles con sus obligaciones de deuda actuales- de 1.15 o más.

Colateral

Para muchos programas de préstamos de la SBA, los prestamistas están obligados a obtener garantías para asegurar completamente los préstamos, cuando sea posible. Las formas de garantía aceptables incluyen bienes inmuebles, equipos e inventario. Sin embargo, los prestamistas no pueden denegar las solicitudes de préstamo únicamente por falta de garantías adecuadas.

Requisitos de la solicitud de préstamo de la SBA

Para presentar su solicitud de préstamo de la SBA, se le pedirá que proporcione una amplia documentación. Algunos de estos requisitos variarán según el prestamista y el programa de préstamo, pero a continuación se indican los documentos y formularios más comunes que deberá presentar:

  • Formulario 1919 de la SBA, Formulario de información del prestatario.

  • Formulario 912 de la SBA, Declaración de antecedentes personales.

  • Declaración financiera personal (puede utilizar el formulario 413 de la SBA).

  • Formulario 148 de la SBA, garantía incondicional (o el equivalente del prestamista). La SBA exige que cualquier persona con un 20% o más de propiedad en el negocio proporcione una garantía personal ilimitada. Los propietarios con menos del 20% de la propiedad pueden proporcionar una garantía total o limitada (formulario 148L de la SBA).

  • Estados financieros de la empresa, como cuentas de resultados, balances y proyecciones de flujo de caja.

  • Declaración de la renta.

  • Programa detallado de garantías.

  • Calendario de la deuda existente, si procede.

  • Certificados o licencias comerciales.

  • Historial de solicitud de préstamos.

  • Currículum de cada propietario de la empresa.

  • Descripción e historial del negocio.

  • Préstamo para empresas.

Si utiliza su préstamo de la SBA para adquirir un negocio existente o comprar bienes inmuebles, tendrá requisitos adicionales de solicitud, como acuerdos de compra y tasaciones o valoraciones del negocio.

» MÁS: Cómo solicitar un préstamo para pequeñas empresas

Requisitos específicos del programa

Algunos programas de préstamos de la SBA tienen requisitos exclusivos.

El programa de préstamos 7(a) de la SBA cubre varios tipos de préstamos diferentes. Los requisitos son bastante estándar en los préstamos 7(a), con algunas excepciones. Por ejemplo, las líneas de crédito CAPLine de la SBA deben utilizarse para necesidades de capital de trabajo a corto plazo o estacionales.

Hay cuatro tipos de líneas de crédito: CAPLine de temporada, CAPLine de contrato, CAPLine de constructores y CAPLine de trabajo. Los prestatarios deben cumplir los requisitos relacionados con el uso de los ingresos (e.g., poder mostrar un patrón de actividad estacional) además de los requisitos estándar de 7(a).

Los préstamos SBA 504/CDC sólo pueden utilizarse para financiar la compra de activos fijos, como bienes inmuebles y equipos de gran tamaño. La SBA también exige que cualquier inmueble que se adquiera con esta financiación esté ocupado en un 51% por el propietario, y en un 60% si se trata de una nueva construcción.

Los microcréditos de la SBA, en cambio, pueden utilizarse para diversos fines, pero no pueden utilizarse para pagar deudas existentes ni para adquirir bienes inmuebles. Estos préstamos de menor cuantía son emitidos por intermediarios -como organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro- y pueden tener criterios de elegibilidad más flexibles en comparación con otros prestamistas de la SBA.

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