REPAYE: cómo funciona y quién lo hace'Es la mejor opción para

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El plan REPAYE (Revised Pay As You Earn) es un plan de reembolso basado en los ingresos que limita los pagos de los préstamos estudiantiles federales al 10% de los ingresos discrecionales y condona el saldo restante después de 20 o 25 años de reembolso.

» MÁS: El reembolso en función de los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

¿Es el REPAYE adecuado para usted??

Entre las opciones basadas en los ingresos, REPAYE ofrece la mejor combinación de disponibilidad para los prestatarios y pagos mensuales bajos. Puede elegir el REPAYE en los siguientes casos:

• Eres soltero.

• No tienes deuda de estudios de posgrado.

• Usted espera un ingreso futuro mucho mayor.

• No puede acogerse a otros planes de reembolso en función de los ingresos.

» MÁS: Cómo presentar una solicitud de reembolso en función de los ingresos

REPAYE vs. otros planes basados en los ingresos

Todos los planes basados en los ingresos comparten algunas similitudes: Cada uno de ellos limita los pagos a entre el 10% y el 20% de tus ingresos discrecionales y perdona el saldo restante del préstamo después de 20 o 25 años de pagos. Utilice el Simulador de Préstamos de Federal Student Aid'para ver cuánto podría pagar con diferentes planes.

Si el REAYE no le parece adecuado, considere uno de los otros tres planes de reembolso en función de los ingresos.

• Pay As You Earn (PAYE): bueno para los prestatarios solteros, los que no tienen deudas de posgrado y los que tienen un mayor potencial de ingresos.

• Reembolso basado en los ingresos (IBR): bueno para los prestatarios que no califican para el PAYE o tienen préstamos FFELP.

• Reembolso contingente a los ingresos (ICR): es bueno para los padres de los prestatarios PLUS y para aquellos que sólo quieren reducir los pagos ligeramente.

REPAYE de un vistazo:

– Duración del reembolso: 20 o 25 años

– Los importes de los pagos: 10% de sus ingresos discrecionales.

– Otros requisitos: Debe tener préstamos federales directos.

– Lo mejor para: Prestatarios no casados; sin deudas de grado; ingresos más altos.

» MÁS: Cómo conseguir la condonación de la deuda en función de los ingresos

La mayor diferencia con la modalidad de pago revisado es la bonificación de intereses. Dado que los pagos basados en los ingresos suelen ser bajos -pueden ser tan pequeños como 0 dólares-, es posible que sólo reduzcan los intereses acumulados en sus préstamos. Los intereses se acumulan rápidamente de esta manera, por lo que la mayoría de los planes basados en los ingresos subvencionan la diferencia entre sus pagos y los intereses acumulados en determinados momentos del reembolso.

REPAYE tiene un subsidio más generoso que otros planes basados en los ingresos, pagando toda la diferencia en los préstamos con subsidio y la mitad de la diferencia en los préstamos sin subsidio durante los primeros tres años. Después, cubre la mitad de la diferencia en ambos tipos de préstamo.

Por ejemplo, digamos que debes 20.000 dólares en préstamos con subsidio y 80.000 dólares en préstamos sin subsidio, y que ambos tienen tasas de interés del 5%. Cada mes, tus préstamos con subsidio acumularían 84 dólares en intereses y tus préstamos sin subsidio acumularían 336 dólares. Si reúnes los requisitos para pagar 0 dólares, el gobierno pagará la totalidad de los 84 dólares y la mitad de los 336 dólares, es decir, 168 dólares, durante los tres primeros años en el marco de REPAYE. Después, tu subvención sería de 42 y 168 dólares.

» MÁS: Calcular los intereses diarios y mensuales

En la mayoría de los casos, la forma menos confusa de seleccionar un plan basado en los ingresos es dejar que su administrador lo coloque en el que califica para el que tiene el pago mensual más bajo. Sin embargo, basándose en sus características, elegir específicamente REPAYE puede ser adecuado para usted en los siguientes casos:

Puedes optar a REPAYE

El programa REPAYE está abierto a todos los prestatarios de préstamos federales directos, excepto los que tienen préstamos PLUS para padres. Si tienes préstamos para padres, sólo puedes utilizar el reembolso en función de los ingresos.

» MÁS: Reembolso contingente de ingresos: Cómo funciona y para quién es mejor

Puedes consolidar otros préstamos federales, como los préstamos Perkins o los antiguos préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia, de forma gratuita en studentloans.gov para que puedan acogerse al REPAYE. Sopese los pros y los contras de la consolidación antes de dar este paso.

No tiene deudas de estudios de posgrado

El plan revisado «Pay As You Earn» ofrece la condonación de los préstamos después de 20 años, pero añade cinco años adicionales si se deben préstamos para estudios de posgrado o profesionales. Si tienes una deuda de estudios de posgrado, considera el PAYE o el reembolso basado en los ingresos para minimizar el plazo de reembolso.

» MÁS: Pay As You Earn: Cómo funciona y para quién es mejor

Si cumples los requisitos para la condonación de préstamos a los servicios públicos, el plazo se reducirá a 10 años para cualquier plan basado en los ingresos.

Espera que sus ingresos aumenten

A medida que sus ingresos aumenten, es posible que ya no pueda acogerse a determinados planes basados en los ingresos. Si esto ocurre, los pagos dejarán de basarse en sus ingresos y los intereses no pagados se añadirán al saldo, aumentando la cantidad que debe.

Este no es el caso de REPAYE; sus pagos siempre estarán limitados al 10% de sus ingresos discrecionales. Sólo ten en cuenta que los pagos del REPAYE, si tus ingresos aumentan, pueden ser más altos que lo que pagarías con el plan de amortización estándar, a diferencia de otros planes basados en los ingresos.

Considera la posibilidad de pagar el REPAYE si crees que no vas a tener muchos ingresos. El PAYE también limita los pagos al 10% de tus ingresos discrecionales, pero no tendrás que preocuparte de que suban por encima de la cantidad estándar.

» MÁS: PAYE vs. REPAYE. REPAYE: cómo elegir

Eres soltero y crees que seguirás siéndolo

Si está casado, el REPAYE contará con los ingresos de su cónyuge a la hora de calcular el importe de su pago. Esto puede hacer que REPAYE sea más caro para los prestatarios casados, especialmente si su cónyuge gana mucho dinero y tiene pocas deudas.

Otros planes basados en los ingresos permiten a los prestatarios casados hacer pagos basados en sus ingresos individuales, pero sólo si declaran los impuestos por separado.

» MÁS: Guía para declarar impuestos con préstamos estudiantiles

Cómo solicitar el REPAYE

Debe inscribirse en el plan Paga y Gana Revisado. Puedes hacerlo enviando por correo una solicitud de reembolso basado en los ingresos a tu administrador de préstamos estudiantiles, pero es más fácil completar el proceso en línea. Puede cambiar su plan de reembolso de préstamos estudiantiles en cualquier momento.

• Visita studentaid.gov. Inicie sesión con su ID de ayuda federal para estudiantes, o cree una ID de la FSA si no la tiene.

• Selecciona la solicitud de plan de amortización en función de los ingresos. Previsualizar el formulario para saber qué documentos debe tener preparados, como su declaración de la renta.

• Elegir su plan. Si reúne los requisitos para más de un plan de reembolso basado en los ingresos, puede ser colocado automáticamente en el plan con el pago más bajo o elegir específicamente REPAYE si tiene más sentido para usted.

• Completar la solicitud. Introduzca los datos necesarios sobre sus ingresos y su familia. Recuerde incluir la información de su cónyuge, si procede, ya que afectará a sus pagos en REPAYE.

Puede autodeclarar temporalmente los ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos al solicitar o recertificar un plan de pago basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Eso significa que no tiene que presentar la documentación fiscal cuando declare sus ingresos. Esto se puede completar en línea al presentar la solicitud de IDR, con normalidad; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "I'll reportar mi propia información de ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Recertifique su información para permanecer en REPAYE

Para permanecer en el plan de pago revisado, debe volver a presentar la solicitud de reembolso en función de los ingresos cada año. Si tus ingresos cambian, tus pagos también lo harán.

Si no cumple el plazo de recertificación, se le aplicará un plan de pagos alternativo que no se basa en sus ingresos. Este plan durará 10 años o lo que quede de su actual plazo de reembolso REPAYE, lo que haga que pague sus préstamos en su totalidad más pronto. Cualquier interés que debas también se capitalizará, o se añadirá a tu saldo principal, en ese momento.

» MÁS: Cómo recertificar el reembolso basado en los ingresos

Otras formas de pagar menos

Si el reembolso basado en los ingresos no es adecuado para ti, el gobierno federal ofrece planes de reembolso ampliado y graduado, que reducen tus pagos pero no se basan en tus ingresos. Sin embargo, es posible que pagues más intereses con estos planes, y ninguno de ellos ofrece la condonación del préstamo.

También puede pagar menos si refinancia sus préstamos estudiantiles. La refinanciación de los préstamos federales para estudiantes puede ser arriesgada, ya que perderá el acceso al reembolso basado en los ingresos y a otros programas y protecciones de los préstamos federales. Pero si se siente cómodo renunciando a esas opciones y tiene un crédito sólido, así como un ingreso estable, la refinanciación puede ahorrarle dinero.

» MÁS: ¿Debo refinanciar mis préstamos estudiantiles??