Relación deuda-ingresos: Cómo calcular su DTI

Tu DTI muestra cómo se acumulan tus deudas frente a tus ingresos. Los prestamistas se fijan en el DTI para asegurarse de que puedes devolver un préstamo.nuestro sitio web 6 de julio de 2021

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La relación deuda-ingresos (DTI) divide el total de los pagos mensuales de la deuda entre los ingresos brutos mensuales, lo que da un porcentaje. Esto es lo que debes saber:

  • Los prestamistas utilizan el DTI -junto con el historial crediticio- para evaluar si un prestatario puede devolver un préstamo.

  • Cada prestamista establece su propio requisito de DTI.

  • Los proveedores de préstamos personales suelen permitir DTIs más altos que los prestamistas hipotecarios.

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Cómo calcular tu ratio deuda-ingresos

Para calcular tu DTI, introduce los pagos que debes, como el alquiler o la hipoteca, los pagos de préstamos estudiantiles y de automóviles, los mínimos de las tarjetas de crédito y otros pagos regulares. A continuación, ajusta el deslizamiento de los ingresos brutos mensuales.

He aquí un ejemplo: Un prestatario con un alquiler de $1,000, un pago de auto de $300, un pago mínimo de tarjeta de crédito de $200 y un ingreso mensual bruto de $6,000 tiene una relación deuda-ingreso del 25%.

Una relación deuda-ingresos del 20% o menos se considera baja. La Reserva Federal considera que un DTI del 40% o más es un signo de estrés financiero.

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Cómo ven los prestamistas tu ratio DTI

Los prestamistas se fijan en la relación deuda-ingresos porque las investigaciones demuestran que los prestatarios con una relación deuda-ingresos alta tienen más problemas para hacer sus pagos.

Cada prestamista establece su propio requisito de relación deuda-ingresos. No todos los acreedores, como los proveedores de préstamos personales, publican una relación mínima entre la deuda y los ingresos, pero generalmente será más indulgente que, por ejemplo, para una hipoteca.

Tenga en cuenta que una relación deuda-ingresos del 43% suele ser la más alta que los prestamistas aceptan para una hipoteca cualificada, que es un préstamo que incluye comprobaciones de asequibilidad.

Puede encontrar empresas de préstamos personales dispuestas a prestar dinero a consumidores con ratios de deuda-ingresos del 50% o más, y algunas excluyen la deuda hipotecaria del cálculo del DTI. Esto se debe a que uno de los usos más comunes de los préstamos personales es consolidar la deuda de las tarjetas de crédito.

La relación deuda-ingresos requerida para la refinanciación de préstamos estudiantiles varía según el prestamista, pero en general, los prestamistas buscan una relación deuda-ingresos del 50% o inferior.

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¿Afecta tu DTI a tu puntuación de crédito??

Su relación deuda-ingresos no afecta a su puntuación de crédito; las agencias de información crediticia pueden conocer sus ingresos pero no los incluyen en sus cálculos.

Pero su ratio de utilización del crédito, o la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con sus límites de crédito, afecta a sus puntuaciones de crédito. Las agencias de información crediticia conocen sus límites de crédito disponibles, tanto en las tarjetas individuales como en el total, y la mayoría de los expertos aconsejan mantener los saldos de sus tarjetas a un nivel no superior al 30% de su límite de crédito. Más bajo es mejor.

Para reducir la relación entre la deuda y los ingresos, tienes que ganar más dinero o reducir los pagos mensuales que debes.

Cómo entender su ratio DTI

Su DTI puede ayudarle a determinar cómo manejar su deuda y si tiene demasiada deuda.

He aquí un desglose general:

  • El DTI es inferior al 36%: Su deuda es probablemente manejable, en relación con sus ingresos. No debería tener problemas para acceder a nuevas líneas de crédito.

  • El DTI es del 36% al 42%: Este nivel de deuda podría preocupar a los prestamistas y podría tener problemas para pedir un préstamo. Considere la posibilidad de pagar lo que debe. Probablemente pueda adoptar un enfoque de «hágalo usted mismo»; dos métodos comunes son la avalancha de deudas y la bola de nieve de deudas.

  • El DTI se sitúa entre el 43% y el 50%: Pagar este nivel de deuda puede ser difícil, y algunos acreedores pueden rechazar cualquier solicitud de más crédito. Si tiene principalmente deudas de tarjetas de crédito, considere un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito. También es posible que desee buscar un plan de gestión de la deuda de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Estas agencias suelen ofrecer consultas gratuitas y le ayudarán a entender todas sus opciones de alivio de la deuda.

  • El DTI es superior al 50%: Pagar este nivel de deuda será difícil, y sus opciones de préstamo serán limitadas. Sopesar diferentes opciones de alivio de la deuda, incluida la quiebra, que puede ser la opción más rápida y menos perjudicial.

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