Reinversión del 401(k): Guía en 4 pasos

Una reinversión es una transferencia de dinero de una cuenta de jubilación antigua a una cuenta de jubilación individual (IRA). Una transferencia de 401(k) es cuando se transfiere dinero de una antigua cuenta 401(k) a una IRA. Lo más probable es que tenga que hacer una reinversión cuando deje un nuevo trabajo para empezar uno nuevo. 

¿Qué hacer con su 401(k) cuando deja su trabajo??

Es posible que cambie de trabajo varias veces a lo largo de su carrera, lo que significa que podría acabar teniendo varias cuentas de jubilación. Algunas opciones que tiene para un antiguo 401(k) son:

• Hacer una transferencia del 401(k) a una cuenta de jubilación individual (IRA) o a una ROTH IRA en un corredor de bolsa online o en un robo-asesor.

• Reinvertir su antiguo plan 401(k) en el plan 401(k) de su nueva empresa.

• Mantenerla en su antigua empresa.

• Cobro en efectivo.  (Cuidado con las penalizaciones y los impuestos)

Cada opción de reinversión tiene diferentes implicaciones fiscales, por lo que es crucial que entienda cada una de ellas antes de tomar una decisión. Este artículo se centra en cómo reinvertir un 401(k) en una IRA.

Cómo realizar una transferencia de un 401(k) a una IRA en 4 pasos

Si decide hacer una transferencia del 401(k) a una IRA, normalmente el dinero del antiguo 401(k) debe ir a la nueva cuenta IRA en un plazo de 60 días. Aquí'se explica cómo empezar y terminar una reinversión de 401(k) a IRA en 4 pasos:

1. Elija qué tipo de cuenta IRA desea abrir

Una IRA puede ofrecerle más opciones de inversión y comisiones más bajas que las que tenía su antiguo 401(k).

• Si hace una transferencia a una cuenta IRA Roth, deberá pagar impuestos sobre el importe transferido.

• Si hace una transferencia a una IRA tradicional, los impuestos se aplazan.

• Si realiza una reinversión desde un plan 401(k) Roth, no incurrirá en impuestos si la transfiere a una cuenta IRA Roth.

2. Abrir su nueva cuenta IRA

Por lo general, tiene dos opciones para obtener una IRA: un corredor en línea o un robo-advisor. La opción que elija dependerá de si prefiere que le gestionen sus inversiones o si prefiere hacerlo usted mismo.

• Si no le interesa elegir las inversiones individuales, un robo-advisor puede hacerlo por usted. Los robo-asesores crean carteras personalizadas con fondos de bajo coste basados en sus preferencias, y luego reequilibran esos fondos a lo largo del tiempo para ayudarle a mantener el rumbo, todo ello por una comisión mucho menor que la de un gestor de inversiones convencional.

• Si quiere crear y gestionar su propia cartera de inversiones, un corredor de bolsa en línea le permite comprar y vender inversiones usted mismo. Busque un proveedor que no cobre comisiones por la cuenta, que ofrezca una amplia selección de inversiones de bajo coste y que tenga reputación de buen servicio al cliente.

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3. Solicite a su plan 401(k) una transferencia directa o recuerde la regla de los 60 días

Reinversiones directas

Estas dos palabras "reinversión directa" – son importantes: significan que el plan 401(k) extiende un cheque directamente a su nueva cuenta IRA, no a usted personalmente.

Estas son las instrucciones básicas:

Reinversiones indirectas

Si realiza una reinversión indirecta, el administrador del plan puede retener el 20% de su cheque para pagar los impuestos sobre su distribución. Para recuperar ese dinero, debe depositar en su IRA el saldo completo de la cuenta -incluida la retención de impuestos- en un plazo de 60 días a partir de la fecha en que recibió la distribución. (La excepción a esto es si quiere abrir una cuenta IRA Roth, que requerirá el pago de impuestos sobre la distribución, a menos que su dinero estuviera en un 401(k) Roth).)

Por ejemplo, digamos que el saldo total de su cuenta 401(k) era de 20.000 dólares y su antiguo empleador le envía un cheque por 16.000 dólares (eso es la cuenta completa menos el 20%). Suponiendo que no tenga previsto optar por la vía Roth, tendrá que reunir 4.000 dólares para poder depositar la totalidad de los 20.000 dólares en su cuenta IRA.

A la hora de hacer la declaración de la renta, Hacienda verá que has reinvertido toda la cuenta de jubilación y te devolverá la cantidad que te han retenido en concepto de impuestos.

4. Elija sus inversiones

Una vez que el dinero se transfiera a su nueva cuenta IRA, seleccione sus inversiones.

• Los fondos de inversión indexados de bajo coste o los ETF suelen tener sentido para muchas personas. Puede tener la tentación de elegir acciones y bonos individuales, pero esto no suele ser lo mejor para nadie que no sea un inversor profesional. Es más fácil obtener diversificación y mejores resultados a largo plazo con los fondos de inversión o los fondos cotizados (ETF). Puede leer nuestro artículo sobre los fondos indexados frente a los fondos de inversión para obtener más información al respecto.

• Muchos planes 401(k) asignan dinero a fondos con fecha objetivo, que compran acciones de otros fondos de inversión con el objetivo de cambiar las inversiones automáticamente a lo largo del tiempo a medida que se acerca una fecha específica, como la jubilación. Si le gusta ese enfoque, es probable que pueda encontrar un fondo similar (y quizás menos costoso) para su cuenta IRA en un corredor de bolsa en línea.

• Si abrió su nueva cuenta en un robo-advisor, los algoritmos de esa empresa seleccionan sus inversiones en función de las preguntas que usted responda.

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¿Cuáles son las ventajas de traspasar un 401(k) a una IRA??

Hacer una transferencia de un plan 401(k) a una cuenta IRA ofrece ventajas que pueden incluir una selección de inversiones más diversa que la de un plan 401(k) típico, inversiones quizás más baratas y comisiones de cuenta más bajas. También es una forma de mantener sus fondos de jubilación organizados y asegurarse de que tiene un fácil acceso a ellos. Y mientras algunos planes 401(k) repercuten las comisiones de gestión de la cuenta a los empleados, muchas cuentas individuales no cobran comisiones por la cuenta.

En resumen, es una buena manera de ahorrar dinero, mantenerse organizado y hacer que su dinero trabaje más.

Preguntas frecuentes sobre la reinversión del plan 401(k)

¿Debo traspasar mi 401(k) o dejarlo??

Si su ex empleador le permite, puede dejar su dinero del 401(k) donde está, pero probablemente no podrá preguntar a RRHH, y podría pagar comisiones más altas por el 401(k) como ex empleado. Para evitarlo, puede hacer una reinversión de su plan 401(k) y trasladar su dinero al plan de jubilación de su empresa actual. Por lo general, no hay penalizaciones fiscales asociadas a una reinversión del 401(k), siempre que el dinero vaya directamente de la cuenta antigua a la nueva.

Aunque esta vía puede ayudarle a mantener su vida financiera organizada al tener menos cuentas de las que ocuparse, asegúrese de que su nuevo plan 401(k) tiene opciones de inversión adecuadas para usted y de que no está incurriendo en comisiones de cuenta más elevadas.

Vea nuestra lista completa de los pros y los contras de traspasar su 401(k) a una IRA.

¿Se puede traspasar un 401(k) a una IRA sin penalización??

Si realiza una transferencia directa del plan 401(k), normalmente no hay que tener en cuenta los impuestos hasta que empiece a retirar el dinero en la jubilación.

Si realiza una reinversión indirecta (véase el paso 3 anterior), dispone de 60 días a partir de la fecha en que reciba la distribución de su antigua cuenta 401(k) para depositarla en una cuenta IRA. Si tarda más de 60 días, se convierte en un hecho imponible.

(Ambas opciones son mejores que simplemente cobrar su antiguo plan 401(k)). Este movimiento no sólo sabotea tu jubilación, sino que Hacienda podría cobrarte una comisión por retirada anticipada del 10%.

Inconvenientes de hacer una transferencia de 401(k)

La transferencia no es para todo el mundo. Dejar un antiguo 401(k) también puede tener ventajas:

• Su 401(k) está mejor protegido de los acreedores.

• Por lo general, puede pedir un préstamo de su plan 401(k), lo que no es posible con una cuenta IRA (aunque las cuentas IRA a veces permiten retiros anticipados).

¿Puedo retirar dinero de una cuenta IRA de transferencia o cobrarlo en efectivo??

Las cuentas IRA reinvertidas están sujetas a las mismas normas de retirada que todas las cuentas IRA. A menos que se den las circunstancias necesarias, la retirada de una cuenta IRA antes de cumplir los 59 años y medio puede conllevar impuestos sobre la renta y una posible multa del 10% por parte del IRS. Estas son las normas de retirada de la IRA tradicional y las normas de retirada de la Roth IRA.

Una cuenta IRA renovable es una cuenta IRA tradicional?

Una cuenta IRA transferida puede ser una cuenta IRA tradicional, con las mismas normas de retirada. O bien, puede abrir una IRA de reinversión que sea una Roth – eso es lo que haría para reinvertir el dinero de una Roth 401(k). Puede transferir el dinero del plan 401(k) tradicional a una cuenta Roth IRA, pero entonces deberá pagar el impuesto sobre la renta por el dinero transferido. La principal diferencia entre una IRA tradicional o Roth y una IRA de reinversión es que puede reinvertir todo el dinero que desee en la IRA de reinversión. Si realiza aportaciones a su cuenta IRA además de su reinversión, está limitado a un máximo anual de 6.000 dólares en 2020 y 2021, o 7.000 dólares si tiene 50 años o más.

Después de crear una IRA de reinversión, ¿puedo aportar dinero a ella??

Sí. Las únicas precauciones son: 1) las aportaciones a una IRA están limitadas a 6.000 dólares al año (7.000 dólares si' 2) si elige una cuenta IRA Roth para su reinversión, su capacidad para contribuir puede estar más restringida en función de sus ingresos, 3) si mezcla las contribuciones de la IRA con los fondos de la reinversión de la IRA en una cuenta, eso puede dificultar el traslado de sus fondos de reinversión a un 401(k) si, 4) la posibilidad de deducir de los impuestos las aportaciones a la IRA tradicional cada año puede verse limitada si usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo y ganan más de un determinado umbral. Consulte los límites de aportación a las cuentas IRA para obtener más información.

¿Mi reinversión cuenta como una aportación??

No. Se considera por separado de su límite de aportación anual. Para que pueda aportar dinero adicional a su cuenta IRA de reinversión en el año en que la abra, hasta el límite de aportación permitido.

¿Existe un límite en la cantidad de dinero que puedo transferir a una IRA??

No. Pero, de nuevo, tendrá que respetar los límites de aportación anual para futuras aportaciones a su cuenta IRA.

¿Puedo tener más de una cuenta IRA de reinversión??

Sí. No hay límite en el número de cuentas IRA que puede tener. Sin embargo, puede que le resulte más fácil mantener un número reducido de cuentas IRA, ya que así le resultará más fácil hacer un seguimiento de sus fondos y evaluar aspectos como la asignación de activos.

¿Es una IRA renovable lo mismo que un 401(k)??

Por lo general, se crea una cuenta IRA de reinversión para poder trasladar el dinero de un 401(k) sin tener que pagar el impuesto sobre la renta cuando se traslada el dinero. (Si simplemente retirara el dinero de su 401(k), en lugar de reinvertirlo, debería pagar el impuesto sobre la renta y probablemente una multa por retiro anticipado).) Una cuenta IRA renovable le permite retirar el dinero de un 401(k) sin sacrificar la ventaja de retrasar su factura fiscal hasta la jubilación. Aunque las cuentas 401(k) y las cuentas IRA reinvertidas tienen algunas similitudes, también son bastante diferentes. Ambos tipos de cuentas ofrecen un ahorro antes de impuestos: Puede ingresar dinero antes de pagar impuestos y puede retrasar el pago del impuesto sobre la renta hasta que retire el dinero en la jubilación. Pero con una 401(k), sus opciones de inversión las dicta su empresa. Con una IRA, sus opciones de inversión son casi ilimitadas, porque la mayoría de los corredores ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Por otro lado, los 401(k) ofrecen un límite de aportación anual más alto, de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares en 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años), en comparación con el límite de aportación de las IRA, que es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si se tiene 50 años o más). No hay límite en la cantidad que se puede transferir a una IRA desde un 401(k).