Reinversión de IRA a 401(k): cómo funciona

Una cuenta IRA de transferencia puede ser una gran opción para el dinero de las antiguas cuentas de jubilación. Para evitar el impacto fiscal, hágalo de la manera correcta.Arielle O'Shea 12 enero 2022

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¿Qué es una cuenta IRA reinvertida??

Una cuenta IRA de reinversión es una cuenta que se utiliza para trasladar el dinero de antiguos planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los 401(k), a una cuenta IRA. Una de las ventajas de la reinversión de la IRA es que, si se hace correctamente, el dinero mantiene su condición de impuesto diferido y no genera impuestos ni penalizaciones por retirada anticipada.

Las cuentas IRA renovables también pueden ofrecer una gama más amplia de opciones de inversión y bajas comisiones, sobre todo en comparación con las 401(k), que pueden tener una lista corta de opciones de inversión y comisiones administrativas más altas.

Opciones para un antiguo 401(k)

Si va a dejar un trabajo, normalmente tiene tres opciones y todas tienen ventajas.

  • Déjelo así. Si su ex empleador le permite, puede dejar su dinero donde está. Esto no es lo ideal: ya no tendrá un equipo de RRHH a su disposición para ayudarle con sus preguntas, y es posible que se le cobren comisiones más altas por el 401(k) como ex-empleado.

  • Pasar la cuenta a un plan de jubilación. Esta es la mejor opción para muchas personas: Puede reinvertir su dinero en una IRA o en el plan de jubilación de un nuevo empleador.

  • Retirar el dinero. Esta es casi con toda seguridad su peor opción. Sacar el dinero en efectivo no sólo sabotea su jubilación, sino que conlleva unas multas e impuestos brutales impuestos por el IRS. Pagará una comisión por retirada anticipada del 10%, además de los impuestos ordinarios sobre la cantidad distribuida. Eso significa que podría entregar hasta el 40% de ese dinero directamente.

«Profundice para ver si una transferencia de 401(k) a IRA es adecuada para usted

Cómo transferir un 401(k) a una IRA

Hay tres pasos para una IRA de reinversión.

1. Elija un tipo de cuenta IRA de reinversión

Si ya tiene una cuenta IRA, puede transferir su saldo a la IRA que tiene (como se ha indicado anteriormente, esto puede dificultar la reinversión de su dinero a un 401(k) más adelante; considere la posibilidad de abrir una nueva cuenta si eso le preocupa). Las IRA tradicionales y las Roth IRA son los tipos de cuentas de jubilación individuales más populares. La principal diferencia entre ellos es su tratamiento fiscal:

  • Las cuentas individuales tradicionales le permiten deducir las aportaciones en el año en que se realizan, pero los retiros en la jubilación están sujetos a impuestos. Si opta por esta vía, no pagará impuestos sobre el importe reinvertido hasta la jubilación.

  • Las cuentas IRA Roth no ofrecen una deducción fiscal inmediata por las aportaciones. La reinversión en una Roth significa que tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad reinvertida, a menos que esté reinvirtiendo un plan Roth 401(k). La ventaja es que los retiros en la jubilación están libres de impuestos después de los 59½ años.

Aquí tiene tres cosas que debe tener en cuenta:

  • Si quiere simplificar las cosas y conservar el tratamiento fiscal de un 401(k), una IRA tradicional es una opción fácil.

  • Una IRA Roth puede ser buena si desea minimizar su factura fiscal en la jubilación. La advertencia es que es probable que tenga que hacer frente a una gran factura fiscal si opta por una Roth, a menos que su antigua cuenta fuera una Roth 401(k).

  • Si necesita el dinero de la reinversión para pagar los impuestos hoy, una cuenta IRA Roth podría exponerle a más complicaciones fiscales.

  • 2. Elija un proveedor de cuentas IRA de reinversión

    La elección del proveedor de la cuenta IRA de reinversión no es el mayor impulsor del crecimiento de su cartera: ahí es donde entran sus inversiones. Sin embargo, la selección de un proveedor de cuentas IRA de reinversión es fundamental para mantener las comisiones bajas y tener acceso a las inversiones y recursos adecuados para gestionar sus ahorros.

    La elección suele reducirse a dos opciones: un corredor de bolsa online o un robo-asesor.

    • Un corredor de bolsa online puede ser una buena opción si quiere gestionar sus inversiones usted mismo. Busque un proveedor que no cobre comisiones por la cuenta, que ofrezca una amplia selección de inversiones de bajo coste y que tenga reputación de buen servicio al cliente.

    • Un robo-advisor puede tener sentido si quiere que alguien gestione su dinero. Un robo-advisor elegirá las inversiones y reequilibrará su cartera a lo largo del tiempo, por una fracción del coste de un asesor humano. Consulte nuestro explicador sobre los robo-asesores para ver si es la opción adecuada para usted.

    3. Mover el dinero

    Cuando sepa qué tipo de cuenta desea y dónde quiere abrirla, puede iniciar el proceso de reinversión. Prácticamente todos los proveedores de cuentas IRA de reinversión le ayudan a hacer esto – muchos tienen «especialistas en reinversión» en el personal – pero los fundamentos son simples:

    • Póngase en contacto con el administrador del plan de su antigua empresa, rellene unos formularios y pídale que envíe un cheque con el saldo de su cuenta a su nuevo proveedor de cuentas.

    • El proveedor de la nueva cuenta debe darle instrucciones bastante explícitas sobre cómo debe extenderse el cheque, qué información debe incluir -como el número de su nueva cuenta IRA- y dónde debe enviarse.

    • Algunos proveedores le permiten transferir los fondos en su lugar.

    La clave está en la frase «reinversión directa.»Eso significa que el dinero nunca toca sus manos. También puede optar por una transferencia indirecta, lo que significa esencialmente que retira el dinero y lo traslada usted mismo al proveedor de la cuenta IRA, que debe completarse en un plazo de 60 días. Pero este proceso le expone a más complejidades fiscales, por lo que generalmente recomendamos una reinversión directa.

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    Impuestos sobre las cuentas IRA reinvertidas: 2 reglas que hay que conocer

    Si realiza una reinversión directa, puede hacerlo. No hay que tener en cuenta los impuestos hasta que empiece a retirar el dinero en la jubilación.

    Si hace una transferencia indirecta -es decir, recibe un cheque a su nombre-, tenga en cuenta estas reglas para no terminar debiendo una gran factura de impuestos:

    1. La regla de los 60 días

    Con una reinversión indirecta, tiene 60 días desde la fecha en que recibe la distribución para ingresar ese dinero en una cuenta IRA. Si no cumple ese plazo, es probable que Hacienda lo considere un retiro anticipado, lo que significa que, además del impuesto sobre la renta, podría tener que pagar una multa del 10% por retiro anticipado.

    2. Se retienen los impuestos

    En el caso de una transferencia indirecta desde un plan de jubilación en el lugar de trabajo, normalmente el cheque que recibirá será por el importe de su saldo 401(k) menos el 20%. El administrador del plan retiene el 20% para pagar los impuestos sobre su distribución. (Si tiene un 401(k) tradicional y quiere reinvertirlo en una IRA Roth, tendrá que pagar impuestos adicionales, a menos que su dinero estuviera en un 401(k) Roth.)

    Para que le devuelvan el dinero, debe depositar en su cuenta IRA el saldo completo de la cuenta, incluido lo que se retuvo en concepto de impuestos.

    • Por ejemplo, digamos que el saldo total de su cuenta 401(k) era de 20.000 dólares y que su antiguo empleador le envía un cheque por 16.000 dólares (que es el saldo total de la cuenta, menos el 20%). Suponiendo que no tenga previsto utilizar la cuenta Roth, tendría que reunir 4.000 dólares para poder depositar la totalidad de los 20.000 dólares en su cuenta IRA.

    • A la hora de pagar los impuestos, Hacienda verá que has reinvertido toda la cuenta de jubilación y te devolverá la cantidad que te han retenido en concepto de impuestos.

    • También se evita una penalización del 10%. Por otro lado, si sólo hubiera ingresado 16.000 dólares en la IRA, Hacienda consideraría que se trata de una retirada anticipada de los 4.000 dólares restantes. Deberá pagar la multa por retiro anticipado de esos 4.000 dólares y, aunque no lo crea, también el impuesto sobre la renta.

    «Más información sobre las normas de las cuentas IRA antes de realizar una reinversión

    ¿Puede contribuir a una cuenta IRA de reinversión??

    Sí. Sin embargo, en 2021 y 2022, las aportaciones están limitadas a 6.000 $ al año (7.000 $ si tiene 50 años o más). Si eligió una cuenta IRA Roth para su reinversión, su capacidad de contribuir puede estar más restringida en función de sus ingresos.

    Su capacidad para deducir de sus impuestos las aportaciones a la IRA tradicional puede estar restringida si usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo y ganan más de un determinado umbral. Vea este artículo para más detalles.

    Si mezcla las aportaciones de la IRA y los fondos de la reinversión de la IRA en una cuenta, puede ser difícil volver a transferir los fondos de la reinversión a un plan 401(k) si, por ejemplo, empieza un nuevo trabajo con una empresa que tiene un plan 401(k) estelar.

    Preguntas frecuentes¿Qué inversiones de la cuenta IRA de reinversión debo elegir??

    Una vez que el dinero llega a su nueva cuenta IRA, puede pasar a la parte divertida: seleccionar sus inversiones. Si es su primera cuenta IRA, probablemente se sorprenderá de la gran cantidad de inversiones que tiene a su disposición.

    • Para la mayoría de las personas, la mejor opción es seleccionar algunos fondos de inversión o ETFs de bajo coste, basados en la asignación de activos -es decir, la forma de dividir su dinero entre acciones, bonos y efectivo- que tenga sentido para su edad y tolerancia al riesgo.

    • Si no está dispuesto a ello, hay opciones de no hacer nada: Si invirtió en un fondo con fecha objetivo en su 401(k), puede encontrar un fondo similar (y quizá menos caro) para su IRA en un corredor de bolsa.

    • Si abrió su nueva cuenta en un robo-advisor, los algoritmos informáticos de esa empresa seleccionarán y reequilibrarán sus inversiones basándose en las preguntas que usted responda sobre su línea de tiempo y su estómago para el riesgo. Esto no quiere decir que pueda hacer la vista gorda -nunca se lo recomendaríamos-, pero hay algo que decir cuando se deja la mayor parte del trabajo sucio a otra persona.

    Para más detalles sobre cómo elegir sus propias inversiones, consulte nuestra guía sobre cómo invertir en su IRA.

    ¿Se puede retirar dinero de una cuenta IRA renovada??

    Las cuentas IRA reinvertidas están sujetas a las mismas normas de retirada que todas las cuentas IRA. A menos que se den las circunstancias necesarias, la retirada de dinero de una cuenta IRA antes de cumplir los 59 años y medio puede conllevar el pago de impuestos sobre la renta y una posible multa del 10% por parte del IRS.

    Estas son las normas de retirada de la IRA tradicional y las normas de retirada de la Roth IRA.

    ¿Es una IRA de reinversión una IRA tradicional??

    Una IRA renovada puede ser una IRA tradicional. También puede ser una cuenta IRA Roth si desea transferir el dinero de una cuenta 401(k) Roth. Puede traspasar dinero de una 401(k) tradicional a una Roth IRA, pero entonces deberá pagar el impuesto sobre la renta por el dinero traspasado.

    Una de las principales diferencias entre una IRA tradicional o Roth y una IRA de transferencia es que puede transferir todo el dinero que desee a la IRA de transferencia.

    » MÁS: Aprenda a trasladar el dinero de un 401(k) a otro 401(k)

    ¿Mi reinversión cuenta como una contribución??

    No hay. Se considera por separado de su límite de aportación anual. Puede aportar dinero adicional a su cuenta IRA renovable en el año en que la abra, hasta el límite de aportación permitido.

    ¿Existe un límite en la cantidad de dinero que puedo transferir a una IRA??

    No. Pero, de nuevo, tendrá que respetar los límites de aportación anual para futuras aportaciones a su IRA.

    ¿Puedo tener más de una cuenta IRA de reinversión??

    Sí. No hay límite en el número de cuentas IRA que puede tener. Sin embargo, puede que le resulte más fácil mantener un número reducido de cuentas IRA, ya que esto le facilitará el seguimiento de sus fondos y la evaluación de aspectos como la asignación de activos.

    ¿Es una cuenta IRA renovable lo mismo que un 401(k)??

    Por lo general, se crea una IRA de transferencia para poder trasladar el dinero de un 401(k) sin tener que pagar el impuesto sobre la renta cuando se traslada el dinero. (Si se limitara a retirar el dinero de su 401(k), en lugar de reinvertirlo, debería pagar el impuesto sobre la renta y probablemente una penalización por retirada anticipada).) Una cuenta IRA renovable le permite retirar dinero de un plan 401(k) sin sacrificar la ventaja de retrasar su factura fiscal hasta la jubilación.

    Aunque las cuentas 401(k) y las cuentas IRA reinvertidas tienen algunas similitudes, también son bastante diferentes. Ambos tipos de cuentas ofrecen un ahorro antes de impuestos: Puede ingresar dinero antes de pagar impuestos por él y puede retrasar el pago del impuesto sobre la renta hasta que retire el dinero en la jubilación. Pero con una 401(k), sus opciones de inversión las dicta su empleador. Con una cuenta IRA, sus opciones de inversión son casi ilimitadas, porque la mayoría de los corredores ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Por otro lado, los 401(k) ofrecen un límite de contribución anual más alto, de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años), en comparación con el límite de contribución de las IRA, de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si se tiene 50 años o más). (No hay límite en la cantidad que puede transferir a una IRA desde un 401(k)).)

    ¿Qué inversiones de la cuenta IRA debo elegir??

    Una vez que el dinero llega a su nueva cuenta IRA, puede pasar a la parte divertida: seleccionar sus inversiones. Si es su primera cuenta IRA, probablemente se sorprenderá de la gran cantidad de inversiones que tiene a su alcance.

    • Para la mayoría de las personas, la mejor opción es seleccionar algunos fondos de inversión o ETFs de bajo coste, basados en la asignación de activos -es decir, la forma de dividir su dinero entre acciones, bonos y efectivo- que tenga sentido para su edad y tolerancia al riesgo.

    • Si no está dispuesto a ello, hay opciones de no intervención: Si invirtió en un fondo con fecha objetivo en su 401(k), puede encontrar un fondo similar (y quizá menos caro) para su IRA en un corredor de bolsa.

    • Si ha abierto su nueva cuenta en un robo-advisor, los algoritmos informáticos de esa empresa seleccionarán y reequilibrarán sus inversiones en función de las preguntas que responda sobre su calendario y su estómago para el riesgo. Esto no quiere decir que pueda hacer la vista gorda -nunca se lo recomendaríamos-, pero hay algo que decir cuando se deja la mayor parte del trabajo sucio a otra persona.

    Para más detalles sobre cómo elegir sus propias inversiones, consulte nuestra guía sobre

    cómo invertir en su IRA

    .

    ¿Puede retirar dinero de una cuenta IRA renovable??

    Las cuentas IRA reinvertidas están sujetas a las mismas normas de retirada de fondos que todas las cuentas IRA. A no ser que se den circunstancias que lo justifiquen, la retirada de dinero de una cuenta IRA antes de cumplir los 59 años y medio puede conllevar el pago de impuestos sobre la renta y una posible multa del 10% por parte del IRS.

    Estas son las

    Normas de retirada de la IRA tradicional

    y el

    Normas de retirada de la IRA Roth

    .

    ¿Una IRA reinvertida es una IRA tradicional??

    Una cuenta IRA renovable puede ser una

    IRA tradicional

    . También puede ser un

    IRA Roth

    si quiere reinvertir el dinero desde

    un Roth 401(k)

    . Puede transferir el dinero de un plan 401(k) tradicional a una cuenta Roth IRA, pero entonces deberá pagar el impuesto sobre la renta por el dinero transferido.

    Una de las principales diferencias entre una cuenta IRA tradicional o Roth y una IRA renovable es que puede transferir todo el dinero que desee a la IRA renovable.

    » MÁS:

    Aprenda a mover el dinero de un 401(k) a otro 401(k)

    ¿Cuenta mi reinversión como una aportación??

    No. Se considera por separado de su límite de aportación anual. Así que puede aportar dinero adicional a su cuenta IRA de reinversión en el año en que la abra, hasta el límite de aportación permitido.

    ¿Existe un límite en la cantidad de dinero que puedo transferir a una IRA??

    No. Pero, de nuevo, tendrá que respetar los límites de aportación anual para futuras aportaciones a su cuenta IRA.

    ¿Puedo tener más de una cuenta IRA de reinversión??

    Sí. No hay límite en el número de cuentas IRA que puede tener. Sin embargo, puede resultarle más fácil si mantiene un número reducido de cuentas IRA, ya que esto le facilitará el seguimiento de sus fondos y la evaluación de aspectos como la asignación de activos.

    ¿Es una cuenta IRA renovable lo mismo que un 401(k)??

    Por lo general, se crea una cuenta IRA de transferencia para poder trasladar el dinero de un 401(k) sin tener que pagar el impuesto sobre la renta cuando se traslada el dinero. (Si simplemente retirara el dinero de su 401(k), en lugar de reinvertirlo, tendría que pagar el impuesto sobre la renta y probablemente una multa por retiro anticipado).) Una cuenta IRA renovable le permite sacar dinero de un 401(k) sin sacrificar la ventaja de retrasar su factura fiscal hasta la jubilación.

    Aunque las cuentas 401(k) y las cuentas IRA renovables tienen algunas similitudes, también son bastante diferentes. Ambos tipos de cuentas ofrecen un ahorro antes de impuestos: Puede ingresar dinero antes de pagar impuestos y puede retrasar el pago del impuesto sobre la renta hasta que retire el dinero en la jubilación. Pero con un 401(k), sus opciones de inversión las dicta su empresa. Con una cuenta IRA, sus opciones de inversión son casi ilimitadas, porque la mayoría de los corredores ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Por otro lado, las 401(k) ofrecen un límite de aportación anual más alto, de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años), en comparación con el límite de aportación de la IRA, de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más). (No hay límite en la cantidad que puede transferir a una IRA desde un 401(k)).)

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